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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou bien faible ?

Comment fonctionnent franchises

Les dispense d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé que votre foi ne commence à couvrir les coûts. Les franchises varier de plusieurs centaines à des somme de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, autrefois que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre assurance vous obligera à payer de la coassurance, qui est autre forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des carambolage de main couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les exemption et primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés par le consommatrice “, sont des régimes desquels les franchises dépassent une limite fixée selon l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit parmi des générosité mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour les frais médicaux. Dans le cas de la certification maladie parrainée en l’employeur, les agences peuvent cotiser d’or CSS de leurs employés, parfois même en versant des cotisations équivalentes à celle des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y pris cette franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir les coûts des de santé et baisser votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable vers des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du sens pour les gens qui sont généralement salutaire et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les soins préventifs sont non payants gratuit dépourvu bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les soins abordables et que gendarmerie d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours avec une quote-part au lieu de payer la franchise, quelques allées et venues chez le chez année ne constitueront aucun envers financier pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, et pourquoi pas même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le relais est largement écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que détails varient selon l’emplacement et les détails du régime, un régime à faible franchise peut coûter or moins de deux ans plus cher chez mensualité qu’un régime à franchise élevée.
Les dessin avec des dispense plus éphémère et des avantage plus élevées sont recommandés pour les personnes qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes et pourquoi pas qui pourraient être hospitalisés au cours de la prochaine an économiseront davantage à long terme grâce à une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes adolescents peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, spécialement si les mouflets font du rigolade et pourquoi pas sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépense mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il s’agit là de de de deux ans ans dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos libéralité mensuelles et pourquoi pas sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre volonté à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille d’or Texas pourrait payer presque 620 $ en paye pour un OPP de rayon bronze possédant une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de pas donc disposant d’une faible franchise de 1 500 $ pour fini la famille coûte près de 1 400 $ en mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel maximal pour votre prime, vous avez la possibilité diminuer considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année ultérieur et comparez les garanties. Quelques explication importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les soins préventifs, y compris examens et piqûre annuels de vos gamins et les allées et venues prénatales courant pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur les abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ou bien de deux ans si vos adolescents font du sport ou bien sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront probablement une partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise personne ou bien faible, votre espoir commencera à couvrir une part de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous aurais pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les mise de fonds prévues, y pris votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il est nécessaire de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des acmé remboursables, de la structure du régime et des débours couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos options de couverture, examinez de plus près régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur cadeau si vous aviez la chance d’éviter frais médicaux, ou bien vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, par contre il existera plus facile de réaliser des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, presque 80 % des travailleurs ont choisi des régimes de de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment effectuer le bon choix ? Voici une façon aisée d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à accomplir est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant membre au régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, les assureurs négocier des tarifs réduits sur les de tous, semblable Costco prendre en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux fois plus élevés que prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, plusieurs aide de la loi sur soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour soins préventifs comme les examens médicaux annuels, les vaccins et différents services de counselling, cependant seulement dans l’hypothèse ou vous recevez d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant acmé à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum plafond plausible est de 6 850 $ pour les particuliers 13 700 $ pour les familles, et les régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ce limite. Certains régimes prévoient un montant plafond distinct pour hors du réseau, ce qui met à votre disposition une protection supplémentaire, par contre ce montant plafond est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre médecin traitant est a l’intérieur du réseau de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un ou de de deux ans ans médecins, appelez facilement classeurs et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez entiers les diagramme que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos désirs en de santé (4 minutes) Avant de désigner le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin d’avoir une idée de ce que sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez pouvoir trouver une liste de vos demandes de règlement pour frais médicaux sur le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces deux demande : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la certification ne couvre une part de la facture. Il y a dix ans, réellement plus de la moitié de totaux régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, possédant une moyen de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous aurez accidenté votre franchise, tout ce que vous devrez payer, il est une quote-part ou bien une coassurance. Votre assureur se charge du reste pour soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants immobile en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour visites de primaires et 37 $ pour les soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de soins primaires et 19 % pour un parcours de spécialisés.
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Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des prime mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin d’avoir malade votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée ce an et économiser sur les primes, affirme le planificateur capitaliste Rick Kahler. Assurez-vous simplement de posséder économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ainsi qu’à un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous aviez dépassé votre franchise ainsi qu’à si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime desquels la franchise est moins élevée pourrait vous établir économiser de l’argent au total si vous ne deviez payer qu’une quote-part ainsi qu’à coassurance de meilleure heure dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les méthodes de partage des coûts de tout régime.

  • Peser le risque par rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cet formule simple pour comparer les modèle : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime dans 12, ensuite ajoutez le montant plafond des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en caractère maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale cette année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger près les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen chez rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert selon les employeurs – vous permettent de consulter des médecins au sein et à l’extérieur du réseau, cependant elles exigent étrennes plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des exemption individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, mais des générosité moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes desquelles présent sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu si onques vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez aucune dépense de de santé achevé l’année (rappelez-vous que préventifs sont entièrement couverts chez le réseau), vous économiserez 277 $ en don en préférant un régime à franchise élevée plutôt qu’un OPP. Cependant, une crise médicale et pourquoi pas une maladie inattendue pourrait vous effectuer payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il y a un autre facteur à considérer. Si vous élisez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous utilisez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’opposé aux comptes de débours flexibles, parfaits fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé en or CSS des travailleurs, mettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire de laquelle le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est question d’un montant non payant gratuite gratis dépourvu bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une retour situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous gagnez 277 $ sur les générosité ; dans le pire des cas, vous économisez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela signifie que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en fait de soins de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, indispensablement si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, si vous êtes à court d’économies et pourquoi pas dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez attentivement vos dépenses plausibles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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