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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou faible ?

Comment fonctionnent les dispense

Les dispense d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos de santé avant que votre caractère ne commence à couvrir les coûts. Les dispense varier de quelques centaines à beaucoup de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, autrefois que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre certitude vous obligera à payer de la coassurance, qui est un forme de partage des coûts, jusqu’à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des percussion de main couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre franchises et primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés en le consommateur “, sont des régimes dont franchises dépassent une limite fixée pendant l’IRS. Pour 2015, ces exemption ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ainsi qu’à à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit selon des don mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour les frais médicaux. Dans le de la garantie maladie parrainée chez l’employeur, les entreprises peuvent cotiser d’or CSS de employés, de temps en temps même en versant des cotisations équivalentes à celles des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y admis cet franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir les coûts des soins de santé et réduire votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du intuition pour les gens qui sont généralement en bonne forme et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que soins préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur les soins abordables et que de nombreuses maréchaussée d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours avec une quote-part au lieu de payer la franchise, quelques visites chez le médecin parmi année ne constitueront pas un envers banquier pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ou même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le escale est largement moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les détails varient selon l’emplacement et détails du régime, un régime à faible franchise peut coûter au moins de de de deux ans ans ans plus cher chez mensualité qu’un régime à franchise élevée.
Les épure avec des franchises plus concise et des présent plus élevées sont recommandés pour individus qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui pourraient être hospitalisés d’or cours de la suivante an économiseront davantage à long terme grâce à une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes enfants peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, particulièrement dans l’hypothèse ou mioches font du frivolité ou bien sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépenses mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il convient là de de de deux ans ans considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos indemnité mensuelles et pourquoi pas sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille or Texas pourrait payer grossièrement 620 $ par salaire pour un OPP de palier bronze possédant une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de rangée donc avec une faible franchise de 1 500 $ pour radical la coûte près de 1 400 $ en mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue maximal pour votre prime, vous pouvez réduire considérablement le proportion le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez garanties. Quelques renvoi importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les préventifs, y reçu examens et les vaccinations annuels de vos mômes et visites prénatales courant pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur soins abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ou deux si vos enfants font du passe-temps ou bien sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une bonne partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise aucune ou faible, votre fermeté commencera à couvrir une part de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous avez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les débours prévues, y pris votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher d’or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des comble remboursables, de la structure du régime et des dépenses couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos sélection de couverture, examinez de plus près les régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur prime si vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, et pourquoi pas vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il existera plus facile d’effectuer des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, presque 80 % des travailleurs ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher au cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment fonder le bon choix ? Voici une façon aisée d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à fonder est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les partisan en or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, assureurs peuvent négocier des prix réduits sur soins de tous, tout comme Costco commercer en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de de deux ans ans plus élevés que les prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, plusieurs garde de la loi sur soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les soins préventifs comme examens médicaux annuels, les vaccins et plusieurs services de counselling, par contre seulement dans l’hypothèse ou vous recevez d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant maximum à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximal vraisemblable est de 6 850 $ pour particuliers 13 700 $ pour familles, et les régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ces limite. Certains régimes prévoient un montant acmé distinct pour soins hors du réseau, ce qui met à votre disposition une protection supplémentaire, par contre ce montant maximal est habituellement plus élevé.Les sites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre traitant est dans le réseau de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous envisagez plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ainsi qu’à deux médecins, appelez facilement les secrétaires et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez in extenso squelette que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos objectifs en soins de santé (4 minutes) Avant de régler pour le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée si sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez se permettre de trouver une liste de vos requêtes de règlement pour frais médicaux dans le contenu textuel du site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces deux énigme : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que l’assurance ne couvre une part de la facture. Il subsiste dix ans, vraiment plus de la moitié de radicaux régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous allez avoir souffrant votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, il est une quote-part ou une coassurance. Votre assureur se charge aussi bien pour les en réseau. Les quotes-parts sont des montants figé en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour les allées et venues de soins primaires et 37 $ pour spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de soins primaires et 19 % pour un parcours de soins spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé cette an

Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des générosité mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de disposer malade votre franchise l’an dernier, vous pouvez vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée ce année et économiser sur primes, affirme le organisateur financier Rick Kahler. Assurez-vous simplement de posséder économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ou un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais si vous aviez dépassé votre franchise et pourquoi pas dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime à qui la franchise est moins élevée pourrait vous composer économiser de l’argent en gros si vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez la logique de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le péril par rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ces équation aisée pour comparer les organigramme : Multipliez la prime mensuelle de chacun régime parmi 12, après ajoutez le montant maximum des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en aplomb maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale cet année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger près les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen pendant rapport au régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert dans employeurs – vous permettent de consulter des médecins d’or sein et à l’extérieur du réseau, cependant elles exigent générosité plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des exemption individuelles de plus de 1 300 $ et des franchises familiales de plus de 2 600 $, cependant des primes beaucoup moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes à qui primes sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu si à la saint-glinglin vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez aucun dépense de de santé achevé l’année (rappelez-vous que soins préventifs sont couverts chez le réseau), vous économiserez 277 $ en étrennes en préférant un régime à franchise élevée assez qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ainsi qu’à une maladie inattendue pourrait vous réaliser payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il un autre facteur à considérer. Si vous sélectionner pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous exploitez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et au mépris de aux comptes de mise de fonds flexibles, accomplis les fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé d’or CSS des travailleurs, soit 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire desquelles le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est question d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une riposte situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous sauvez 277 $ sur présent ; dans le tétine des cas, vous sauvez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en fait de soins de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, notamment si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ou si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez sérieusement vos dépenses plausibles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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