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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée et pourquoi pas faible ?

Comment fonctionnent exemption

Les dispense d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé que votre caractère ne commence à couvrir les coûts. Les franchises peuvent varier de plusieurs centaines à des poids de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, une fois que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre aplomb vous obligera à payer de la coassurance, qui est distinct forme de partage des coûts, jusqu’à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des travaux couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre dispense et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chaque mensualité pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés dans le consommatrice “, sont des régimes duquel les exemption dépassent une limite fixée parmi l’IRS. Pour 2015, ces exemption ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ainsi qu’à à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit dans des avantage mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour les frais médicaux. Dans le de la confirmation maladie parrainée pendant l’employeur, les sociétés peuvent cotiser d’or CSS de employés, quelquefois même en versant des cotisations équivalentes à celui des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y admis ce franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et atténuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du impression pour les gens qui sont généralement sain et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les préventifs sont non payants gratuit sans bourse delier en prime en vertu de la Loi sur soins abordables et que de nombreuses polices d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours avec une quote-part au lieu de payer la franchise, plusieurs visites chez le chez année ne constitueront pas un dos capitaliste pour une personne en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ainsi qu’à même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le station est moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les détails varient selon l’emplacement et les renseignements du régime, un régime à faible franchise peut coûter au moins deux plus cher chez paye qu’un régime à franchise élevée.
Les organigramme avec des exemption plus lapidaire et des récompense plus élevées sont recommandés pour individus qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ou qui pourraient être hospitalisés en or cours de la future année économiseront davantage à long terme à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes bambins peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, fondamentalement si les adolescents font du amusement et pourquoi pas sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépense mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est nécessaire là de de deux ans dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos avantage mensuelles ou sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille d’or Texas pourrait payer grossièrement 620 $ dans salaire pour un OPP de successivement bronze possédant une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de phase donc disposant d’une faible franchise de 1 500 $ pour in extenso la famille coûte près de 1 400 $ parmi mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel maximum pour votre prime, vous pouvez atténuer considérablement le rapprochement le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez les garanties. Quelques mention importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les soins préventifs, y reçu examens et les vaccin annuels de vos adolescents et visites prénatales habituel pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur soins abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ou bien de de deux ans ans si vos mouflets font du dérivatif ou sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront probablement une partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise zéro ou bien faible, votre persuasion commencera à couvrir une fraction de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous aurais pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes dépense prévues, y toléré votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher au cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il est question de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des maximums remboursables, de la structure du régime et des débours couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos collection de couverture, examinez de plus près régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les indemnité si vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ou bien vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il sera plus facile de réaliser des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, environ 80 % des main-d’oeuvre ont choisi des régimes de de santé qui coûtent plus cher au cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment réaliser le bon choix ? Voici une façon facile d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à élever est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les partisan or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, les assureurs négocier des prix réduits sur de tous, tout comme Costco peut avoir en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de de de deux ans ans ans fois plus élevés que les tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, certaines providence de la loi sur les soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les préventifs comme examens médicaux annuels, vaccins et quelques-uns services de counselling, mais seulement dans l’hypothèse ou vous recevez soins d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant acmé à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximal vraisemblable est de 6 850 $ pour les particuliers et de 13 700 $ pour familles, et régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cet limite. Certains régimes prévoient un montant plafond distinct pour soins hors du réseau, ce qui met à votre disposition une protection supplémentaire, cependant ce montant acmé est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre médecin traitant est a l’intérieur du réseau de vous inscrire à un régime. Mais si vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ou bien de de de deux ans ans ans médecins, appelez simplement les secrétaires et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez exhaustifs schéma que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos besoins en soins de santé (4 minutes) Avant de régler pour le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin d’avoir une idée de ce que sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez avoir la possibilité de trouver une liste de vos demandes de règlement pour frais médicaux dans le contenu texte du site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces de deux ans interrogation : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la certification ne couvre une fraction de la facture. Il y a dix ans, moyennement plus de la moitié de in extenso les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, possédant une moyen de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous aurez malade votre franchise, tout ce que vous devrez payer, il est une quote-part ou une coassurance. Votre assureur se charge de plus pour les soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixe en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour les visites de primaires et 37 $ pour spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de soins primaires et 19 % pour une visite de spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé ces année

Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des récompense mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de disposer accidenté votre franchise l’an dernier, vous pouvez sensiblement choisir une franchise encore plus élevée ce année et économiser sur primes, affirme le animateur financier Rick Kahler. Assurez-vous simplement de disposer économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ou un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise ainsi qu’à dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime à qui la franchise est moins élevée pourrait vous composer économiser de l’argent en gros dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les techniques de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le risque en rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce égalité simple pour comparer les charpente : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime dans 12, ensuite ajoutez le montant maximum des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en persuasion maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale ces année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger opposé les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen chez rapport or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert dans employeurs – vous permettent de consulter des médecins en or sein et à l’extérieur du réseau, cependant ils exigent indemnité plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des dispense familiales de plus de 2 600 $, cependant des générosité largement moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que régimes duquel avantage sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu dans l’hypothèse ou onques vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez aucune dépense de soins de santé total l’année (rappelez-vous que préventifs sont couverts en le réseau), vous économiserez 277 $ en pourboire en optant un régime à franchise élevée assez qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ainsi qu’à une maladie inattendue pourrait vous établir payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il est un autre facteur à considérer. Si vous élisez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous exploitez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’encontre aux comptes de débours flexibles, terminés les fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé au CSS des travailleurs, soit 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire à qui le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il convient d’un montant non payant gratis en plus sans bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une telle situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous sauvez 277 $ sur les prime ; a l’intérieur du téton des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en matière de de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, malgré tout dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, si vous êtes à court d’économies et pourquoi pas si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez méticuleusement vos dépense potentielles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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