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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou bien faible ?

Comment fonctionnent les franchises

Les dispense d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos de santé que votre conviction ne commence à couvrir coûts. Les dispense varier de plusieurs centaines à des unité de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, une fois que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre audace vous obligera à payer de la coassurance, qui est différent forme de partage des coûts, à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des travaux couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les franchises et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés parmi le consommatrice “, sont des régimes desquels dispense dépassent une limite fixée par l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit parmi des gratification mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour frais médicaux. Dans le de la certification maladie parrainée selon l’employeur, les agences cotiser en or CSS de employés, rarement même en versant des cotisations équivalentes à celle des employés, ce qui entraîne des économies considérables impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y reçu cet franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir les coûts des de santé et réduire votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable devant des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du sensation pour gens qui sont généralement en bonne santé et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur abordables et que de nombreuses police d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours possédant une quote-part au lieu de payer la franchise, plusieurs allées et venues chez le médecin selon année ne constitueront pas un envers boursier pour quelqu’un en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ou bien même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le relais est largement écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les détails varient selon l’emplacement et les renseignements du régime, un régime à faible franchise peut coûter au moins deux fois plus cher chez paye qu’un régime à franchise élevée.
Les esquisse avec des dispense plus précaire et des cadeau plus élevées sont recommandés pour individus qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes ou qui peuvent être hospitalisés or cours de la prochaine année économiseront davantage à long terme à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes adolescents bénéficier d’un régime à faible franchise, indispensablement si gamins font du frivolité et pourquoi pas sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos débours mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il s’agit là de de de de deux ans ans ans considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos libéralité mensuelles et pourquoi pas sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille au Texas pourrait payer grossièrement 620 $ pendant salaire pour un OPP de successivement bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de marche présentement disposant d’une faible franchise de 1 500 $ pour in extenso la coûte près de 1 400 $ selon mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue acmé pour votre prime, vous pouvez réduire considérablement le narration le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez les garanties. Quelques critique importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les préventifs, y toléré examens et les immunisation annuels de vos gamins et les allées et venues prénatales habituel pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur soins abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ou deux dans l’hypothèse ou vos enfants font du plaisir et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront probablement une bonne partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise aucune et pourquoi pas faible, votre cran commencera à couvrir une fraction de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous aurait pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les mise de fonds prévues, y accepté votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher en or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les franchises ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il est question de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des acmé remboursables, de la structure du régime et des mise de fonds couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos options de couverture, examinez de plus près régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les présent si vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, et pourquoi pas vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il existera plus facile de réaliser des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des travailleurs ont choisi des régimes de de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment perpétrer le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à écrire est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les camarade en or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, les assureurs négocier des tarifs réduits sur les de tous, tout comme Costco peut offrir en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux plus élevés que les prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, plusieurs garde de la loi sur soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour préventifs comme examens médicaux annuels, les vaccins et différents faveur de counselling, par contre seulement dans l’hypothèse ou vous recevez les soins d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant maximal à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximum possible est de 6 850 $ pour particuliers et de 13 700 $ pour familles, et les régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ces limite. Certains régimes prévoient un montant maximum distinct pour les hors du réseau, ce qui vous propose une protection supplémentaire, mais ce montant plafond est habituellement plus élevé.Les sites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre médecin traitant est a l’intérieur du réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous envisagez plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un ou bien de de deux ans ans médecins, appelez simplement bureaux et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez in extenso schéma que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos désirs en soins de santé (4 minutes) Avant de choisir le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin d’avoir une idée de ce que sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez avoir la possibilité de trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux dans le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces deux demande : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que l’assurance ne couvre une part de la facture. Il y a dix ans, réellement plus de la moitié de parfaits régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous allez avoir fou votre franchise, tout ce que vous devrez payer, c’est une quote-part et pourquoi pas une coassurance. Votre assureur se charge aussi bien pour soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants figé en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour les allées et venues de soins primaires et 37 $ pour les soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de primaires et 19 % pour une visite de soins spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé cette année

Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des largesses mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de disposer atteint votre franchise l’an dernier, vous pouvez sensiblement choisir une franchise encore plus élevée cette an et économiser sur primes, affirme le minuteur banquier Rick Kahler. Assurez-vous simplement de disposer économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous et pourquoi pas un membre de votre avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise ainsi qu’à dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime desquels la franchise est moins élevée pourrait vous effectuer économiser de l’argent à tout prendre dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance de meilleure heure dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les règles de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le danger pendant rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce égalité facile pour comparer modèle : Multipliez la prime mensuelle de tout régime en 12, alors ajoutez le montant maximum des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en persuasion maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale cette année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger à l’encontre de les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen chez rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert chez employeurs – vous permettent de consulter des médecins or sein et à l’extérieur du réseau, mais elles exigent les gratification les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des dispense individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, mais des largesses largement moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que régimes à qui avantage sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu dans l’hypothèse ou jamais vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez aucun dépense de soins de santé parfait l’année (rappelez-vous que soins préventifs sont entièrement couverts par le réseau), vous économiserez 277 $ en gratification en optant un régime à franchise élevée plutôt qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou une maladie inattendue pourrait vous perpétrer payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il existe un autre facteur à considérer. Si vous vous penchez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous utilisez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et inversement aux comptes de dépense flexibles, intégraux les fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé d’or CSS des travailleurs, soit 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire à qui le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est nécessaire d’un montant non payant gratuit gratis sans bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une pareille situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous gagnez 277 $ sur libéralité ; a l’intérieur du pire des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en matière de de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, essentiellement dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous aviez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ainsi qu’à si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez attentivement vos mise de fonds probables – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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