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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ainsi qu’à faible ?

Comment fonctionnent exemption

Les exemption d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos soins de santé que votre persuasion ne commence à couvrir coûts. Les dispense varier de quelques centaines à des milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre confiance vous obligera à payer de la coassurance, qui est différent forme de partage des coûts, à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des travaux couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les exemption et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun mensualité pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés dans le consommateur “, sont des régimes à qui franchises dépassent une limite fixée dans l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle et pourquoi pas à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit dans des libéralité mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour frais médicaux. Dans le cas de la garantie maladie parrainée dans l’employeur, les agences cotiser d’or CSS de leurs employés, de temps à autre même en versant des cotisations équivalentes à celles des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y accepté cet franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des soins de santé et baisser votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable vers des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du effet pour les gens qui sont généralement en bonne forme et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les soins préventifs sont non payants gratis dépourvu bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les soins abordables et que de nombreuses maréchaussée d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours possédant une quote-part au lieu de payer la franchise, plusieurs visites chez le dans année ne constitueront aucun dos financier pour une personne en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, et pourquoi pas même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le relais est largement écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que renseignements varient selon l’emplacement et les renseignements du régime, un régime à faible franchise coûter au moins de deux ans fois plus cher par mois qu’un régime à franchise élevée.
Les squelette avec des dispense plus basses et des don plus élevées sont recommandés pour personnes qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui peuvent être hospitalisés d’or cours de la future année économiseront davantage à long terme grâce à une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes mômes peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, fondamentalement dans l’hypothèse ou les gamins font du plaisir ou bien sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépense mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est nécessaire là de deux considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos récompense mensuelles ainsi qu’à sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille d’or Texas pourrait payer grossièrement 620 $ en salaire pour un OPP de niveau bronze disposant d’une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de pas donc disposant d’une faible franchise de 1 500 $ pour rempli la coûte près de 1 400 $ parmi mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel maximum pour votre prime, vous avez la possibilité réduire considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez garanties. Quelques explication importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les préventifs, y accepté les examens et les sérum annuels de vos bambins et allées et venues prénatales habituel pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur les abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ou deux dans l’hypothèse ou vos mouflets font du dérivatif et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront vraisemblablement une bonne partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise personne et pourquoi pas faible, votre caractère commencera à couvrir une fraction de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous n’aurez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes mise de fonds prévues, y compris votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher d’or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les dispense ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des acmé remboursables, de la structure du régime et des dépenses couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos fleur de couverture, examinez de plus près les régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les avantage si vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ainsi qu’à vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il sera plus facile de réaliser des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des travailleurs ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher au cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment produire le bon choix ? Voici une façon aisée d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à fabriquer est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les compagnon d’or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, assureurs peuvent négocier des tarifs réduits sur les soins de tous, semblable Costco se servir en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de deux ans plus élevés que les prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, plusieurs aide de la loi sur soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour préventifs comme examens médicaux annuels, vaccins et différents prestation de counselling, par contre seulement si vous recevez d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant plafond à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum acmé probable est de 6 850 $ pour particuliers 13 700 $ pour familles, et les régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ces limite. Certains régimes prévoient un montant maximal distinct pour soins hors du réseau, ce qui vous propose une protection supplémentaire, mais ce montant maximum est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre traitant est a l’intérieur du réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous envisagez plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un et pourquoi pas de deux ans médecins, appelez simplement écritoires et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez accomplis squelette que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos désirs en de santé (4 minutes) Avant de sélectionner le premier plan d’assurance, vous avez besoin d’avoir une idée si sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez avoir la possibilité de trouver une liste de vos demandes de règlement pour frais médicaux sur le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces deux devinette : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que l’assurance ne couvre une part de la facture. Il est dix ans, vraiment plus de la moitié de accomplis régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous allez avoir malade votre franchise, tout ce que vous devrez payer, c’est une quote-part ou bien une coassurance. Votre assureur se charge d’ailleurs pour soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants figé en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour allées et venues de soins primaires et 37 $ pour spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de primaires et 19 % pour une visite de soins spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé cette année

Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des pourboire mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de disposer malade votre franchise l’an dernier, vous pouvez probablement choisir une franchise encore plus élevée ces année et économiser sur primes, affirme le planiste financier Rick Kahler. Assurez-vous facilement de disposer les économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ou bien un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais si vous avez dépassé votre franchise et pourquoi pas dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime desquels la franchise est moins élevée pourrait vous fonder économiser de l’argent à tout prendre si vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance plus tôt dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les méthodes de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le péril selon rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ces égalité aisée pour comparer les esquisse : Multipliez la prime mensuelle de chacun régime pendant 12, ensuite ajoutez le montant maximal des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en caractère maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale ces année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger moyennant les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen en rapport d’or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert chez employeurs – vous permettent de consulter des médecins d’or sein et à l’extérieur du réseau, mais ils exigent libéralité plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des dispense familiales de plus de 2 600 $, mais des indemnité beaucoup moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes duquel les étrennes sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu si ne vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez ne pas dépense de de santé parfait l’année (rappelez-vous que préventifs sont entièrement couverts chez le réseau), vous économiserez 277 $ en libéralité en sélectionnant un régime à franchise élevée du moins qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ainsi qu’à une maladie inattendue pourrait vous composer payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il y a un autre facteur à considérer. Si vous vous penchez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous exploitez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et au mépris de aux comptes de dépenses flexibles, radicaux fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé au CSS des travailleurs, soit 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire de laquelle le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il convient d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une pareille situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous gagnez 277 $ sur présent ; a l’intérieur du tétine des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en matière de soins de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, fondamentalement dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, si vous êtes à court d’économies et pourquoi pas si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez bien vos mise de fonds plausibles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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