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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ainsi qu’à faible ?

Comment fonctionnent franchises

Les franchises d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos de santé avant que votre confiance ne commence à couvrir coûts. Les dispense varier de plusieurs centaines à des dizaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, une fois que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre persuasion vous obligera à payer de la coassurance, qui est un forme de partage des coûts, jusqu’à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des télescopage de main couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les dispense et primes. Plus vous êtes prêt à payer tout paye pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés chez le consommateur “, sont des régimes de laquelle franchises dépassent une limite fixée pendant l’IRS. Pour 2015, ces dispense ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit chez des prime mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour les frais médicaux. Dans le de l’assurance maladie parrainée pendant l’employeur, les agences cotiser au CSS de leurs employés, parfois même en versant des cotisations équivalentes à celle des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y reçu ces franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et baisser votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du perception pour gens qui sont généralement en bonne santé et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que préventifs sont non payants gratuit dépourvu bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les abordables et que polices d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours possédant une quote-part au lieu de payer la franchise, quelques allées et venues chez le médecin chez an ne constitueront pas un verso boursier pour une personne en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ou bien même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le relais est beaucoup moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les renseignements varient selon l’emplacement et renseignements du régime, un régime à faible franchise peut coûter au moins de deux ans fois plus cher dans paye qu’un régime à franchise élevée.
Les modèle avec des exemption plus transitoire et des don plus élevées sont recommandés pour personnes qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes et pourquoi pas qui pourraient être hospitalisés or cours de la future année économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes gamins bénéficier d’un régime à faible franchise, rigoureusement dans l’hypothèse ou adolescents font du récréation ou bien sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos mise de fonds mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il convient là de deux dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos gratification mensuelles et pourquoi pas sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre choix à plusieurs régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille au Texas pourrait payer environ 620 $ chez mensualité pour un OPP de étape bronze disposant d’une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de rangée mais avec une faible franchise de 1 500 $ pour intégral la coûte près de 1 400 $ par mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue acmé pour votre prime, vous avez la possibilité réduire considérablement le témoignage le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année futur et comparez garanties. Quelques explication importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les soins préventifs, y accepté examens et piqûre annuels de vos mioches et les allées et venues prénatales de routine pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur les abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence et pourquoi pas deux dans l’hypothèse ou vos enfants font du passe-temps ou bien sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront probablement une partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise personne ou bien faible, votre toupet commencera à couvrir une part de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous n’aurez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les dépense prévues, y pris votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des plafond remboursables, de la structure du régime et des débours couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos sélection de couverture, examinez de plus près les régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur présent si vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ou vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, par contre il existera plus facile de réaliser des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, presque 80 % des main-d’oeuvre ont choisi des régimes de de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment faire le bon choix ? Voici une façon aisée d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à fabriquer est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les membre d’or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, assureurs négocier des prix réduits sur de tous, tout comme Costco arroser en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de deux ans fois plus élevés que prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, plusieurs protections de la loi sur abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les soins préventifs comme les examens médicaux annuels, les vaccins et certains faveur de counselling, cependant seulement dans l’hypothèse ou vous recevez les soins d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant maximal à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum acmé vraisemblable est de 6 850 $ pour particuliers et de 13 700 $ pour les familles, et régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cet limite. Certains régimes prévoient un montant maximum distinct pour hors du réseau, ce qui met à votre disposition une protection supplémentaire, cependant ce montant maximum est habituellement plus élevé.Les plateformes web Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre traitant est dans le réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais si vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ou bien de deux ans médecins, appelez simplement bureaux et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez complets les maquette que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos besoins en soins de santé (4 minutes) Avant de choisir le premier plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée de ce que sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez se permettre de trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux sur le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces deux questions : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la certification ne couvre une fraction de la facture. Il demeure dix ans, largement plus de la moitié de terminés régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, possédant une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous aurez accidenté votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, c’est une quote-part ou une coassurance. Votre assureur se charge du reste pour les soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants figé en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour visites de primaires et 37 $ pour soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de soins primaires et 19 % pour un parcours de soins spécialisés.
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Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des libéralité mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin de disposer malade votre franchise l’an dernier, vous pouvez probablement choisir une franchise encore plus élevée ces an et économiser sur primes, affirme le minuteur financier Rick Kahler. Assurez-vous simplement de posséder les économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous et pourquoi pas un membre de votre avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise ou bien si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime de laquelle la franchise est moins élevée pourrait vous perpétrer économiser de l’argent au total dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part et pourquoi pas coassurance de plus belle heure dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les techniques de partage des coûts de chaque régime.

  • Peser le risque parmi rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ces égalité simple pour comparer maquette : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime par 12, puis ajoutez le montant maximal des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en caractère maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale ces année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger à les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen chez rapport au régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert par les employeurs – vous permettent de consulter des médecins or sein et à l’extérieur du réseau, cependant elles exigent les gratification les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des dispense individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, cependant des présent largement moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes dont les générosité sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu si onques vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez ne pas dépense de de santé entier l’année (rappelez-vous que les préventifs sont entièrement couverts chez le réseau), vous économiserez 277 $ en cadeau en préférant un régime à franchise élevée un peu qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou une maladie inattendue pourrait vous perpétrer payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il y a un autre facteur à considérer. Si vous sélectionner pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous appliquez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et au mépris de aux comptes de débours flexibles, intégraux les fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé au CSS des travailleurs, admettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire à qui le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il convient d’un montant non payant gratuite en plus sans bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une riposte situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous sauvez 277 $ sur générosité ; dans le mamelle des cas, vous sauvez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en matière de de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, essentiellement si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ou dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez soigneusement vos dépenses plausibles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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