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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée et pourquoi pas faible ?

Comment fonctionnent exemption

Les franchises d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos de santé avant que votre espoir ne commence à couvrir coûts. Les exemption peuvent varier de plusieurs centaines à beaucoup de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, autrefois que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre aplomb vous obligera à payer de la coassurance, qui est différent forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les franchises et primes. Plus vous êtes prêt à payer tout salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés dans le consommatrice “, sont des régimes desquelles franchises dépassent une limite fixée chez l’IRS. Pour 2015, ces dispense ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle et pourquoi pas à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit parmi des présent mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour frais médicaux. Dans le de la certification maladie parrainée en l’employeur, les entreprises cotiser or CSS de employés, quelques fois même en versant des cotisations équivalentes à celles des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y reçu cette franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des soins de santé et baisser votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable devant des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du intuition pour les gens qui sont généralement en santé et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que préventifs sont non payants gratis dépourvu bourse delier en prime en vertu de la Loi sur soins abordables et que maréchaussée d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours possédant une quote-part plutôt que de payer la franchise, quelques allées et venues chez le médecin pendant an ne constitueront pas un envers capitaliste pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ou même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le station est largement écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que détails varient selon l’emplacement et les détails du régime, un régime à faible franchise peut coûter au moins deux fois plus cher pendant salaire qu’un régime à franchise élevée.
Les épure avec des dispense plus succincte et des étrennes plus élevées sont recommandés pour individus qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes et pourquoi pas qui pourraient être hospitalisés en or cours de la suivante an économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes enfants peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, essentiellement si adolescents font du amusement et pourquoi pas sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépenses mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il s’agit là de deux considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos étrennes mensuelles ou bien sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille au Texas pourrait payer presque 620 $ pendant salaire pour un OPP de rangée bronze disposant d’une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de rayon donc avec une faible franchise de 1 500 $ pour entier la famille coûte près de 1 400 $ en mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue maximal pour votre prime, vous pouvez atténuer considérablement le revenu le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez garanties. Quelques annotation importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les soins préventifs, y compris les examens et les sérum annuels de vos gamins et les allées et venues prénatales systématique pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur soins abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ainsi qu’à de de de deux ans ans ans si vos enfants font du distraction et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront vraisemblablement une partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise zéro ou faible, votre assurance commencera à couvrir une part de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous avez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes dépenses prévues, y admis votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher en or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les franchises ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des extremum remboursables, de la structure du régime et des dépenses couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos sélection de couverture, examinez de plus près les régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les prime si vous aviez la chance d’éviter les frais médicaux, ainsi qu’à vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il existera plus facile de faire des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des travailleurs ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment élever le bon choix ? Voici une façon facile d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à fonder est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant adhérent en or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, les assureurs peuvent négocier des tarifs réduits sur de tous, semblable Costco peut négocier en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux fois plus élevés que les prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, certaines aide de la loi sur les soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les soins préventifs tel que les examens médicaux annuels, vaccins et quelques-uns bienfait de counselling, mais seulement si vous recevez d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant maximal à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous les ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum plafond possible est de 6 850 $ pour particuliers et de 13 700 $ pour familles, et régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cet limite. Certains régimes prévoient un montant maximal distinct pour les hors du réseau, ce qui met à votre disposition une protection supplémentaire, par contre ce montant maximal est habituellement plus élevé.Les sites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre traitant est a l’intérieur du réseau de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un ou bien deux médecins, appelez simplement secrétaires et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez parfaits les schéma que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos besoins en de santé (4 minutes) Avant d’élire le premier plan d’assurance, vous avez besoin de posséder une idée de ce que sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez avoir la possibilité de trouver une liste de vos requêtes de règlement pour frais médicaux sur le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces deux demande : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la garantie ne couvre une part de la facture. Il est dix ans, largement plus de la moitié de achevés les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, avec une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous aurez accidenté votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, c’est une quote-part et pourquoi pas une coassurance. Votre assureur se charge de plus pour en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixes en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour allées et venues de primaires et 37 $ pour les spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de primaires et 19 % pour un parcours de spécialisés.
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Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des pourboire mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin d’avoir accidenté votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité sensiblement choisir une franchise encore plus élevée cet année et économiser sur les primes, affirme le présentateur boursier Rick Kahler. Assurez-vous facilement de posséder les économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ainsi qu’à un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous avez dépassé votre franchise ainsi qu’à si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime duquel la franchise est moins élevée pourrait vous faire économiser de l’argent au total dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les règles de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le danger en rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce égalité aisée pour comparer les charpente : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime en 12, ensuite ajoutez le montant maximum des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en toupet maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale cet année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger moyennant catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen dans rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert en employeurs – vous permettent de consulter des médecins or sein et à l’extérieur du réseau, cependant ils exigent les étrennes plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des exemption individuelles de plus de 1 300 $ et des franchises familiales de plus de 2 600 $, par contre des prime beaucoup moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes desquelles les cadeau sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu dans l’hypothèse ou jamais vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez ne pas dépense de soins de santé parfait l’année (rappelez-vous que les préventifs sont entièrement couverts pendant le réseau), vous économiserez 277 $ en don en sélectionnant un régime à franchise élevée plutôt qu’un OPP. Cependant, une crise médicale et pourquoi pas une maladie inattendue pourrait vous produire payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il un autre facteur à considérer. Si vous optez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous employez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et contrairement aux comptes de mise de fonds flexibles, achevés fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé d’or CSS des travailleurs, mettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire à qui le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est question d’un montant non payant gratis gratis sans bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une telle situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous sauvez 277 $ sur présent ; a l’intérieur du pire des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en fait de soins de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, surtout dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ainsi qu’à si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez bien vos débours potentielles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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