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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou faible ?

Comment fonctionnent les franchises

Les franchises d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos soins de santé que votre cran ne commence à couvrir coûts. Les exemption varier de plusieurs centaines à des milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre aisance vous obligera à payer de la coassurance, qui est distinct forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des travaux couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les franchises et primes. Plus vous êtes prêt à payer chaque mois pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés selon le consommatrice “, sont des régimes desquelles exemption dépassent une limite fixée chez l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou bien à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit parmi des don mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour les frais médicaux. Dans le de la certification maladie parrainée chez l’employeur, les sociétés peuvent cotiser or CSS de employés, peu de fois même en versant des cotisations équivalentes à celui des employés, ce qui entraîne des économies considérables impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y accepté cette franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et diminuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du intuition pour gens qui sont généralement bien et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que préventifs sont non payants gratis dépourvu bourse delier en prime en vertu de la Loi sur soins abordables et que de nombreuses gendarmerie d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours avec une quote-part au lieu de payer la franchise, plusieurs allées et venues chez le médecin selon an ne constitueront aucun revers boursier pour quelqu’un en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ainsi qu’à même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le étape est moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les renseignements varient selon l’emplacement et les renseignements du régime, un régime à faible franchise coûter d’or moins deux fois plus cher pendant mensualité qu’un régime à franchise élevée.
Les charpente avec des dispense plus brève et des cadeau plus élevées sont recommandés pour les individus qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes et pourquoi pas qui peuvent être hospitalisés or cours de la suivante année économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes adolescents peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, impérieusement si les enfants font du récréation et pourquoi pas sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépense mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il s’agit là de de deux ans dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos libéralité mensuelles ainsi qu’à sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille or Texas pourrait payer presque 620 $ dans mois pour un OPP de nuance bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de rangée or disposant d’une faible franchise de 1 500 $ pour accompli la famille coûte près de 1 400 $ en mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel maximum pour votre prime, vous pouvez diminuer considérablement le procès-verbal le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année futur et comparez garanties. Quelques annotation importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les soins préventifs, y accepté les examens et les inoculation annuels de vos bambins et allées et venues prénatales courant pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur les abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ou de deux ans si vos mioches font du récréation ou bien sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une bonne partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise personne et pourquoi pas faible, votre fermeté commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous n’aurez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes dépenses prévues, y toléré votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les dispense ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il est question de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des plafond remboursables, de la structure du régime et des dépenses couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos collection de couverture, examinez de plus près régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les libéralité si vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ou bien vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, par contre il sera plus facile de faire des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des prolétariat ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher d’or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment établir le bon choix ? Voici une façon facile d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à créer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les partisan or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, les assureurs négocier des prix réduits sur les soins de tous, tout comme Costco peut traiter en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux fois plus élevés que tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, plusieurs protections de la loi sur les abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour soins préventifs tel que les examens médicaux annuels, les vaccins et différents services de counselling, cependant seulement dans l’hypothèse ou vous recevez les d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant maximal à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximal probable est de 6 850 $ pour les particuliers 13 700 $ pour familles, et régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ce limite. Certains régimes prévoient un montant acmé distinct pour hors du réseau, ce qui vous offre une protection supplémentaire, cependant ce montant maximal est habituellement plus élevé.Les plateformes web Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre médecin traitant est dans le réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous envisagez plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, si vous n’avez qu’un et pourquoi pas deux médecins, appelez simplement les bureaux et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez finis les canevas que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos objectifs en soins de santé (4 minutes) Avant de sélectionner le premier plan d’assurance, vous avez besoin d’avoir une idée de ce que sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez pouvoir trouver une liste de vos demandes de règlement pour frais médicaux dans le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces de deux ans demande : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que l’assurance ne couvre une fraction de la facture. Il y a dix ans, un soupçon plus de la moitié de in extenso régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous allez avoir souffrant votre franchise, tout ce que vous devrez payer, c’est une quote-part ainsi qu’à une coassurance. Votre assureur se charge d’ailleurs pour les en réseau. Les quotes-parts sont des montants immobile en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour les visites de soins primaires et 37 $ pour les soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de primaires et 19 % pour un parcours de soins spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé cet année

Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des libéralité mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de posséder accidenté votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée ce année et économiser sur les primes, affirme le organisateur banquier Rick Kahler. Assurez-vous facilement de disposer les économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ou bien un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous aviez dépassé votre franchise ou si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime duquel la franchise est moins élevée pourrait vous provoquer économiser de l’argent à tout prendre dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les méthodes de partage des coûts de chaque régime.

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    Faites ce équation aisée pour comparer esquisse : Multipliez la prime mensuelle de chacun régime en 12, après ajoutez le montant plafond des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en toupet maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale ces année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger à catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen dans rapport au régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert par employeurs – vous permettent de consulter des médecins d’or sein et à l’extérieur du réseau, par contre elles exigent gratification plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des exemption individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, mais des indemnité beaucoup moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes dont les largesses sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu si des fois vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez pas de dépense de soins de santé complet l’année (rappelez-vous que soins préventifs sont entièrement couverts dans le réseau), vous économiserez 277 $ en avantage en optant un régime à franchise élevée du moins qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous écrire payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il y a un autre facteur à considérer. Si vous vous décidez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous exploitez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et au mépris de aux comptes de débours flexibles, achevés les fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé d’or CSS des travailleurs, soit 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire duquel le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est nécessaire d’un montant non payant gratuit en plus dépourvu bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une telle situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous gagnez 277 $ sur les avantage ; dans le pis des cas, vous économisez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en fait de de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, essentiellement si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous avez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ainsi qu’à dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez attentivement vos dépense éventuelles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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