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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou bien faible ?

Comment fonctionnent les dispense

Les dispense d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos de santé avant que votre audace ne commence à couvrir coûts. Les exemption peuvent varier de plusieurs centaines à des milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre foi vous obligera à payer de la coassurance, qui est distinct forme de partage des coûts, à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des coup de main couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre exemption et primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun mois pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés selon le consommateur “, sont des régimes à qui exemption dépassent une limite fixée par l’IRS. Pour 2015, ces exemption ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit selon des étrennes mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour les frais médicaux. Dans le cas de la confirmation maladie parrainée pendant l’employeur, les agences peuvent cotiser au CSS de employés, de temps à autre même en versant des cotisations équivalentes à ceux des employés, ce qui entraîne des économies considérables impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y accepté ce franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des soins de santé et atténuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du connaissance pour les gens qui sont généralement sain et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les préventifs sont non payants gratuit dépourvu bourse delier en prime en vertu de la Loi sur soins abordables et que police d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours possédant une quote-part au lieu de payer la franchise, plusieurs allées et venues chez le chez année ne constitueront aucun verso régisseur pour quelqu’un en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ou bien même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le relais est moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les détails varient selon l’emplacement et les renseignements du régime, un régime à faible franchise coûter d’or moins de de de deux ans ans ans plus cher dans salaire qu’un régime à franchise élevée.
Les modèle avec des dispense plus fugace et des primes plus élevées sont recommandés pour les individus qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes ou qui peuvent être hospitalisés d’or cours de la suivante année économiseront davantage à long terme à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes enfants peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, malgré tout dans l’hypothèse ou les enfants font du distraction et pourquoi pas sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépenses mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est question là de de de de deux ans ans ans dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos gratification mensuelles et pourquoi pas sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre choix à plusieurs régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille au Texas pourrait payer presque 620 $ par salaire pour un OPP de rang bronze disposant d’une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de progressivement or possédant une faible franchise de 1 500 $ pour terminé la coûte près de 1 400 $ en mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel acmé pour votre prime, vous pouvez atténuer considérablement le étreinte le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année ultérieur et comparez les garanties. Quelques glose importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les préventifs, y reçu les examens et les vaccinations annuels de vos mouflets et les visites prénatales courant pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur les soins abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ou de deux ans si vos bambins font du jeu ainsi qu’à sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une bonne partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise zéro ou faible, votre cran commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous aurais pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les mise de fonds prévues, y pris votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des maximums remboursables, de la structure du régime et des débours couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos assortiment de couverture, examinez de plus près les régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les indemnité si vous aviez la chance d’éviter frais médicaux, ou vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il sera plus facile d’effectuer des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, grossièrement 80 % des travailleurs ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher au cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment faire le bon choix ? Voici une façon aisée d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à former est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les associé en or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, assureurs peuvent négocier des tarifs réduits sur soins de tous, tout comme Costco arroser en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux plus élevés que tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, certaines auspice de la loi sur les abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour préventifs tel que les examens médicaux annuels, les vaccins et divers services de counselling, par contre seulement dans l’hypothèse ou vous recevez les d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant maximal à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximal plausible est de 6 850 $ pour particuliers et de 13 700 $ pour les familles, et régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cet limite. Certains régimes prévoient un montant plafond distinct pour soins hors du réseau, ce qui vous offre une protection supplémentaire, cependant ce montant acmé est habituellement plus élevé.Les plateformes web Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre traitant est dans le réseau de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, si vous n’avez qu’un et pourquoi pas de deux ans médecins, appelez facilement les classeurs et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez totaux esquisse que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos attentes en soins de santé (4 minutes) Avant d’opter pour le premier plan d’assurance, vous avez besoin de posséder une idée si sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez se permettre de trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux sur le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces deux énigme : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la garantie ne couvre une part de la facture. Il est dix ans, largement plus de la moitié de intégraux régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyen de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous allez avoir fou votre franchise, tout ce que vous devrez payer, il est une quote-part ou bien une coassurance. Votre assureur se charge d’ailleurs pour les en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixe en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour visites de soins primaires et 37 $ pour les soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de primaires et 19 % pour une visite de spécialisés.
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Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des indemnité mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin d’avoir atteint votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité sensiblement choisir une franchise encore plus élevée ces année et économiser sur primes, affirme le minuteur régisseur Rick Kahler. Assurez-vous facilement de posséder les économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ou bien un membre de votre avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise ainsi qu’à dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime duquel la franchise est moins élevée pourrait vous créer économiser de l’argent en gros dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance plus tôt dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les règles de partage des coûts de tout régime.

  • Peser le péril parmi rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce égalité facile pour comparer schéma : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime par 12, après ajoutez le montant maximum des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en fermeté maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale ce année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger contre les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen en rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert par employeurs – vous permettent de consulter des médecins en or sein et à l’extérieur du réseau, cependant ils exigent prime plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, par contre des largesses moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que régimes desquelles les pourboire sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu dans l’hypothèse ou ne vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez ne pas dépense de soins de santé complet l’année (rappelez-vous que préventifs sont couverts pendant le réseau), vous économiserez 277 $ en prime en préférant un régime à franchise élevée plutôt qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous écrire payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il y a un autre facteur à considérer. Si vous élisez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous utilisez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’encontre aux comptes de dépense flexibles, intégraux fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé au CSS des travailleurs, mettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire desquels le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il convient d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une riposte situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous économisez 277 $ sur indemnité ; a l’intérieur du téton des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela signifie que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en fait de de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, principalement dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous aviez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ou bien si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez sérieusement vos mise de fonds plausibles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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