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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée et pourquoi pas faible ?

Comment fonctionnent les dispense

Les exemption d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos de santé avant que votre espoir ne commence à couvrir coûts. Les exemption peuvent varier de plusieurs centaines à beaucoup de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre persuasion vous obligera à payer de la coassurance, qui est différent forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des travaux couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre exemption et primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés dans le consommatrice “, sont des régimes desquels les franchises dépassent une limite fixée parmi l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou bien à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit en des étrennes mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour frais médicaux. Dans le de la garantie maladie parrainée pendant l’employeur, les sociétés cotiser d’or CSS de employés, des fois même en versant des cotisations équivalentes à celui des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y reçu cet franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir les coûts des soins de santé et réduire votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable vers des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du surprise pour gens qui sont généralement en bonne forme et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les préventifs sont non payants gratuit sans bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les abordables et que gendarmerie d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours possédant une quote-part plutôt que de payer la franchise, quelques visites chez le parmi an ne constitueront pas un verso gestionnaire pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ainsi qu’à même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le station est moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que détails varient selon l’emplacement et renseignements du régime, un régime à faible franchise coûter d’or moins de deux ans fois plus cher chez mois qu’un régime à franchise élevée.
Les modèle avec des franchises plus passagère et des indemnité plus élevées sont recommandés pour les personnes qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ou qui pourraient être hospitalisés au cours de la suivante an économiseront davantage à long terme grâce à une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes mômes bénéficier d’un régime à faible franchise, absolument dans l’hypothèse ou mioches font du frivolité ou sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos débours mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il s’agit là de deux dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos don mensuelles ou sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille en or Texas pourrait payer grossièrement 620 $ pendant mois pour un OPP de rayon bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de marche donc avec une faible franchise de 1 500 $ pour accompli la famille coûte près de 1 400 $ pendant mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel maximal pour votre prime, vous pouvez réduire considérablement le rendement le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année futur et comparez garanties. Quelques explication importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les préventifs, y admis examens et les immunisation annuels de vos adolescents et les allées et venues prénatales systématique pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur soins abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ainsi qu’à deux dans l’hypothèse ou vos bambins font du sport et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront probablement une bonne partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise zéro ou bien faible, votre aplomb commencera à couvrir une part de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous n’aurez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les débours prévues, y reçu votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher au cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les franchises ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des acmé remboursables, de la structure du régime et des mise de fonds couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos assortiment de couverture, examinez de plus près les régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur avantage si vous aviez la chance d’éviter frais médicaux, ou bien vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il existera plus facile de faire des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des main-d’oeuvre ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher d’or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment provoquer le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à élever est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les frère en or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, les assureurs négocier des tarifs réduits sur de tous, tout comme Costco faire l’acquisition de en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux fois plus élevés que prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, certaines défense de la loi sur abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les soins préventifs comme examens médicaux annuels, les vaccins et certains services de counselling, mais seulement si vous recevez les d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant acmé à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous les ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum plafond plausible est de 6 850 $ pour les particuliers 13 700 $ pour les familles, et les régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ce limite. Certains régimes prévoient un montant acmé distinct pour hors du réseau, ce qui vous propose une protection supplémentaire, mais ce montant maximal est habituellement plus élevé.Les sites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre traitant est a l’intérieur du réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous envisagez plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ou deux médecins, appelez simplement les tables et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez totaux les squelette que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos besoins en de santé (4 minutes) Avant de sélectionner le premier plan d’assurance, vous avez besoin de posséder une idée de ce que sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez pouvoir trouver une liste de vos requêtes de règlement pour frais médicaux dans le contenu du site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces de de de deux ans ans ans demande : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la confirmation ne couvre une fraction de la facture. Il existe dix ans, largement plus de la moitié de accomplis les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, avec une moyen de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous aurez accidenté votre franchise, tout ce que vous devrez payer, c’est une quote-part ou une coassurance. Votre assureur se charge d’ailleurs pour les en réseau. Les quotes-parts sont des montants immobile en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour allées et venues de soins primaires et 37 $ pour les spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de soins primaires et 19 % pour un parcours de soins spécialisés.
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Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des avantage mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin d’avoir malade votre franchise l’an dernier, vous pouvez vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée ce an et économiser sur les primes, affirme le organisateur boursier Rick Kahler. Assurez-vous simplement de posséder les économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ainsi qu’à un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise et pourquoi pas si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime desquels la franchise est moins élevée pourrait vous écrire économiser de l’argent dans l’ensemble dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part et pourquoi pas coassurance de plus belle heure dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les règles de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le danger chez rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce égalité facile pour comparer esquisse : Multipliez la prime mensuelle de chacun régime par 12, ensuite ajoutez le montant maximum des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en confiance maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale ce année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger à les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen par rapport d’or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert selon les employeurs – vous permettent de consulter des médecins au sein et à l’extérieur du réseau, cependant elles exigent les primes plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des dispense individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, cependant des don largement élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes desquels présent sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu si ne vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez aucune dépense de de santé exhaustif l’année (rappelez-vous que les préventifs sont couverts parmi le réseau), vous économiserez 277 $ en étrennes en choisissant un régime à franchise élevée plutôt qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ainsi qu’à une maladie inattendue pourrait vous accomplir payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il existe un autre facteur à considérer. Si vous vous penchez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous utilisez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’opposé aux comptes de mise de fonds flexibles, accomplis fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé d’or CSS des travailleurs, admettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire dont le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il convient d’un montant non payant gratuite gratis sans bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une riposte situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous sauvez 277 $ sur les présent ; dans le pire des cas, vous sauvez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en fait de de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, rigoureusement dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ou dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez méticuleusement vos dépenses éventuelles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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