mutuelle santé pour 6 mois

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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ainsi qu’à faible ?

Comment fonctionnent dispense

Les franchises d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé avant que votre sûreté ne commence à couvrir les coûts. Les exemption peuvent varier de quelques centaines à des dizaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre sûreté vous obligera à payer de la coassurance, qui est un forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des carambolage de main couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre exemption et primes. Plus vous êtes prêt à payer tout mois pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés pendant le consommateur “, sont des régimes desquelles les dispense dépassent une limite fixée pendant l’IRS. Pour 2015, ces dispense ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit selon des primes mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour les frais médicaux. Dans le cas de la certification maladie parrainée en l’employeur, les sociétés peuvent cotiser d’or CSS de leurs employés, rarement même en versant des cotisations équivalentes à celles des employés, ce qui entraîne des économies considérables impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y compris cette franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir les coûts des soins de santé et diminuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable vers des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du perception pour gens qui sont généralement salutaire et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que soins préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur les abordables et que de nombreuses polices d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours disposant d’une quote-part au lieu de payer la franchise, plusieurs visites chez le chez an ne constitueront pas un dos gestionnaire pour quelqu’un en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, et pourquoi pas même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le répit est largement écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que renseignements varient selon l’emplacement et les détails du régime, un régime à faible franchise peut coûter en or moins deux plus cher pendant paye qu’un régime à franchise élevée.
Les maquette avec des franchises plus basses et des cadeau plus élevées sont recommandés pour individus qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes ainsi qu’à qui pourraient être hospitalisés d’or cours de la suivante année économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes bambins peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, malgré tout dans l’hypothèse ou enfants font du rigolade ainsi qu’à sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépense mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est nécessaire là de deux dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos pourboire mensuelles et pourquoi pas sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille or Texas pourrait payer grossièrement 620 $ chez paye pour un OPP de cran bronze possédant une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de point présentement disposant d’une faible franchise de 1 500 $ pour parfait la famille coûte près de 1 400 $ en mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel maximum pour votre prime, vous pouvez diminuer considérablement le procès-verbal le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez les garanties. Quelques mention importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les soins préventifs, y pris les examens et vaccin annuels de vos enfants et allées et venues prénatales systématique pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur les abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ou de de deux ans ans si vos gamins font du frivolité et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront probablement une partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise aucune ou bien faible, votre cran commencera à couvrir une part de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous n’aurez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les mise de fonds prévues, y compris votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher en or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il est nécessaire de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des acmé remboursables, de la structure du régime et des mise de fonds couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos choix de couverture, examinez de plus près régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les primes si vous aviez la chance d’éviter les frais médicaux, ou bien vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, par contre il sera plus facile de faire des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des travailleurs ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher d’or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment instituer le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à composer est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les affilié d’or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, les assureurs peuvent négocier des prix réduits sur de tous, semblable Costco traiter en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de deux ans plus élevés que prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, plusieurs providence de la loi sur abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les préventifs tel que examens médicaux annuels, les vaccins et différents faveur de counselling, cependant seulement si vous recevez les d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant maximal à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous les ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum acmé plausible est de 6 850 $ pour les particuliers 13 700 $ pour les familles, et régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ces limite. Certains régimes prévoient un montant plafond distinct pour hors du réseau, ce qui vous offre une protection supplémentaire, par contre ce montant maximum est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre traitant est a l’intérieur du réseau de vous inscrire à un régime. Mais si vous envisagez plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ou de deux ans médecins, appelez facilement cabinets et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez entiers canevas que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos objectifs en de santé (4 minutes) Avant d’opter pour le premier plan d’assurance, vous avez besoin d’avoir une idée de ce que sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez être à même trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux sur le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces deux devinette : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que l’assurance ne couvre une partie de la facture. Il y a dix ans, moyennement plus de la moitié de radicaux régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous aurez accidenté votre franchise, tout ce que vous devrez payer, il est une quote-part et pourquoi pas une coassurance. Votre assureur se charge d’ailleurs pour soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixes en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour visites de primaires et 37 $ pour soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de primaires et 19 % pour une visite de spécialisés.
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Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des gratification mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin de disposer fou votre franchise l’an dernier, vous pouvez vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée cet an et économiser sur primes, affirme le programmateur boursier Rick Kahler. Assurez-vous simplement d’avoir les économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous et pourquoi pas un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise ainsi qu’à dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime de laquelle la franchise est moins élevée pourrait vous former économiser de l’argent au total dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ainsi qu’à coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les méthodes de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le danger selon rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cet équation facile pour comparer esquisse : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime dans 12, alors ajoutez le montant maximum des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en fermeté maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale ces année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger près catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen par rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert chez employeurs – vous permettent de consulter des médecins en or sein et à l’extérieur du réseau, par contre elles exigent les prime plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des exemption individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, par contre des indemnité largement élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes dont primes sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu dans l’hypothèse ou ne vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez pas de dépense de de santé radical l’année (rappelez-vous que les préventifs sont entièrement couverts dans le réseau), vous économiserez 277 $ en indemnité en adoptant un régime à franchise élevée assez qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous faire payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il existe un autre facteur à considérer. Si vous choisissez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous appliquez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’encontre aux comptes de débours flexibles, complets fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé or CSS des travailleurs, soit 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire de laquelle le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il s’agit d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une telle situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous sauvez 277 $ sur prime ; dans le tétine des cas, vous sauvez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en matière de de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, spécialement dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ainsi qu’à dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez méticuleusement vos dépenses probables – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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