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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou bien faible ?

Comment fonctionnent les dispense

Les franchises d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos de santé avant que votre toupet ne commence à couvrir coûts. Les exemption varier de quelques centaines à des longueur de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, une fois que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre sang-froid vous obligera à payer de la coassurance, qui est autre forme de partage des coûts, jusqu’à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre exemption et les primes. Plus vous êtes prêt à payer tout salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés selon le consommateur “, sont des régimes duquel les franchises dépassent une limite fixée selon l’IRS. Pour 2015, ces dispense ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle et pourquoi pas à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit dans des primes mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour frais médicaux. Dans le cas de l’assurance maladie parrainée par l’employeur, les sociétés cotiser d’or CSS de leurs employés, quelquefois même en versant des cotisations équivalentes à ceux des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y compris cette franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et réduire votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable devant des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du impression pour gens qui sont généralement en forme et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les préventifs sont non payants gratis sans bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les abordables et que gendarmerie d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours avec une quote-part plutôt que de payer la franchise, plusieurs allées et venues chez le en an ne constitueront pas un envers boursier pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ou même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le station est beaucoup moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les renseignements varient selon l’emplacement et renseignements du régime, un régime à faible franchise peut coûter en or moins de deux ans plus cher chez mensualité qu’un régime à franchise élevée.
Les schéma avec des exemption plus basses et des pourboire plus élevées sont recommandés pour les personnes qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes et pourquoi pas qui peuvent être hospitalisés or cours de la prochaine an économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes mouflets bénéficier d’un régime à faible franchise, particulièrement dans l’hypothèse ou enfants font du dérivatif et pourquoi pas sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépenses mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est nécessaire là de deux dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos libéralité mensuelles ou bien sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre volonté à plusieurs régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille en or Texas pourrait payer presque 620 $ parmi paye pour un OPP de étape bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de rangée or avec une faible franchise de 1 500 $ pour achevé la coûte près de 1 400 $ dans mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel plafond pour votre prime, vous pouvez réduire considérablement le rapprochement le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année ultérieur et comparez les garanties. Quelques apostille importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les préventifs, y accepté examens et les piqûre annuels de vos bambins et les visites prénatales habituel pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ainsi qu’à deux dans l’hypothèse ou vos mômes font du frivolité et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une bonne partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise nulle ou bien faible, votre audace commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous n’aurez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les débours prévues, y accepté votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher au cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des acmé remboursables, de la structure du régime et des mise de fonds couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos sélection de couverture, examinez de plus près les régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les libéralité si vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ou bien vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il sera plus facile de faire des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des main-d’oeuvre ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher d’or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment élever le bon choix ? Voici une façon aisée d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à réaliser est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant affilié d’or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, les assureurs peuvent négocier des prix réduits sur les de tous, tout comme Costco peut se payer en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux fois plus élevés que prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, certaines soutiene de la loi sur les abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour soins préventifs comme les examens médicaux annuels, vaccins et certains prestation de counselling, cependant seulement dans l’hypothèse ou vous recevez soins d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant plafond à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous les ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximal plausible est de 6 850 $ pour les particuliers et de 13 700 $ pour familles, et régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cet limite. Certains régimes prévoient un montant plafond distinct pour les hors du réseau, ce qui met à votre disposition une protection supplémentaire, cependant ce montant plafond est habituellement plus élevé.Les sites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre traitant est dans le réseau de vous inscrire à un régime. Mais si vous envisagez plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un et pourquoi pas de de deux ans ans médecins, appelez facilement secrétaires et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez parfaits modèle que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos besoins en soins de santé (4 minutes) Avant de régler pour le premier plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée de ce que sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez avoir la possibilité de trouver une liste de vos requêtes de règlement pour frais médicaux dans le contenu texte du site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces de de de deux ans ans ans devinette : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la certification ne couvre une part de la facture. Il subsiste dix ans, lourdement plus de la moitié de complets régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyen de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous allez avoir fou votre franchise, tout ce que vous devrez payer, c’est une quote-part et pourquoi pas une coassurance. Votre assureur se charge du reste pour les en réseau. Les quotes-parts sont des montants immobile en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour les allées et venues de soins primaires et 37 $ pour soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de primaires et 19 % pour une visite de soins spécialisés.
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Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des indemnité mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de disposer atteint votre franchise l’an dernier, vous pouvez sensiblement choisir une franchise encore plus élevée cette année et économiser sur les primes, affirme le minuteur boursier Rick Kahler. Assurez-vous simplement de disposer les économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ou bien un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais si vous aviez dépassé votre franchise et pourquoi pas dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime duquel la franchise est moins élevée pourrait vous élever économiser de l’argent en gros si vous ne deviez payer qu’une quote-part et pourquoi pas coassurance plus tôt dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les méthodes de partage des coûts de tout régime.

  • Peser le risque par rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce égalité aisée pour comparer les charpente : Multipliez la prime mensuelle de tout régime par 12, ensuite ajoutez le montant acmé des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en conviction maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale cet année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger à les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen chez rapport au régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert parmi les employeurs – vous permettent de consulter des médecins d’or sein et à l’extérieur du réseau, cependant elles exigent prime les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des dispense individuelles de plus de 1 300 $ et des dispense familiales de plus de 2 600 $, par contre des largesses beaucoup moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes duquel prime sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu si des fois vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez ne pas dépense de soins de santé parfait l’année (rappelez-vous que préventifs sont couverts selon le réseau), vous économiserez 277 $ en libéralité en adoptant un régime à franchise élevée assez qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ainsi qu’à une maladie inattendue pourrait vous réaliser payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il y a un autre facteur à considérer. Si vous choisissez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous utilisez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’encontre aux comptes de dépenses flexibles, accomplis les fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé or CSS des travailleurs, mettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire dont le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il convient d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une riposte situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous sauvez 277 $ sur primes ; dans le pire des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela signifie que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en matière de de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, fondamentalement si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, si vous êtes à court d’économies ou bien dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez méticuleusement vos mise de fonds possibles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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