mutuelle santé pour les collectivité est elle obligatoire

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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ainsi qu’à faible ?

Comment fonctionnent dispense

Les exemption d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé que votre audace ne commence à couvrir les coûts. Les franchises peuvent varier de plusieurs centaines à des centaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, une fois que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre persuasion vous obligera à payer de la coassurance, qui est un forme de partage des coûts, à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre franchises et primes. Plus vous êtes prêt à payer chaque mensualité pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés selon le consommateur “, sont des régimes desquelles les exemption dépassent une limite fixée en l’IRS. Pour 2015, ces exemption ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit par des avantage mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour frais médicaux. Dans le de la garantie maladie parrainée parmi l’employeur, les entreprises cotiser d’or CSS de leurs employés, des fois même en versant des cotisations équivalentes à ceux des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y pris cette franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des soins de santé et diminuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du effet pour les gens qui sont généralement sain et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les soins préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur les abordables et que de nombreuses polices d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours disposant d’une quote-part plutôt que de payer la franchise, plusieurs allées et venues chez le en an ne constitueront aucun dos banquier pour une personne en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ainsi qu’à même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le relais est moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que renseignements varient selon l’emplacement et les détails du régime, un régime à faible franchise peut coûter au moins deux plus cher pendant paye qu’un régime à franchise élevée.
Les schéma avec des franchises plus brève et des gratification plus élevées sont recommandés pour personnes qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui pourraient être hospitalisés en or cours de la suivante année économiseront davantage à long terme à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes adolescents peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, principalement dans l’hypothèse ou les mômes font du passe-temps ainsi qu’à sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépenses mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est question là de deux considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos indemnité mensuelles et pourquoi pas sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille d’or Texas pourrait payer presque 620 $ en paye pour un OPP de rangée bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de amplitude or possédant une faible franchise de 1 500 $ pour total la famille coûte près de 1 400 $ en mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel maximum pour votre prime, vous pouvez baisser considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année futur et comparez garanties. Quelques critique importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les préventifs, y toléré examens et les vaccinations annuels de vos mômes et visites prénatales courant pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ou de deux ans si vos mouflets font du sport ou sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront vraisemblablement une bonne partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise zéro ou faible, votre cran commencera à couvrir une fraction de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous n’aurez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les mise de fonds prévues, y reçu votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher au cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les dispense ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il est nécessaire de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des comble remboursables, de la structure du régime et des dépense couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos sélection de couverture, examinez de plus près les régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les indemnité dans le sur lequel vous avez la chance d’éviter frais médicaux, ou vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, par contre il existera plus facile d’effectuer des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des prolétariat ont choisi des régimes de de santé qui coûtent plus cher d’or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment composer le bon choix ? Voici une façon facile d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à provoquer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les compagnon or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, assureurs négocier des tarifs réduits sur de tous, tout comme Costco peut soudoyer en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux plus élevés que les tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, plusieurs défense de la loi sur soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour préventifs tel que examens médicaux annuels, les vaccins et quelques-uns services de counselling, cependant seulement si vous recevez soins d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant maximal à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum acmé plausible est de 6 850 $ pour les particuliers 13 700 $ pour familles, et les régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ce limite. Certains régimes prévoient un montant maximal distinct pour soins hors du réseau, ce qui vous propose une protection supplémentaire, mais ce montant maximum est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre traitant est a l’intérieur du réseau de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ou bien de deux ans médecins, appelez simplement pupitres et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez terminés les canevas que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos besoins en soins de santé (4 minutes) Avant de régler pour le premier plan d’assurance, vous avez besoin de posséder une idée si sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez avoir la possibilité de trouver une liste de vos requêtes de règlement pour frais médicaux sur le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces de deux ans devinette : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que l’assurance ne couvre une partie de la facture. Il y a dix ans, en quelque sorte plus de la moitié de accomplis régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, possédant une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous allez avoir malade votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, c’est une quote-part ou bien une coassurance. Votre assureur se charge d’ailleurs pour soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants figé en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour visites de primaires et 37 $ pour soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de primaires et 19 % pour un parcours de spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé cet année

Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des libéralité mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin de posséder accidenté votre franchise l’an dernier, vous pouvez vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée cet année et économiser sur les primes, affirme le séquenceur boursier Rick Kahler. Assurez-vous facilement de posséder les économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous et pourquoi pas un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais si vous aviez dépassé votre franchise et pourquoi pas dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime desquels la franchise est moins élevée pourrait vous provoquer économiser de l’argent à tout prendre dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance plus tôt dans l’année. Dans ce cas, vérifiez la logique de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le péril selon rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ces égalité simple pour comparer esquisse : Multipliez la prime mensuelle de chacun régime dans 12, après ajoutez le montant plafond des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en foi maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale cet année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger à l’encontre de catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen en rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert en employeurs – vous permettent de consulter des médecins au sein et à l’extérieur du réseau, par contre elles exigent indemnité les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des dispense individuelles de plus de 1 300 $ et des franchises familiales de plus de 2 600 $, mais des récompense moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes duquel indemnité sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu dans l’hypothèse ou à la saint-glinglin vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez pas de dépense de soins de santé terminé l’année (rappelez-vous que préventifs sont entièrement couverts en le réseau), vous économiserez 277 $ en générosité en préférant un régime à franchise élevée de préférence qu’un OPP. Cependant, une crise médicale et pourquoi pas une maladie inattendue pourrait vous instituer payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il un autre facteur à considérer. Si vous élisez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous adoptez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et contrairement aux comptes de mise de fonds flexibles, terminés les fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé d’or CSS des travailleurs, soit 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire desquels le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il convient d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une pareille situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous sauvez 277 $ sur les largesses ; dans le tétine des cas, vous sauvez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en fait de de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, principalement dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous aviez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies et pourquoi pas si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez soigneusement vos débours plausibles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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