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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou faible ?

Comment fonctionnent exemption

Les franchises d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos de santé avant que votre certitude ne commence à couvrir coûts. Les franchises peuvent varier de plusieurs centaines à des quantité de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, une fois que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre persuasion vous obligera à payer de la coassurance, qui est un forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre franchises et primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés selon le consommatrice “, sont des régimes desquels exemption dépassent une limite fixée dans l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou bien à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit chez des avantage mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour frais médicaux. Dans le cas de la confirmation maladie parrainée parmi l’employeur, les agences peuvent cotiser en or CSS de leurs employés, quelquefois même en versant des cotisations équivalentes à celles des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y reçu ce franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir les coûts des de santé et diminuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable devant des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du effet pour gens qui sont généralement sain et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que préventifs sont non payants gratuite dépourvu bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les abordables et que maréchaussée d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours disposant d’une quote-part plutôt que de payer la franchise, quelques visites chez le chez année ne constitueront aucun dos gestionnaire pour une personne en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ainsi qu’à même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le escale est moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les renseignements varient selon l’emplacement et les détails du régime, un régime à faible franchise coûter en or moins de de de deux ans ans ans fois plus cher en mois qu’un régime à franchise élevée.
Les schéma avec des exemption plus éphémère et des cadeau plus élevées sont recommandés pour individus qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui peuvent être hospitalisés au cours de la suivante an économiseront davantage à long terme grâce à une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes mômes peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, particulièrement dans l’hypothèse ou les mouflets font du rigolade ou bien sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépenses mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est question là de deux considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos étrennes mensuelles ou bien sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille en or Texas pourrait payer environ 620 $ en salaire pour un OPP de cran bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de degré présentement disposant d’une faible franchise de 1 500 $ pour rempli la coûte près de 1 400 $ par mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue maximum pour votre prime, vous pouvez atténuer considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année ultérieur et comparez garanties. Quelques remarque importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les préventifs, y compris examens et immunisation annuels de vos gamins et visites prénatales systématique pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur les abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence et pourquoi pas de deux ans si vos gamins font du délassement ou sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront vraisemblablement une bonne partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise personne ou bien faible, votre foi commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous aurais pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes dépense prévues, y compris votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher en or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les franchises ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des acmé remboursables, de la structure du régime et des dépense couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos options de couverture, examinez de plus près régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les gratification si vous avez la chance d’éviter frais médicaux, et pourquoi pas vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il sera plus facile de faire des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, presque 80 % des travailleurs ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment instituer le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à fabriquer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant affidé au régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, assureurs négocier des tarifs réduits sur les soins de tous, tout comme Costco nantir en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux fois plus élevés que les tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, plusieurs protections de la loi sur les abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour soins préventifs comme examens médicaux annuels, vaccins et quelques-uns services de counselling, cependant seulement dans l’hypothèse ou vous recevez les d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant maximum à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous les ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum plafond possible est de 6 850 $ pour particuliers et de 13 700 $ pour les familles, et régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ces limite. Certains régimes prévoient un montant maximal distinct pour les soins hors du réseau, ce qui vous propose une protection supplémentaire, cependant ce montant acmé est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre médecin traitant est dans le réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un ou de deux ans médecins, appelez simplement classeurs et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez totaux modèle que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos besoins en soins de santé (4 minutes) Avant d’opter pour le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin de posséder une idée de ce que sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez pouvoir trouver une liste de vos demandes de règlement pour frais médicaux sur le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces deux devinette : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la confirmation ne couvre une fraction de la facture. Il y a dix ans, lourdement plus de la moitié de totaux régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, avec une moyen de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous allez avoir souffrant votre franchise, tout ce que vous devrez payer, il est une quote-part et pourquoi pas une coassurance. Votre assureur se charge du reste pour en réseau. Les quotes-parts sont des montants figé en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour les visites de soins primaires et 37 $ pour les soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de primaires et 19 % pour une visite de soins spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé ce an

Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des étrennes mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin d’avoir atteint votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité probablement choisir une franchise encore plus élevée ce an et économiser sur les primes, affirme le planiste financier Rick Kahler. Assurez-vous simplement de disposer les économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ou un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais si vous aviez dépassé votre franchise ainsi qu’à dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime de laquelle la franchise est moins élevée pourrait vous accomplir économiser de l’argent dans l’ensemble si vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance auparavant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les techniques de partage des coûts de chaque régime.

  • Peser le risque chez rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cette égalité aisée pour comparer les schéma : Multipliez la prime mensuelle de chacun régime selon 12, après ajoutez le montant plafond des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en audace maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale ces année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger à l’encontre de les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen pendant rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert par les employeurs – vous permettent de consulter des médecins en or sein et à l’extérieur du réseau, mais ils exigent récompense plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, cependant des primes moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que régimes de laquelle les cadeau sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu dans l’hypothèse ou à la saint-glinglin vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez aucun dépense de de santé exhaustif l’année (rappelez-vous que soins préventifs sont couverts dans le réseau), vous économiserez 277 $ en étrennes en adoptant un régime à franchise élevée préférablement qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous faire payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il un autre facteur à considérer. Si vous choisissez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous pratiquez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’encontre aux comptes de dépense flexibles, achevés fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé d’or CSS des travailleurs, soit 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire duquel le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est question d’un montant non payant gratuit en prime dépourvu bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une retour situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous gagnez 277 $ sur les gratification ; dans le pire des cas, vous sauvez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en fait de de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, rigoureusement dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous avez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, si vous êtes à court d’économies ou si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez méticuleusement vos mise de fonds vraisemblables – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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