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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou bien faible ?

Comment fonctionnent exemption

Les dispense d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé que votre audace ne commence à couvrir les coûts. Les dispense peuvent varier de plusieurs centaines à des centaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, une fois que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre cran vous obligera à payer de la coassurance, qui est distinct forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre exemption et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés chez le consommateur “, sont des régimes de laquelle les dispense dépassent une limite fixée pendant l’IRS. Pour 2015, ces exemption ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle et pourquoi pas à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit par des indemnité mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour frais médicaux. Dans le cas de la garantie maladie parrainée par l’employeur, les entreprises peuvent cotiser or CSS de employés, quelques fois même en versant des cotisations équivalentes à ceux des employés, ce qui entraîne des économies considérables impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y pris ces franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des soins de santé et diminuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable devant des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du surprise pour gens qui sont généralement en bonne forme et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les soins préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur soins abordables et que de nombreuses police d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours avec une quote-part au lieu de payer la franchise, plusieurs visites chez le médecin parmi année ne constitueront pas un dos régisseur pour quelqu’un en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ou bien même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le relais est largement écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les détails varient selon l’emplacement et détails du régime, un régime à faible franchise peut coûter or moins deux fois plus cher selon paye qu’un régime à franchise élevée.
Les squelette avec des exemption plus réduite et des indemnité plus élevées sont recommandés pour personnes qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui peuvent être hospitalisés d’or cours de la future année économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes bambins peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, notamment dans l’hypothèse ou bambins font du sport et pourquoi pas sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépenses mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est question là de de de deux ans ans considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos prime mensuelles ou bien sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille au Texas pourrait payer approximativement 620 $ par salaire pour un OPP de position bronze disposant d’une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de niveau donc avec une faible franchise de 1 500 $ pour fini la coûte près de 1 400 $ parmi mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue acmé pour votre prime, vous avez la possibilité baisser considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année ultérieur et comparez garanties. Quelques réflexion importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les soins préventifs, y accepté les examens et immunisation annuels de vos mioches et visites prénatales courant pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur les soins abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ainsi qu’à de deux ans dans l’hypothèse ou vos mouflets font du sport et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront vraisemblablement une bonne partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise nulle ou bien faible, votre espoir commencera à couvrir une fraction de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous aurais pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes dépenses prévues, y compris votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des plafond remboursables, de la structure du régime et des débours couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos options de couverture, examinez de plus près régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur gratification si vous avez la chance d’éviter frais médicaux, ainsi qu’à vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il existera plus facile de réaliser des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, grossièrement 80 % des prolétariat ont choisi des régimes de de santé qui coûtent plus cher en or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment élever le bon choix ? Voici une façon facile d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à accomplir est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant affilié au régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, assureurs négocier des prix réduits sur de tous, semblable Costco peut avoir en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de deux ans plus élevés que prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, certaines défense de la loi sur les abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour préventifs tel que examens médicaux annuels, les vaccins et différents faveur de counselling, cependant seulement dans l’hypothèse ou vous recevez les soins d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant plafond à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximal possible est de 6 850 $ pour les particuliers 13 700 $ pour les familles, et les régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ces limite. Certains régimes prévoient un montant maximal distinct pour soins hors du réseau, ce qui vous propose une protection supplémentaire, par contre ce montant maximum est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre traitant est a l’intérieur du réseau de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous envisagez plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ou bien de de de deux ans ans ans médecins, appelez facilement écritoires et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez totaux esquisse que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos attentes en de santé (4 minutes) Avant de sélectionner le premier plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée si sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez se permettre de trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux dans le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces deux questions : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la confirmation ne couvre une part de la facture. Il demeure dix ans, réellement plus de la moitié de terminés régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyen de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous allez avoir souffrant votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, il est une quote-part ou bien une coassurance. Votre assureur se charge du reste pour les soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixes en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour les allées et venues de primaires et 37 $ pour les spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de soins primaires et 19 % pour un parcours de soins spécialisés.
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Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des prime mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin d’avoir malade votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité probablement choisir une franchise encore plus élevée cette année et économiser sur primes, affirme le minuteur banquier Rick Kahler. Assurez-vous facilement d’avoir économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ainsi qu’à un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais si vous aviez dépassé votre franchise et pourquoi pas dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime dont la franchise est moins élevée pourrait vous accomplir économiser de l’argent en gros si vous ne deviez payer qu’une quote-part ainsi qu’à coassurance auparavant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les méthodes de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le péril dans rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ces équation facile pour comparer canevas : Multipliez la prime mensuelle de tout régime par 12, puis ajoutez le montant maximal des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en fermeté maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale cet année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger moyennant catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen selon rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert selon les employeurs – vous permettent de consulter des médecins d’or sein et à l’extérieur du réseau, par contre elles exigent les avantage les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des exemption individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, par contre des prime largement élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que régimes duquel cadeau sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu dans l’hypothèse ou jamais vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez pas de dépense de de santé exhaustif l’année (rappelez-vous que les soins préventifs sont entièrement couverts par le réseau), vous économiserez 277 $ en générosité en préférant un régime à franchise élevée plutôt qu’un OPP. Cependant, une crise médicale et pourquoi pas une maladie inattendue pourrait vous perpétrer payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il y a un autre facteur à considérer. Si vous vous penchez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous employez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’opposé aux comptes de dépense flexibles, tous les fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé or CSS des travailleurs, mettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire desquelles le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il s’agit d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une retour situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous économisez 277 $ sur pourboire ; a l’intérieur du tétine des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en matière de de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, indispensablement si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous aviez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ainsi qu’à dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez soigneusement vos mise de fonds vraisemblables – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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