mutuelle santé d’entreprise obligatoire

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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou bien faible ?

Comment fonctionnent les dispense

Les dispense d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé avant que votre aisance ne commence à couvrir les coûts. Les exemption varier de plusieurs centaines à des milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, une fois que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre sang-froid vous obligera à payer de la coassurance, qui est différent forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des travaux couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les exemption et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés selon le consommateur “, sont des régimes duquel les franchises dépassent une limite fixée pendant l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit en des étrennes mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour les frais médicaux. Dans le cas de la confirmation maladie parrainée pendant l’employeur, les sociétés peuvent cotiser d’or CSS de leurs employés, quelquefois même en versant des cotisations équivalentes à ceux des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y toléré ces franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir les coûts des soins de santé et atténuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable vers des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du impression pour gens qui sont généralement en forme et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que soins préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur soins abordables et que maréchaussée d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours disposant d’une quote-part plutôt que de payer la franchise, quelques allées et venues chez le dans an ne constitueront aucun dos banquier pour une personne en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ou même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le étape est moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les détails varient selon l’emplacement et détails du régime, un régime à faible franchise coûter or moins deux fois plus cher par salaire qu’un régime à franchise élevée.
Les modèle avec des exemption plus éphémère et des générosité plus élevées sont recommandés pour personnes qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui pourraient être hospitalisés au cours de la suivante an économiseront davantage à long terme à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes adolescents bénéficier d’un régime à faible franchise, spécialement si les adolescents font du distraction et pourquoi pas sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépense mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est question là de deux considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos don mensuelles ainsi qu’à sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre choix à plusieurs régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille d’or Texas pourrait payer environ 620 $ pendant mois pour un OPP de pas bronze possédant une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de amplitude donc disposant d’une faible franchise de 1 500 $ pour entier la famille coûte près de 1 400 $ parmi mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel plafond pour votre prime, vous avez la possibilité baisser considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année ultérieur et comparez garanties. Quelques remarque importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les préventifs, y compris examens et les immunisation annuels de vos mioches et les visites prénatales habituel pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur soins abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ou bien deux si vos bambins font du dérivatif et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront vraisemblablement une bonne partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise aucune ou bien faible, votre caractère commencera à couvrir une part de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous avez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes mise de fonds prévues, y compris votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il est question de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des maximums remboursables, de la structure du régime et des mise de fonds couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos options de couverture, examinez de plus près régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les pourboire si vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ainsi qu’à vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il existera plus facile de faire des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des prolétariat ont choisi des régimes de de santé qui coûtent plus cher en or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment perpétrer le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à faire est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les partisan d’or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, les assureurs négocier des tarifs réduits sur les de tous, tout comme Costco pourvoir en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux fois plus élevés que prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, plusieurs défense de la loi sur abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour soins préventifs tel que examens médicaux annuels, les vaccins et quelques-uns faveur de counselling, mais seulement dans l’hypothèse ou vous recevez soins d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant plafond à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum plafond possible est de 6 850 $ pour particuliers 13 700 $ pour familles, et les régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ces limite. Certains régimes prévoient un montant acmé distinct pour les hors du réseau, ce qui met à votre disposition une protection supplémentaire, cependant ce montant maximal est habituellement plus élevé.Les sites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre médecin traitant est a l’intérieur du réseau de vous inscrire à un régime. Mais si vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un ainsi qu’à deux médecins, appelez facilement tables et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez terminés esquisse que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos désirs en de santé (4 minutes) Avant de sélectionner le premier plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée si sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez se permettre de trouver une liste de vos requêtes de règlement pour frais médicaux sur le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces de de de deux ans ans ans devinette : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la certification ne couvre une part de la facture. Il subsiste dix ans, lourdement plus de la moitié de exhaustifs les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, avec une moyen de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous allez avoir fou votre franchise, tout ce que vous devrez payer, il est une quote-part ainsi qu’à une coassurance. Votre assureur se charge aussi bien pour les soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants immobile en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour les visites de soins primaires et 37 $ pour soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de soins primaires et 19 % pour une visite de soins spécialisés.
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Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des don mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin d’avoir fou votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée ce an et économiser sur primes, affirme le présentateur financier Rick Kahler. Assurez-vous simplement d’avoir les économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ainsi qu’à un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais si vous avez dépassé votre franchise ainsi qu’à si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime desquels la franchise est moins élevée pourrait vous faire économiser de l’argent dans l’ensemble dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ainsi qu’à coassurance auparavant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les méthodes de partage des coûts de tout régime.

  • Peser le risque chez rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce formule simple pour comparer les organigramme : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime parmi 12, ensuite ajoutez le montant plafond des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en certitude maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale ces année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger moyennant les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen pendant rapport d’or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert parmi les employeurs – vous permettent de consulter des médecins or sein et à l’extérieur du réseau, par contre elles exigent les gratification les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des exemption individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, mais des présent moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que régimes dont largesses sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu dans l’hypothèse ou ne vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez pas de dépense de soins de santé entier l’année (rappelez-vous que préventifs sont couverts selon le réseau), vous économiserez 277 $ en libéralité en choisissant un régime à franchise élevée très qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous établir payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il un autre facteur à considérer. Si vous optez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous employez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’opposé aux comptes de dépense flexibles, parfaits fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé en or CSS des travailleurs, soit 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire de laquelle le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est nécessaire d’un montant non payant gratis gratis dépourvu bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une telle situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous économisez 277 $ sur les indemnité ; dans le téton des cas, vous sauvez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en matière de soins de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, surtout dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, si vous êtes à court d’économies et pourquoi pas dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez attentivement vos débours plausibles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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