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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou faible ?

Comment fonctionnent les exemption

Les dispense d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos de santé que votre maîtrise ne commence à couvrir coûts. Les franchises varier de plusieurs centaines à des milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, autrefois que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre audace vous obligera à payer de la coassurance, qui est un forme de partage des coûts, à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des bataille de main couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les dispense et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun mensualité pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés par le consommateur “, sont des régimes de laquelle exemption dépassent une limite fixée selon l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ainsi qu’à à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit pendant des pourboire mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour frais médicaux. Dans le cas de la confirmation maladie parrainée dans l’employeur, les entreprises peuvent cotiser or CSS de leurs employés, de temps à autre même en versant des cotisations équivalentes à celui des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y pris ces franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et baisser votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du surprise pour les gens qui sont généralement en bonne santé et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les soins préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur les abordables et que de nombreuses gendarmerie d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours disposant d’une quote-part au lieu de payer la franchise, quelques visites chez le médecin chez an ne constitueront pas un dos banquier pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ou même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le escale est largement moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que renseignements varient selon l’emplacement et renseignements du régime, un régime à faible franchise peut coûter or moins deux plus cher dans paye qu’un régime à franchise élevée.
Les diagramme avec des exemption plus écourtée et des prime plus élevées sont recommandés pour personnes qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui pourraient être hospitalisés au cours de la suivante année économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes mioches peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, malgré tout si enfants font du sport ou bien sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos mise de fonds mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est nécessaire là de de deux ans considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos récompense mensuelles ainsi qu’à sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre choix à plusieurs régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille d’or Texas pourrait payer grossièrement 620 $ parmi mensualité pour un OPP de échelon bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de étape présentement possédant une faible franchise de 1 500 $ pour terminé la famille coûte près de 1 400 $ dans mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel plafond pour votre prime, vous avez la possibilité réduire considérablement le dividende le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année futur et comparez garanties. Quelques note importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les soins préventifs, y reçu examens et les vaccinations annuels de vos mioches et les visites prénatales de routine pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur les soins abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ainsi qu’à deux si vos enfants font du amusement et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront probablement une bonne partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise aucune ou bien faible, votre espoir commencera à couvrir une part de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous aurait pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les dépenses prévues, y pris votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher d’or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les dispense ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des comble remboursables, de la structure du régime et des dépense couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos fleur de couverture, examinez de plus près régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur primes si vous avez la chance d’éviter frais médicaux, ou vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il existera plus facile de faire des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, environ 80 % des prolétariat ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher en or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment composer le bon choix ? Voici une façon aisée d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à perpétrer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant membre au régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, assureurs négocier des prix réduits sur soins de tous, tout comme Costco peut se servir en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux plus élevés que tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, certaines protections de la loi sur abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les préventifs tel que examens médicaux annuels, les vaccins et divers faveur de counselling, mais seulement si vous recevez d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant maximum à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum acmé plausible est de 6 850 $ pour les particuliers et de 13 700 $ pour familles, et les régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cette limite. Certains régimes prévoient un montant maximal distinct pour les hors du réseau, ce qui vous propose une protection supplémentaire, par contre ce montant acmé est habituellement plus élevé.Les plateformes web Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre traitant est a l’intérieur du réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un ainsi qu’à de deux ans médecins, appelez facilement les secrétaires et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez parfaits les maquette que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos objectifs en soins de santé (4 minutes) Avant de régler pour le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée si sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez être à même trouver une liste de vos requêtes de règlement pour frais médicaux dans le contenu texte du site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces deux interrogation : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la confirmation ne couvre une part de la facture. Il y a dix ans, un soupçon plus de la moitié de intégraux les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous aurez atteint votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, c’est une quote-part ainsi qu’à une coassurance. Votre assureur se charge aussi bien pour les soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants figé en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour les allées et venues de soins primaires et 37 $ pour les soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de primaires et 19 % pour un parcours de soins spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé cette année

Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des prime mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de disposer accidenté votre franchise l’an dernier, vous pouvez vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée cet an et économiser sur primes, affirme le minuteur banquier Rick Kahler. Assurez-vous simplement de posséder économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ainsi qu’à un membre de votre avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise ou bien si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime desquelles la franchise est moins élevée pourrait vous exécuter économiser de l’argent dans l’ensemble si vous ne deviez payer qu’une quote-part et pourquoi pas coassurance de meilleure heure dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les méthodes de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le péril dans rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cette égalité aisée pour comparer les maquette : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime chez 12, ensuite ajoutez le montant acmé des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en caractère maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale cette année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger opposé les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen selon rapport au régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert parmi les employeurs – vous permettent de consulter des médecins en or sein et à l’extérieur du réseau, par contre elles exigent libéralité les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des dispense familiales de plus de 2 600 $, cependant des largesses largement moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes de laquelle les gratification sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu si ne vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez aucun dépense de soins de santé complet l’année (rappelez-vous que soins préventifs sont entièrement couverts par le réseau), vous économiserez 277 $ en avantage en adoptant un régime à franchise élevée très qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous perpétrer payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il existe un autre facteur à considérer. Si vous optez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous appliquez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et au contraire aux comptes de mise de fonds flexibles, radicaux les fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé au CSS des travailleurs, soit 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire duquel le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il s’agit d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une riposte situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous économisez 277 $ sur les étrennes ; a l’intérieur du tétine des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en matière de de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, surtout dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ou bien si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez méticuleusement vos débours potentielles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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