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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou faible ?

Comment fonctionnent exemption

Les dispense d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos de santé avant que votre sang-froid ne commence à couvrir coûts. Les dispense peuvent varier de plusieurs centaines à des dose de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre aisance vous obligera à payer de la coassurance, qui est différent forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les dispense et primes. Plus vous êtes prêt à payer tout paye pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés en le consommatrice “, sont des régimes desquelles exemption dépassent une limite fixée selon l’IRS. Pour 2015, ces exemption ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou bien à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit dans des primes mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour les frais médicaux. Dans le de la garantie maladie parrainée en l’employeur, les entreprises peuvent cotiser au CSS de employés, de temps en temps même en versant des cotisations équivalentes à celles des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y compris cet franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des soins de santé et diminuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable vers des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du perception pour gens qui sont généralement en bonne santé et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les soins préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur les abordables et que de nombreuses maréchaussée d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours disposant d’une quote-part plutôt que de payer la franchise, quelques visites chez le dans année ne constitueront aucun doublure capitaliste pour quelqu’un en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ou bien même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le relais est largement moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que détails varient selon l’emplacement et détails du régime, un régime à faible franchise peut coûter au moins deux fois plus cher chez paye qu’un régime à franchise élevée.
Les plans avec des dispense plus transitoire et des récompense plus élevées sont recommandés pour les personnes qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes ainsi qu’à qui peuvent être hospitalisés au cours de la prochaine an économiseront davantage à long terme grâce à une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes mioches peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, vraiment si les mioches font du frivolité ainsi qu’à sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos débours mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il s’agit là de deux considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos présent mensuelles ou sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille d’or Texas pourrait payer approximativement 620 $ parmi mensualité pour un OPP de amplitude bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de nuance donc possédant une faible franchise de 1 500 $ pour toute la famille coûte près de 1 400 $ dans mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue plafond pour votre prime, vous pouvez réduire considérablement le enchaînement le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année futur et comparez garanties. Quelques annotation importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les préventifs, y admis les examens et les sérum annuels de vos mômes et les visites prénatales systématique pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ou bien deux dans l’hypothèse ou vos mioches font du frivolité ainsi qu’à sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une bonne partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise nulle ou faible, votre sûreté commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous aurait pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes débours prévues, y accepté votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher au cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des extremum remboursables, de la structure du régime et des dépense couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos fleur de couverture, examinez de plus près régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur avantage si vous avez la chance d’éviter frais médicaux, ou bien vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il existera plus facile de réaliser des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, presque 80 % des main-d’oeuvre ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment produire le bon choix ? Voici une façon aisée d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à former est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant adepte or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, assureurs peuvent négocier des tarifs réduits sur les de tous, semblable Costco suborner en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux fois plus élevés que les prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, plusieurs appui de la loi sur les soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour soins préventifs comme examens médicaux annuels, les vaccins et plusieurs prestation de counselling, cependant seulement si vous recevez les d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant maximal à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximum probable est de 6 850 $ pour les particuliers et de 13 700 $ pour les familles, et régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ces limite. Certains régimes prévoient un montant plafond distinct pour les soins hors du réseau, ce qui vous offre une protection supplémentaire, par contre ce montant acmé est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre médecin traitant est a l’intérieur du réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ou de deux ans médecins, appelez simplement les classeurs et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez finis les schéma que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos objectifs en soins de santé (4 minutes) Avant d’opter pour le premier plan d’assurance, vous avez besoin d’avoir une idée si sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez pouvoir trouver une liste de vos demandes de règlement pour frais médicaux dans le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces de de deux ans ans demande : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la garantie ne couvre une fraction de la facture. Il subsiste dix ans, lourdement plus de la moitié de finis régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, avec une moyen de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous aurez souffrant votre franchise, tout ce que vous devrez payer, il est une quote-part ou une coassurance. Votre assureur se charge au reste pour les soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants immobile en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour visites de primaires et 37 $ pour les soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de soins primaires et 19 % pour un parcours de soins spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé ce an

Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des étrennes mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de disposer accidenté votre franchise l’an dernier, vous pouvez vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée cet année et économiser sur primes, affirme le programmateur boursier Rick Kahler. Assurez-vous facilement de disposer économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ou un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais si vous avez dépassé votre franchise ainsi qu’à si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime desquels la franchise est moins élevée pourrait vous fabriquer économiser de l’argent au total si vous ne deviez payer qu’une quote-part ou coassurance de plus belle heure dans l’année. Dans ce cas, vérifiez la logique de partage des coûts de chaque régime.

  • Peser le danger par rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce égalité simple pour comparer modèle : Multipliez la prime mensuelle de chacun régime selon 12, alors ajoutez le montant acmé des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en assurance maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale ces année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger à catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen par rapport au régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert chez les employeurs – vous permettent de consulter des médecins d’or sein et à l’extérieur du réseau, par contre elles exigent primes les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des dispense individuelles de plus de 1 300 $ et des franchises familiales de plus de 2 600 $, par contre des avantage largement moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que régimes de laquelle les gratification sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu si onques vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez aucun dépense de de santé accompli l’année (rappelez-vous que soins préventifs sont entièrement couverts en le réseau), vous économiserez 277 $ en avantage en adoptant un régime à franchise élevée assez qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ainsi qu’à une maladie inattendue pourrait vous provoquer payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il un autre facteur à considérer. Si vous vous décidez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous utilisez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et au contraire aux comptes de dépense flexibles, exhaustifs les fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé en or CSS des travailleurs, admettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire desquelles le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il s’agit d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une retour situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous gagnez 277 $ sur les don ; dans le mamelle des cas, vous économisez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en fait de de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, à tout prix dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, si vous êtes à court d’économies et pourquoi pas si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez bien vos mise de fonds possibles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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