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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou bien faible ?

Comment fonctionnent franchises

Les dispense d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé avant que votre fermeté ne commence à couvrir coûts. Les dispense peuvent varier de plusieurs centaines à des dizaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre caractère vous obligera à payer de la coassurance, qui est autre forme de partage des coûts, à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les dispense et les primes. Plus vous êtes prêt à payer tout salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés parmi le consommatrice “, sont des régimes de laquelle les franchises dépassent une limite fixée parmi l’IRS. Pour 2015, ces dispense ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit selon des indemnité mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour frais médicaux. Dans le cas de l’assurance maladie parrainée pendant l’employeur, les sociétés peuvent cotiser or CSS de employés, parfois même en versant des cotisations équivalentes à celle des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y reçu ce franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des soins de santé et diminuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du étonnement pour les gens qui sont généralement salutaire et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les soins préventifs sont non payants gratuite dépourvu bourse delier en prime en vertu de la Loi sur abordables et que de nombreuses polices d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours disposant d’une quote-part au lieu de payer la franchise, plusieurs allées et venues chez le pendant année ne constitueront pas un envers boursier pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, et pourquoi pas même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le escale est beaucoup moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les renseignements varient selon l’emplacement et les renseignements du régime, un régime à faible franchise coûter au moins de deux ans fois plus cher en salaire qu’un régime à franchise élevée.
Les charpente avec des dispense plus passagère et des présent plus élevées sont recommandés pour individus qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes et pourquoi pas qui pourraient être hospitalisés or cours de la suivante an économiseront davantage à long terme grâce à une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes mioches peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, notamment si les mômes font du récréation ou sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos débours mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est nécessaire là de deux dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos avantage mensuelles ou sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille d’or Texas pourrait payer presque 620 $ par mensualité pour un OPP de point bronze disposant d’une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de phase donc disposant d’une faible franchise de 1 500 $ pour intégral la famille coûte près de 1 400 $ dans mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel plafond pour votre prime, vous pouvez diminuer considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année ultérieur et comparez garanties. Quelques mention importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les soins préventifs, y accepté les examens et sérum annuels de vos mioches et allées et venues prénatales de routine pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur soins abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence et pourquoi pas deux dans l’hypothèse ou vos mômes font du jeu ou bien sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise zéro ou bien faible, votre fermeté commencera à couvrir une fraction de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous aurais pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les dépense prévues, y toléré votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il est nécessaire de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des comble remboursables, de la structure du régime et des mise de fonds couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos assortiment de couverture, examinez de plus près les régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur récompense si vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ou bien vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il sera plus facile de faire des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des travailleurs ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment perpétrer le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à perpétrer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant partisan d’or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, assureurs négocier des prix réduits sur de tous, semblable Costco peut assurer la possession en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux plus élevés que prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, plusieurs assistance de la loi sur les soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour soins préventifs comme les examens médicaux annuels, les vaccins et plusieurs bienfait de counselling, mais seulement dans l’hypothèse ou vous recevez soins d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant maximum à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous les ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum plafond possible est de 6 850 $ pour particuliers et de 13 700 $ pour familles, et les régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ce limite. Certains régimes prévoient un montant plafond distinct pour soins hors du réseau, ce qui vous propose une protection supplémentaire, cependant ce montant plafond est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre médecin traitant est a l’intérieur du réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ainsi qu’à de de de deux ans ans ans médecins, appelez simplement les classeurs et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez complets maquette que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos désirs en de santé (4 minutes) Avant de choisir le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée si sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez se permettre de trouver une liste de vos demandes de règlement pour frais médicaux dans le texte du site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces deux devinette : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la garantie ne couvre une partie de la facture. Il y a dix ans, légèrement plus de la moitié de in extenso régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyen de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous aurez atteint votre franchise, tout ce que vous devrez payer, il est une quote-part ainsi qu’à une coassurance. Votre assureur se charge du reste pour les soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixe en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour visites de soins primaires et 37 $ pour spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de primaires et 19 % pour une visite de soins spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé cet an

Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des don mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de disposer fou votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée cette année et économiser sur les primes, affirme le planiste gestionnaire Rick Kahler. Assurez-vous facilement de disposer les économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ou un membre de votre avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise et pourquoi pas si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime de laquelle la franchise est moins élevée pourrait vous former économiser de l’argent en gros dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou coassurance de plus belle heure dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les méthodes de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le danger chez rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cet équation simple pour comparer les schéma : Multipliez la prime mensuelle de tout régime chez 12, ensuite ajoutez le montant plafond des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en sang-froid maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale cette année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger contre les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen chez rapport au régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert chez les employeurs – vous permettent de consulter des médecins au sein et à l’extérieur du réseau, cependant elles exigent étrennes plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des franchises familiales de plus de 2 600 $, cependant des don largement moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que régimes de laquelle les gratification sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu dans l’hypothèse ou ne vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez aucun dépense de soins de santé rempli l’année (rappelez-vous que les soins préventifs sont couverts par le réseau), vous économiserez 277 $ en indemnité en adoptant un régime à franchise élevée plutôt qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous accomplir payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il est un autre facteur à considérer. Si vous vous penchez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous employez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et contrairement aux comptes de débours flexibles, accomplis les fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé or CSS des travailleurs, admettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire à qui le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il s’agit d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une riposte situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous gagnez 277 $ sur présent ; dans le téton des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela signifie que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en matière de soins de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, surtout si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous aviez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, si vous êtes à court d’économies ou dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez soigneusement vos mise de fonds potentielles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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