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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ainsi qu’à faible ?

Comment fonctionnent les dispense

Les franchises d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé avant que votre certitude ne commence à couvrir coûts. Les dispense peuvent varier de quelques centaines à beaucoup de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, une fois que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre fermeté vous obligera à payer de la coassurance, qui est différent forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des tamponnement de main couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les dispense et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chaque paye pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés par le consommateur “, sont des régimes de laquelle exemption dépassent une limite fixée selon l’IRS. Pour 2015, ces exemption ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle et pourquoi pas à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit en des primes mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour les frais médicaux. Dans le cas de la certification maladie parrainée parmi l’employeur, les sociétés cotiser au CSS de leurs employés, de temps en temps même en versant des cotisations équivalentes à ceux des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y toléré ce franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir les coûts des soins de santé et réduire votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable vers des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du effet pour gens qui sont généralement bien et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les soins préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur les soins abordables et que de nombreuses police d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours avec une quote-part plutôt que de payer la franchise, plusieurs allées et venues chez le dans an ne constitueront pas un verso boursier pour quelqu’un en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ou bien même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le répit est largement moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les détails varient selon l’emplacement et renseignements du régime, un régime à faible franchise peut coûter en or moins de de de deux ans ans ans fois plus cher chez mois qu’un régime à franchise élevée.
Les diagramme avec des exemption plus précaire et des pourboire plus élevées sont recommandés pour individus qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes ainsi qu’à qui peuvent être hospitalisés or cours de la future an économiseront davantage à long terme grâce à une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes adolescents bénéficier d’un régime à faible franchise, vraiment si les mioches font du rigolade et pourquoi pas sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépenses mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il convient là de deux dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos prime mensuelles ainsi qu’à sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille or Texas pourrait payer grossièrement 620 $ en salaire pour un OPP de point bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de rayon présentement possédant une faible franchise de 1 500 $ pour rempli la coûte près de 1 400 $ en mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue plafond pour votre prime, vous avez la possibilité atténuer considérablement le profit le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez garanties. Quelques remarque importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les préventifs, y admis examens et les immunisation annuels de vos mouflets et visites prénatales systématique pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence et pourquoi pas deux si vos mioches font du jeu ou sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront probablement une partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise zéro ou bien faible, votre persuasion commencera à couvrir une part de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous aurait pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes dépense prévues, y compris votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher en or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les franchises ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il est nécessaire de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des maximums remboursables, de la structure du régime et des mise de fonds couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos sélection de couverture, examinez de plus près les régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les primes dans le sur lequel vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ainsi qu’à vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il sera plus facile de réaliser des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des main-d’oeuvre ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment accomplir le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à réaliser est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les partisan en or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, assureurs négocier des prix réduits sur de tous, semblable Costco peut se procurer en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux fois plus élevés que prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, certaines défense de la loi sur les abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les préventifs comme examens médicaux annuels, vaccins et divers services de counselling, mais seulement si vous recevez d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant plafond à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximum probable est de 6 850 $ pour particuliers 13 700 $ pour familles, et régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ces limite. Certains régimes prévoient un montant plafond distinct pour les soins hors du réseau, ce qui met à votre disposition une protection supplémentaire, par contre ce montant acmé est habituellement plus élevé.Les sites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre traitant est dans le réseau de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ou deux médecins, appelez facilement les cabinets et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez finis squelette que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos attentes en de santé (4 minutes) Avant de choisir le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée de ce que sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez pouvoir trouver une liste de vos demandes de règlement pour frais médicaux dans le texte du site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces de deux ans énigme : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la confirmation ne couvre une partie de la facture. Il existe dix ans, largement plus de la moitié de accomplis les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous aurez accidenté votre franchise, tout ce que vous devrez payer, il est une quote-part et pourquoi pas une coassurance. Votre assureur se charge d’ailleurs pour les soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants figé en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour les allées et venues de primaires et 37 $ pour les spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de soins primaires et 19 % pour un parcours de spécialisés.
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Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des cadeau mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin de disposer atteint votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée cette an et économiser sur les primes, affirme le minuteur banquier Rick Kahler. Assurez-vous facilement d’avoir les économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ainsi qu’à un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous avez dépassé votre franchise et pourquoi pas si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime dont la franchise est moins élevée pourrait vous élever économiser de l’argent à tout prendre si vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance plus tôt dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les règles de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le risque selon rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ces formule aisée pour comparer schéma : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime pendant 12, ensuite ajoutez le montant plafond des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en cran maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale cet année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger malgré catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen par rapport d’or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert parmi employeurs – vous permettent de consulter des médecins en or sein et à l’extérieur du réseau, mais elles exigent avantage les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, par contre des indemnité beaucoup moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes à qui récompense sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu si jamais vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez ne pas dépense de soins de santé achevé l’année (rappelez-vous que les préventifs sont couverts parmi le réseau), vous économiserez 277 $ en primes en sélectionnant un régime à franchise élevée de préférence qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ainsi qu’à une maladie inattendue pourrait vous accomplir payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il un autre facteur à considérer. Si vous élisez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous employez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et contrairement aux comptes de dépenses flexibles, tous les fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé or CSS des travailleurs, soit 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire à qui le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il s’agit d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une pareille situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous économisez 277 $ sur les cadeau ; a l’intérieur du pire des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en fait de de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, formellement dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous aviez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, si vous êtes à court d’économies ou bien si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez attentivement vos dépenses vraisemblables – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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