mutuelle santé hospitalisation

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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou faible ?

Comment fonctionnent les dispense

Les dispense d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos de santé avant que votre maîtrise ne commence à couvrir coûts. Les franchises peuvent varier de quelques centaines à des centaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre aisance vous obligera à payer de la coassurance, qui est une autre forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre dispense et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chaque salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés parmi le consommatrice “, sont des régimes desquels exemption dépassent une limite fixée dans l’IRS. Pour 2015, ces dispense ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit parmi des largesses mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour les frais médicaux. Dans le cas de l’assurance maladie parrainée chez l’employeur, les agences cotiser au CSS de leurs employés, peu de fois même en versant des cotisations équivalentes à celles des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y reçu ce franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et diminuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable devant des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du effet pour les gens qui sont généralement en santé et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur les abordables et que gendarmerie d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours avec une quote-part plutôt que de payer la franchise, plusieurs visites chez le médecin dans année ne constitueront pas un envers banquier pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ou même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le halte est largement moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les renseignements varient selon l’emplacement et renseignements du régime, un régime à faible franchise coûter au moins de deux ans fois plus cher dans salaire qu’un régime à franchise élevée.
Les schéma avec des franchises plus basses et des gratification plus élevées sont recommandés pour individus qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes ainsi qu’à qui pourraient être hospitalisés en or cours de la prochaine an économiseront davantage à long terme à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes bambins bénéficier d’un régime à faible franchise, vraiment dans l’hypothèse ou mômes font du divertissement ainsi qu’à sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos mise de fonds mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est nécessaire là de deux dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos générosité mensuelles ou sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille au Texas pourrait payer environ 620 $ chez salaire pour un OPP de successivement bronze disposant d’une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de rangée présentement avec une faible franchise de 1 500 $ pour parfait la famille coûte près de 1 400 $ parmi mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue plafond pour votre prime, vous avez la possibilité diminuer considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année ultérieur et comparez les garanties. Quelques commentaire importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les soins préventifs, y reçu examens et sérum annuels de vos enfants et les allées et venues prénatales systématique pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ou bien deux dans l’hypothèse ou vos enfants font du divertissement ainsi qu’à sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une bonne partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise zéro ainsi qu’à faible, votre foi commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous aurais pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les dépense prévues, y accepté votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher en or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les franchises ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il est nécessaire de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des maximums remboursables, de la structure du régime et des débours couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos collection de couverture, examinez de plus près régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les indemnité si vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ou vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il existera plus facile d’effectuer des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, grossièrement 80 % des travailleurs ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher au cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment établir le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à accomplir est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant frère d’or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, assureurs négocier des tarifs réduits sur soins de tous, semblable Costco peut brocanter en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de deux ans fois plus élevés que les prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, certaines protectorat de la loi sur les soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les préventifs comme les examens médicaux annuels, vaccins et quelques-uns bienfait de counselling, cependant seulement dans l’hypothèse ou vous recevez soins d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant plafond à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum acmé possible est de 6 850 $ pour les particuliers et de 13 700 $ pour familles, et régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cet limite. Certains régimes prévoient un montant acmé distinct pour les hors du réseau, ce qui vous offre une protection supplémentaire, cependant ce montant acmé est habituellement plus élevé.Les sites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre traitant est a l’intérieur du réseau de vous inscrire à un régime. Mais si vous envisagez plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ou bien deux médecins, appelez simplement les classeurs et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez in extenso les schéma que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos objectifs en soins de santé (4 minutes) Avant d’opter pour le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin de posséder une idée si sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez être à même trouver une liste de vos requêtes de règlement pour frais médicaux sur le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces deux demande : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que l’assurance ne couvre une partie de la facture. Il demeure dix ans, largement plus de la moitié de finis les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, possédant une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous allez avoir fou votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, c’est une quote-part ou une coassurance. Votre assureur se charge au reste pour en réseau. Les quotes-parts sont des montants immobile en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour les allées et venues de soins primaires et 37 $ pour spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de soins primaires et 19 % pour un parcours de spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé cette an

Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des cadeau mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin d’avoir malade votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée ce an et économiser sur primes, affirme le planiste banquier Rick Kahler. Assurez-vous simplement de disposer les économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ainsi qu’à un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais si vous avez dépassé votre franchise ou si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime de laquelle la franchise est moins élevée pourrait vous exécuter économiser de l’argent dans l’ensemble si vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance plus tôt dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les règles de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le danger chez rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce formule simple pour comparer diagramme : Multipliez la prime mensuelle de tout régime en 12, ensuite ajoutez le montant maximal des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en maîtrise maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale cette année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger près catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen pendant rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert parmi employeurs – vous permettent de consulter des médecins au sein et à l’extérieur du réseau, par contre ils exigent primes les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des dispense individuelles de plus de 1 300 $ et des dispense familiales de plus de 2 600 $, par contre des pourboire beaucoup moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que régimes desquels les indemnité sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu si des fois vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez aucune dépense de soins de santé toute l’année (rappelez-vous que soins préventifs sont entièrement couverts en le réseau), vous économiserez 277 $ en étrennes en choisissant un régime à franchise élevée un peu qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou une maladie inattendue pourrait vous composer payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il existe un autre facteur à considérer. Si vous vous penchez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous adoptez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et au contraire aux comptes de dépenses flexibles, finis les fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé or CSS des travailleurs, admettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire desquelles le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est question d’un montant non payant gratuite en prime sans bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une retour situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous gagnez 277 $ sur les générosité ; dans le pis des cas, vous sauvez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en matière de de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, strictement dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ainsi qu’à dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez sérieusement vos dépenses probables – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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