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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou bien faible ?

Comment fonctionnent exemption

Les dispense d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé que votre confiance ne commence à couvrir coûts. Les franchises peuvent varier de plusieurs centaines à beaucoup de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, une fois que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre espoir vous obligera à payer de la coassurance, qui est autre forme de partage des coûts, à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des travaux couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre dispense et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun mensualité pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés selon le consommatrice “, sont des régimes dont les dispense dépassent une limite fixée en l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ainsi qu’à à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit parmi des gratification mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour les frais médicaux. Dans le de la garantie maladie parrainée dans l’employeur, les entreprises peuvent cotiser au CSS de leurs employés, parfois même en versant des cotisations équivalentes à celles des employés, ce qui entraîne des économies considérables impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y admis ce franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des soins de santé et diminuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du étonnement pour gens qui sont généralement en santé et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que préventifs sont non payants gratuit sans bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les soins abordables et que gendarmerie d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours possédant une quote-part plutôt que de payer la franchise, quelques visites chez le médecin chez an ne constitueront aucun revers gestionnaire pour quelqu’un en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, et pourquoi pas même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le halte est moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que renseignements varient selon l’emplacement et les renseignements du régime, un régime à faible franchise coûter en or moins deux fois plus cher parmi salaire qu’un régime à franchise élevée.
Les plans avec des dispense plus taille et des avantage plus élevées sont recommandés pour personnes qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes ou qui pourraient être hospitalisés or cours de la prochaine an économiseront davantage à long terme à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes enfants bénéficier d’un régime à faible franchise, impérieusement si les mioches font du dérivatif ou bien sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépense mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il s’agit là de deux dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos présent mensuelles ou bien sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre volonté à plusieurs régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille or Texas pourrait payer grossièrement 620 $ selon paye pour un OPP de marche bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de point or avec une faible franchise de 1 500 $ pour exhaustif la coûte près de 1 400 $ selon mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue acmé pour votre prime, vous pouvez diminuer considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez garanties. Quelques réflexion importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les soins préventifs, y compris examens et les piqûre annuels de vos gamins et visites prénatales habituel pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur les soins abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ou bien deux dans l’hypothèse ou vos mouflets font du plaisir et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront probablement une partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise aucune ainsi qu’à faible, votre maîtrise commencera à couvrir une fraction de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous avez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les dépense prévues, y accepté votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher en or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il est question de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des comble remboursables, de la structure du régime et des débours couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos fleur de couverture, examinez de plus près les régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les cadeau dans le sur lequel vous avez la chance d’éviter frais médicaux, ou bien vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, par contre il existera plus facile d’effectuer des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, grossièrement 80 % des prolétariat ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher au cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment instituer le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à faire est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les adepte d’or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, les assureurs peuvent négocier des prix réduits sur les de tous, tout comme Costco assurer la possession en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux plus élevés que les tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, plusieurs assistance de la loi sur les abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour préventifs tel que examens médicaux annuels, vaccins et plusieurs faveur de counselling, cependant seulement si vous recevez d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant maximum à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum acmé probable est de 6 850 $ pour les particuliers et de 13 700 $ pour familles, et les régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ce limite. Certains régimes prévoient un montant acmé distinct pour les soins hors du réseau, ce qui vous offre une protection supplémentaire, cependant ce montant maximum est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre médecin traitant est a l’intérieur du réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais si vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un ou bien de deux ans médecins, appelez facilement écritoires et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez entiers les squelette que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos besoins en soins de santé (4 minutes) Avant d’élire le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin de posséder une idée de ce que sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez pouvoir trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux dans le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces de de deux ans ans interrogation : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la garantie ne couvre une partie de la facture. Il subsiste dix ans, en quelque sorte plus de la moitié de totaux régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, avec une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous allez avoir atteint votre franchise, tout ce que vous devrez payer, il est une quote-part ou bien une coassurance. Votre assureur se charge de plus pour en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixes en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour les visites de primaires et 37 $ pour spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de primaires et 19 % pour un parcours de spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé cette an

Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des indemnité mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin de disposer malade votre franchise l’an dernier, vous pouvez vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée cette année et économiser sur les primes, affirme le minuteur financier Rick Kahler. Assurez-vous facilement de disposer économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ainsi qu’à un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous avez dépassé votre franchise ou dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime duquel la franchise est moins élevée pourrait vous réaliser économiser de l’argent en gros si vous ne deviez payer qu’une quote-part et pourquoi pas coassurance auparavant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez la logique de partage des coûts de chaque régime.

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    Faites cette équation aisée pour comparer les esquisse : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime en 12, ensuite ajoutez le montant acmé des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en fermeté maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale cet année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger contre catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen chez rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert pendant les employeurs – vous permettent de consulter des médecins en or sein et à l’extérieur du réseau, par contre elles exigent les cadeau les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, par contre des largesses largement moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes duquel les générosité sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu si jamais vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez pas de dépense de soins de santé intégral l’année (rappelez-vous que préventifs sont couverts pendant le réseau), vous économiserez 277 $ en cadeau en choisissant un régime à franchise élevée assez qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous écrire payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il un autre facteur à considérer. Si vous sélectionner pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous employez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et au mépris de aux comptes de débours flexibles, in extenso fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé d’or CSS des travailleurs, mettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire desquels le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est question d’un montant non payant gratuite en plus dépourvu bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une riposte situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous économisez 277 $ sur largesses ; dans le pis des cas, vous économisez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en fait de de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, malgré tout dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies et pourquoi pas dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez sérieusement vos dépense potentielles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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