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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ainsi qu’à faible ?

Comment fonctionnent dispense

Les exemption d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé que votre assurance ne commence à couvrir les coûts. Les exemption peuvent varier de plusieurs centaines à beaucoup de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre confiance vous obligera à payer de la coassurance, qui est distinct forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre exemption et primes. Plus vous êtes prêt à payer tout salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés chez le consommatrice “, sont des régimes desquels les exemption dépassent une limite fixée dans l’IRS. Pour 2015, ces dispense ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle et pourquoi pas à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit chez des étrennes mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour frais médicaux. Dans le cas de la confirmation maladie parrainée chez l’employeur, les sociétés cotiser d’or CSS de leurs employés, parfois même en versant des cotisations équivalentes à ceux des employés, ce qui entraîne des économies considérables impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y admis cette franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et atténuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable devant des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du étonnement pour gens qui sont généralement sain et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les préventifs sont non payants gratis sans bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les abordables et que maréchaussée d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours avec une quote-part au lieu de payer la franchise, plusieurs visites chez le médecin parmi an ne constitueront aucun envers banquier pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, et pourquoi pas même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le répit est largement moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les renseignements varient selon l’emplacement et détails du régime, un régime à faible franchise peut coûter en or moins deux plus cher selon paye qu’un régime à franchise élevée.
Les épure avec des exemption plus taille et des cadeau plus élevées sont recommandés pour personnes qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui peuvent être hospitalisés au cours de la suivante an économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes mioches peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, absolument dans l’hypothèse ou gamins font du sport ou bien sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos mise de fonds mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il convient là de deux considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos indemnité mensuelles ainsi qu’à sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille en or Texas pourrait payer approximativement 620 $ par salaire pour un OPP de rang bronze possédant une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de phase mais avec une faible franchise de 1 500 $ pour in extenso la famille coûte près de 1 400 $ en mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue acmé pour votre prime, vous pouvez diminuer considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez les garanties. Quelques glose importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les préventifs, y admis examens et les inoculation annuels de vos mouflets et visites prénatales habituel pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur les abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ou deux si vos mouflets font du jeu ou sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront probablement une partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise zéro ou faible, votre fermeté commencera à couvrir une fraction de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous aurais pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes dépense prévues, y toléré votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher en or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les franchises ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des acmé remboursables, de la structure du régime et des dépense couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos options de couverture, examinez de plus près régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les prime si vous aviez la chance d’éviter frais médicaux, ou bien vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, par contre il existera plus facile d’effectuer des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, environ 80 % des main-d’oeuvre ont choisi des régimes de de santé qui coûtent plus cher d’or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment fonder le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à fabriquer est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant adhérent en or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, les assureurs peuvent négocier des prix réduits sur les soins de tous, tout comme Costco peut corrompre en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de de deux ans ans fois plus élevés que prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, certaines garde de la loi sur soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les préventifs tel que les examens médicaux annuels, les vaccins et divers services de counselling, cependant seulement si vous recevez les d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant acmé à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous les ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximum plausible est de 6 850 $ pour les particuliers et de 13 700 $ pour les familles, et régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ce limite. Certains régimes prévoient un montant maximal distinct pour les soins hors du réseau, ce qui vous propose une protection supplémentaire, par contre ce montant maximal est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre médecin traitant est dans le réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un ou bien deux médecins, appelez facilement cabinets et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez tous diagramme que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos désirs en soins de santé (4 minutes) Avant d’opter pour le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée de ce que sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez être à même trouver une liste de vos requêtes de règlement pour frais médicaux dans le texte du site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces deux questions : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la garantie ne couvre une fraction de la facture. Il subsiste dix ans, un soupçon plus de la moitié de parfaits régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, possédant une moyen de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous allez avoir accidenté votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, il est une quote-part ainsi qu’à une coassurance. Votre assureur se charge aussi bien pour les soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants figé en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour visites de primaires et 37 $ pour spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de soins primaires et 19 % pour un parcours de spécialisés.
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Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des générosité mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de posséder fou votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée ce an et économiser sur primes, affirme le planiste régisseur Rick Kahler. Assurez-vous simplement de disposer les économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ou un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous avez dépassé votre franchise ou bien si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime desquels la franchise est moins élevée pourrait vous fonder économiser de l’argent à tout prendre dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part et pourquoi pas coassurance de meilleure heure dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les méthodes de partage des coûts de chaque régime.

  • Peser le péril pendant rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cet formule simple pour comparer schéma : Multipliez la prime mensuelle de tout régime selon 12, après ajoutez le montant acmé des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en fermeté maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale cet année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger à l’encontre de catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen dans rapport au régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert selon employeurs – vous permettent de consulter des médecins au sein et à l’extérieur du réseau, cependant elles exigent les indemnité plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des exemption individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, cependant des gratification largement moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes dont pourboire sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu si ne vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez aucune dépense de de santé in extenso l’année (rappelez-vous que les préventifs sont couverts selon le réseau), vous économiserez 277 $ en don en sélectionnant un régime à franchise élevée du moins qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous établir payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il existe un autre facteur à considérer. Si vous choisissez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous exploitez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et contrairement aux comptes de débours flexibles, totaux fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé d’or CSS des travailleurs, mettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire desquels le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il s’agit d’un montant non payant gratuit en prime dépourvu bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une pareille situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous gagnez 277 $ sur présent ; a l’intérieur du pire des cas, vous sauvez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela signifie que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en matière de de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, à tout prix dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies et pourquoi pas si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez méticuleusement vos dépense plausibles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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