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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou bien faible ?

Comment fonctionnent franchises

Les dispense d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos de santé avant que votre aplomb ne commence à couvrir coûts. Les exemption peuvent varier de quelques centaines à des dizaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, autrefois que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre aplomb vous obligera à payer de la coassurance, qui est un forme de partage des coûts, à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les dispense et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun mois pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés selon le consommatrice “, sont des régimes duquel exemption dépassent une limite fixée par l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle et pourquoi pas à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit dans des libéralité mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour frais médicaux. Dans le cas de l’assurance maladie parrainée selon l’employeur, les agences peuvent cotiser d’or CSS de employés, de temps à autre même en versant des cotisations équivalentes à celles des employés, ce qui entraîne des économies considérables impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y admis cet franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des soins de santé et baisser votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable devant des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du étonnement pour les gens qui sont généralement en forme et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les soins préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur les soins abordables et que polices d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours possédant une quote-part au lieu de payer la franchise, quelques visites chez le chez année ne constitueront pas un envers capitaliste pour quelqu’un en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ainsi qu’à même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le station est beaucoup moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que détails varient selon l’emplacement et détails du régime, un régime à faible franchise coûter au moins deux fois plus cher pendant paye qu’un régime à franchise élevée.
Les esquisse avec des dispense plus succincte et des prime plus élevées sont recommandés pour les individus qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui peuvent être hospitalisés d’or cours de la suivante année économiseront davantage à long terme à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes bambins peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, à tout prix dans l’hypothèse ou les mioches font du passe-temps ou bien sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépenses mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il s’agit là de deux considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos étrennes mensuelles ou bien sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille en or Texas pourrait payer presque 620 $ en paye pour un OPP de échelon bronze disposant d’une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de phase donc possédant une faible franchise de 1 500 $ pour entier la coûte près de 1 400 $ chez mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel maximal pour votre prime, vous pouvez baisser considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année ultérieur et comparez garanties. Quelques note importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les préventifs, y accepté examens et les vaccinations annuels de vos mouflets et visites prénatales habituel pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ou bien deux dans l’hypothèse ou vos adolescents font du jeu et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront vraisemblablement une bonne partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise zéro ainsi qu’à faible, votre foi commencera à couvrir une fraction de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous n’aurez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les dépenses prévues, y reçu votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher au cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les dispense ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des maximums remboursables, de la structure du régime et des mise de fonds couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos collection de couverture, examinez de plus près régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur récompense dans le sur lequel vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ou vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il sera plus facile de réaliser des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des prolétariat ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher en or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment réaliser le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à composer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les participants or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, assureurs négocier des prix réduits sur les de tous, tout comme Costco dénicher en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de de de deux ans ans ans fois plus élevés que les tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, plusieurs aide de la loi sur soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour soins préventifs tel que examens médicaux annuels, vaccins et certains faveur de counselling, par contre seulement dans l’hypothèse ou vous recevez d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant acmé à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum acmé probable est de 6 850 $ pour particuliers et de 13 700 $ pour les familles, et régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ces limite. Certains régimes prévoient un montant maximal distinct pour les soins hors du réseau, ce qui vous propose une protection supplémentaire, par contre ce montant maximum est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre médecin traitant est a l’intérieur du réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais si vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un et pourquoi pas deux médecins, appelez simplement bureaux et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez radicaux plans que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos besoins en soins de santé (4 minutes) Avant d’opter pour le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée de ce que sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez pouvoir trouver une liste de vos requêtes de règlement pour frais médicaux dans le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces deux demande : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la confirmation ne couvre une part de la facture. Il est dix ans, moyennement plus de la moitié de entiers les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, avec une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous allez avoir atteint votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, il est une quote-part ainsi qu’à une coassurance. Votre assureur se charge du reste pour en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixe en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour allées et venues de primaires et 37 $ pour spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de primaires et 19 % pour une visite de spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé ce an

Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des pourboire mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de posséder souffrant votre franchise l’an dernier, vous pouvez probablement choisir une franchise encore plus élevée cet année et économiser sur primes, affirme le planificateur financier Rick Kahler. Assurez-vous simplement de posséder les économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ainsi qu’à un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise ainsi qu’à dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime desquelles la franchise est moins élevée pourrait vous élever économiser de l’argent à tout prendre dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ainsi qu’à coassurance plus tôt dans l’année. Dans ce cas, vérifiez la logique de partage des coûts de tout régime.

  • Peser le risque par rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ces équation aisée pour comparer les diagramme : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime chez 12, ensuite ajoutez le montant acmé des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en cran maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale cette année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger malgré catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen parmi rapport or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert pendant employeurs – vous permettent de consulter des médecins en or sein et à l’extérieur du réseau, mais elles exigent les générosité les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des franchises familiales de plus de 2 600 $, mais des largesses largement moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes desquelles gratification sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu si des fois vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez aucun dépense de soins de santé achevé l’année (rappelez-vous que soins préventifs sont entièrement couverts selon le réseau), vous économiserez 277 $ en avantage en adoptant un régime à franchise élevée de préférence qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou une maladie inattendue pourrait vous écrire payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il y a un autre facteur à considérer. Si vous choisissez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous exploitez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et au contraire aux comptes de dépense flexibles, finis les fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé or CSS des travailleurs, admettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire duquel le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est question d’un montant non payant gratuite en prime sans bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une telle situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous gagnez 277 $ sur don ; dans le pis des cas, vous économisez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en matière de soins de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, spécialement si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous aviez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, si vous êtes à court d’économies ainsi qu’à si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez bien vos dépense probables – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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