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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ainsi qu’à faible ?

Comment fonctionnent les franchises

Les franchises d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos de santé avant que votre conviction ne commence à couvrir les coûts. Les dispense varier de plusieurs centaines à des unité de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre foi vous obligera à payer de la coassurance, qui est distinct forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre franchises et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés chez le consommatrice “, sont des régimes dont franchises dépassent une limite fixée en l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou bien à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit selon des primes mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour les frais médicaux. Dans le cas de la confirmation maladie parrainée parmi l’employeur, les sociétés cotiser en or CSS de employés, de temps en temps même en versant des cotisations équivalentes à celles des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y pris cet franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et baisser votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du émotion pour les gens qui sont généralement sain et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les préventifs sont non payants gratis sans bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les soins abordables et que de nombreuses polices d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours disposant d’une quote-part plutôt que de payer la franchise, quelques visites chez le par année ne constitueront pas un revers boursier pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, et pourquoi pas même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le station est moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que renseignements varient selon l’emplacement et renseignements du régime, un régime à faible franchise coûter or moins deux fois plus cher dans mensualité qu’un régime à franchise élevée.
Les diagramme avec des exemption plus momentanée et des générosité plus élevées sont recommandés pour personnes qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ainsi qu’à qui pourraient être hospitalisés d’or cours de la suivante année économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes mioches bénéficier d’un régime à faible franchise, vraiment si gamins font du distraction et pourquoi pas sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépenses mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est question là de de de deux ans ans considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos prime mensuelles ainsi qu’à sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre volonté à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille au Texas pourrait payer environ 620 $ par paye pour un OPP de cran bronze possédant une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de échelon donc disposant d’une faible franchise de 1 500 $ pour achevé la coûte près de 1 400 $ parmi mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel maximum pour votre prime, vous avez la possibilité réduire considérablement le conséquence le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année ultérieur et comparez les garanties. Quelques notes importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les préventifs, y reçu examens et sérum annuels de vos mouflets et les allées et venues prénatales de routine pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence et pourquoi pas de deux ans si vos mioches font du jeu et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront probablement une bonne partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise personne et pourquoi pas faible, votre aisance commencera à couvrir une fraction de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous aurais pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les débours prévues, y toléré votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher au cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les dispense ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il est nécessaire de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des acmé remboursables, de la structure du régime et des dépenses couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos fleur de couverture, examinez de plus près les régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur cadeau si vous avez la chance d’éviter frais médicaux, ou vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il existera plus facile d’effectuer des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, presque 80 % des prolétariat ont choisi des régimes de de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment faire le bon choix ? Voici une façon aisée d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à composer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les adepte au régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, les assureurs peuvent négocier des prix réduits sur les de tous, tout comme Costco arroser en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de de deux ans ans fois plus élevés que tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, plusieurs auspice de la loi sur les soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les préventifs tel que examens médicaux annuels, les vaccins et quelques-uns faveur de counselling, mais seulement si vous recevez les d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant plafond à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum plafond vraisemblable est de 6 850 $ pour particuliers 13 700 $ pour familles, et régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ce limite. Certains régimes prévoient un montant maximal distinct pour les hors du réseau, ce qui vous offre une protection supplémentaire, cependant ce montant maximal est habituellement plus élevé.Les sites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre traitant est a l’intérieur du réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais si vous envisagez plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, si vous n’avez qu’un et pourquoi pas de deux ans médecins, appelez simplement les cabinets et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez terminés les plans que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos objectifs en de santé (4 minutes) Avant de sélectionner le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin de posséder une idée de ce que sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez être à même trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux sur le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces deux énigme : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la garantie ne couvre une fraction de la facture. Il existe dix ans, un soupçon plus de la moitié de tous les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous allez avoir accidenté votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, il est une quote-part ou une coassurance. Votre assureur se charge de plus pour les en réseau. Les quotes-parts sont des montants figé en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour les allées et venues de primaires et 37 $ pour les soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de primaires et 19 % pour une visite de spécialisés.
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Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des libéralité mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin d’avoir atteint votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité probablement choisir une franchise encore plus élevée ces année et économiser sur primes, affirme le programmateur capitaliste Rick Kahler. Assurez-vous facilement de disposer économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ainsi qu’à un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous avez dépassé votre franchise ainsi qu’à dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime de laquelle la franchise est moins élevée pourrait vous effectuer économiser de l’argent à tout prendre dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ainsi qu’à coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez la logique de partage des coûts de chaque régime.

  • Peser le risque parmi rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ces équation aisée pour comparer plans : Multipliez la prime mensuelle de chacun régime chez 12, ensuite ajoutez le montant acmé des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en toupet maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale ce année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger moyennant les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen en rapport or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert selon employeurs – vous permettent de consulter des médecins or sein et à l’extérieur du réseau, cependant elles exigent cadeau plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des dispense individuelles de plus de 1 300 $ et des dispense familiales de plus de 2 600 $, par contre des prime largement moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que régimes duquel les présent sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu si à la saint-glinglin vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez aucun dépense de de santé toute l’année (rappelez-vous que préventifs sont entièrement couverts pendant le réseau), vous économiserez 277 $ en récompense jetant son dévolu sur un régime à franchise élevée du moins qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou une maladie inattendue pourrait vous instituer payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il est un autre facteur à considérer. Si vous choisissez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous pratiquez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et inversement aux comptes de débours flexibles, radicaux fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé au CSS des travailleurs, soit 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire dont le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est question d’un montant non payant gratis en prime dépourvu bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une riposte situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous économisez 277 $ sur les présent ; a l’intérieur du pire des cas, vous sauvez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en fait de soins de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, particulièrement dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous aviez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ou bien si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez attentivement vos débours éventuelles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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