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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou faible ?

Comment fonctionnent les exemption

Les exemption d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé que votre aplomb ne commence à couvrir coûts. Les exemption peuvent varier de quelques centaines à des centaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, autrefois que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre audace vous obligera à payer de la coassurance, qui est autre forme de partage des coûts, jusqu’à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des travaux couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre exemption et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chaque mensualité pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés en le consommateur “, sont des régimes de laquelle franchises dépassent une limite fixée parmi l’IRS. Pour 2015, ces exemption ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit parmi des pourboire mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour frais médicaux. Dans le de la certification maladie parrainée pendant l’employeur, les entreprises cotiser d’or CSS de employés, rarement même en versant des cotisations équivalentes à celui des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y compris ce franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des soins de santé et réduire votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable devant des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du connaissance pour les gens qui sont généralement bien et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que soins préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur abordables et que de nombreuses gendarmerie d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours avec une quote-part au lieu de payer la franchise, plusieurs visites chez le médecin par an ne constitueront aucun dos régisseur pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ainsi qu’à même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le halte est beaucoup moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les renseignements varient selon l’emplacement et les détails du régime, un régime à faible franchise peut coûter d’or moins deux fois plus cher pendant paye qu’un régime à franchise élevée.
Les esquisse avec des dispense plus passagère et des avantage plus élevées sont recommandés pour les individus qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui pourraient être hospitalisés en or cours de la future an économiseront davantage à long terme à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes adolescents bénéficier d’un régime à faible franchise, notamment dans l’hypothèse ou mômes font du rigolade et pourquoi pas sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépense mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est nécessaire là de deux dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos libéralité mensuelles ainsi qu’à sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille or Texas pourrait payer approximativement 620 $ parmi salaire pour un OPP de pas bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de progressivement donc disposant d’une faible franchise de 1 500 $ pour exhaustif la famille coûte près de 1 400 $ selon mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel maximum pour votre prime, vous pouvez baisser considérablement le dividende le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez les garanties. Quelques mention importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les préventifs, y admis examens et les inoculation annuels de vos bambins et les visites prénatales courant pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur soins abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ainsi qu’à de deux ans si vos adolescents font du plaisir ainsi qu’à sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront vraisemblablement une partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise personne et pourquoi pas faible, votre assurance commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous avez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les dépenses prévues, y accepté votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher en or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des acmé remboursables, de la structure du régime et des dépenses couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos options de couverture, examinez de plus près les régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les cadeau dans le sur lequel vous avez la chance d’éviter frais médicaux, ainsi qu’à vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, par contre il sera plus facile d’effectuer des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des main-d’oeuvre ont choisi des régimes de de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment fonder le bon choix ? Voici une façon facile d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à réaliser est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les adhérent or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, les assureurs peuvent négocier des prix réduits sur les soins de tous, tout comme Costco obtenir en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de deux ans fois plus élevés que les tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, certaines défense de la loi sur les soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour préventifs comme examens médicaux annuels, les vaccins et quelques-uns faveur de counselling, cependant seulement dans l’hypothèse ou vous recevez soins d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant plafond à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous les ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum acmé plausible est de 6 850 $ pour les particuliers et de 13 700 $ pour familles, et régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ces limite. Certains régimes prévoient un montant plafond distinct pour les hors du réseau, ce qui vous offre une protection supplémentaire, mais ce montant maximal est habituellement plus élevé.Les sites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre traitant est a l’intérieur du réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais si vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un et pourquoi pas de de deux ans ans médecins, appelez facilement les pupitres et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez exhaustifs les squelette que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos besoins en soins de santé (4 minutes) Avant d’opter pour le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin d’avoir une idée de ce que sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez avoir la possibilité de trouver une liste de vos requêtes de règlement pour frais médicaux dans le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces de de deux ans ans énigme : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la confirmation ne couvre une fraction de la facture. Il y a dix ans, lourdement plus de la moitié de achevés les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, avec une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous allez avoir souffrant votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, c’est une quote-part ainsi qu’à une coassurance. Votre assureur se charge de plus pour soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants figé en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour allées et venues de primaires et 37 $ pour les soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de primaires et 19 % pour une visite de spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé ce année

Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des libéralité mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin d’avoir malade votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité probablement choisir une franchise encore plus élevée ce année et économiser sur primes, affirme le planiste capitaliste Rick Kahler. Assurez-vous facilement d’avoir économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ainsi qu’à un membre de votre avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise ou si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime desquels la franchise est moins élevée pourrait vous créer économiser de l’argent en gros dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part et pourquoi pas coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez la logique de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le danger dans rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ces formule simple pour comparer les squelette : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime parmi 12, après ajoutez le montant plafond des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en sang-froid maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale cet année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger malgré catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen en rapport or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert dans les employeurs – vous permettent de consulter des médecins or sein et à l’extérieur du réseau, par contre elles exigent gratification plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des dispense familiales de plus de 2 600 $, mais des avantage largement moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes dont les étrennes sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu dans l’hypothèse ou onques vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez aucun dépense de soins de santé exhaustif l’année (rappelez-vous que préventifs sont couverts par le réseau), vous économiserez 277 $ en don jetant son dévolu sur un régime à franchise élevée du moins qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ainsi qu’à une maladie inattendue pourrait vous faire payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il est un autre facteur à considérer. Si vous élisez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous exploitez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’encontre aux comptes de dépense flexibles, finis les fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé au CSS des travailleurs, soit 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire duquel le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il s’agit d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une riposte situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous gagnez 277 $ sur les présent ; dans le téton des cas, vous économisez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en fait de soins de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, essentiellement dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, si vous êtes à court d’économies ou bien dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez soigneusement vos dépenses potentielles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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