mutuelle interimaire santé obligatoire ou pas

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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou faible ?

Comment fonctionnent les franchises

Les franchises d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos de santé avant que votre aplomb ne commence à couvrir les coûts. Les exemption peuvent varier de quelques centaines à des contenance de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre audace vous obligera à payer de la coassurance, qui est distinct forme de partage des coûts, jusqu’à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les exemption et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chaque salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés en le consommatrice “, sont des régimes duquel les dispense dépassent une limite fixée selon l’IRS. Pour 2015, ces dispense ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle et pourquoi pas à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit en des prime mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour frais médicaux. Dans le cas de la garantie maladie parrainée selon l’employeur, les sociétés peuvent cotiser en or CSS de leurs employés, rarement même en versant des cotisations équivalentes à celui des employés, ce qui entraîne des économies considérables impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y admis ce franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir les coûts des de santé et diminuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable devant des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du sentiment pour les gens qui sont généralement bien et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les préventifs sont non payants gratis dépourvu bourse delier en prime en vertu de la Loi sur abordables et que de nombreuses gendarmerie d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours avec une quote-part au lieu de payer la franchise, quelques allées et venues chez le selon année ne constitueront aucun dos boursier pour une personne en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ainsi qu’à même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le relais est largement moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que détails varient selon l’emplacement et les renseignements du régime, un régime à faible franchise peut coûter en or moins deux plus cher parmi paye qu’un régime à franchise élevée.
Les diagramme avec des franchises plus concise et des pourboire plus élevées sont recommandés pour les personnes qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes et pourquoi pas qui pourraient être hospitalisés au cours de la suivante an économiseront davantage à long terme à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes mioches peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, spécialement si mioches font du dérivatif et pourquoi pas sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos débours mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est nécessaire là de deux considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos gratification mensuelles et pourquoi pas sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre volonté à plusieurs régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille d’or Texas pourrait payer approximativement 620 $ parmi mois pour un OPP de amplitude bronze possédant une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de amplitude présentement possédant une faible franchise de 1 500 $ pour total la famille coûte près de 1 400 $ en mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue plafond pour votre prime, vous avez la possibilité atténuer considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année futur et comparez les garanties. Quelques commentaire importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les soins préventifs, y pris les examens et les immunisation annuels de vos mouflets et visites prénatales systématique pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur les abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ou deux si vos enfants font du divertissement ou sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une bonne partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise zéro ou faible, votre persuasion commencera à couvrir une fraction de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous aurait pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes dépenses prévues, y toléré votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les dispense ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des acmé remboursables, de la structure du régime et des dépense couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos sélection de couverture, examinez de plus près les régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur pourboire si vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ou vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il existera plus facile de réaliser des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des main-d’oeuvre ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment fabriquer le bon choix ? Voici une façon aisée d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à élever est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les adhérent en or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, assureurs négocier des prix réduits sur les soins de tous, tout comme Costco peut traiter en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de de deux ans ans fois plus élevés que les prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, certaines garde de la loi sur les abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour préventifs tel que les examens médicaux annuels, vaccins et plusieurs bienfait de counselling, cependant seulement dans l’hypothèse ou vous recevez les d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant plafond à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximal possible est de 6 850 $ pour les particuliers 13 700 $ pour les familles, et régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ces limite. Certains régimes prévoient un montant maximal distinct pour soins hors du réseau, ce qui met à votre disposition une protection supplémentaire, mais ce montant plafond est habituellement plus élevé.Les sites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre traitant est dans le réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais si vous envisagez plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un et pourquoi pas de de deux ans ans médecins, appelez facilement les classeurs et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez radicaux plans que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos désirs en de santé (4 minutes) Avant de choisir le premier plan d’assurance, vous avez besoin d’avoir une idée si sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez pouvoir trouver une liste de vos demandes de règlement pour frais médicaux sur le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces de deux ans demande : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la garantie ne couvre une part de la facture. Il demeure dix ans, largement plus de la moitié de radicaux régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, possédant une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous aurez accidenté votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, il est une quote-part ou bien une coassurance. Votre assureur se charge d’ailleurs pour les soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants immobile en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour les allées et venues de primaires et 37 $ pour les spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de primaires et 19 % pour un parcours de soins spécialisés.
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Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des présent mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin de disposer malade votre franchise l’an dernier, vous pouvez sensiblement choisir une franchise encore plus élevée ces an et économiser sur primes, affirme le programmateur financier Rick Kahler. Assurez-vous facilement de posséder les économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ou bien un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise ainsi qu’à si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime dont la franchise est moins élevée pourrait vous établir économiser de l’argent au total dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part et pourquoi pas coassurance plus tôt dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les techniques de partage des coûts de chaque régime.

  • Peser le péril dans rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cette égalité aisée pour comparer schéma : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime dans 12, après ajoutez le montant acmé des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en cran maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale ces année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger contre catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen dans rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert par employeurs – vous permettent de consulter des médecins au sein et à l’extérieur du réseau, par contre ils exigent les étrennes plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des dispense individuelles de plus de 1 300 $ et des dispense familiales de plus de 2 600 $, par contre des don largement moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que régimes duquel les primes sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu si jamais vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez aucune dépense de de santé entier l’année (rappelez-vous que préventifs sont entièrement couverts selon le réseau), vous économiserez 277 $ en largesses en adoptant un régime à franchise élevée assez qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous élever payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il est un autre facteur à considérer. Si vous vous décidez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous adoptez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’encontre aux comptes de débours flexibles, parfaits fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé en or CSS des travailleurs, va pour ça 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire desquels le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il convient d’un montant non payant gratis en plus sans bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une pareille situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous sauvez 277 $ sur récompense ; a l’intérieur du pire des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en matière de de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, vraiment dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, si vous êtes à court d’économies ou dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez attentivement vos dépenses possibles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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