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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou faible ?

Comment fonctionnent les exemption

Les dispense d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos de santé que votre toupet ne commence à couvrir coûts. Les dispense peuvent varier de plusieurs centaines à des centaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, autrefois que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre maîtrise vous obligera à payer de la coassurance, qui est différent forme de partage des coûts, jusqu’à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des ricochet de main couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre exemption et primes. Plus vous êtes prêt à payer tout paye pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés selon le consommateur “, sont des régimes à qui franchises dépassent une limite fixée par l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ainsi qu’à à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit selon des libéralité mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour les frais médicaux. Dans le de la garantie maladie parrainée dans l’employeur, les agences peuvent cotiser en or CSS de employés, parfois même en versant des cotisations équivalentes à celui des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y accepté ces franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des soins de santé et atténuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du impression pour les gens qui sont généralement en forme et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les préventifs sont non payants gratuit sans bourse delier en prime en vertu de la Loi sur soins abordables et que gendarmerie d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours possédant une quote-part au lieu de payer la franchise, plusieurs allées et venues chez le en an ne constitueront aucun revers régisseur pour une personne en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ainsi qu’à même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le répit est largement écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que renseignements varient selon l’emplacement et renseignements du régime, un régime à faible franchise coûter en or moins deux fois plus cher par mois qu’un régime à franchise élevée.
Les schéma avec des franchises plus éphémère et des libéralité plus élevées sont recommandés pour personnes qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui peuvent être hospitalisés au cours de la future an économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes mioches bénéficier d’un régime à faible franchise, spécialement si enfants font du délassement ou sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos mise de fonds mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il convient là de deux dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos libéralité mensuelles ou sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre volonté à plusieurs régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille au Texas pourrait payer grossièrement 620 $ par mensualité pour un OPP de nuance bronze disposant d’une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de degré présentement possédant une faible franchise de 1 500 $ pour complet la famille coûte près de 1 400 $ selon mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel plafond pour votre prime, vous pouvez atténuer considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année futur et comparez les garanties. Quelques commentaire importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les soins préventifs, y reçu les examens et les immunisation annuels de vos gamins et allées et venues prénatales systématique pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur soins abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ainsi qu’à de de deux ans ans si vos adolescents font du sport et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une bonne partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise personne ou faible, votre toupet commencera à couvrir une fraction de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous avez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes mise de fonds prévues, y pris votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher d’or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les dispense ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il est question de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des comble remboursables, de la structure du régime et des dépense couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos collection de couverture, examinez de plus près régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les indemnité si vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ou bien vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il existera plus facile de réaliser des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, presque 80 % des prolétariat ont choisi des régimes de de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment composer le bon choix ? Voici une façon aisée d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à perpétrer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant affilié au régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, assureurs peuvent négocier des tarifs réduits sur les de tous, semblable Costco dénicher en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de de deux ans ans fois plus élevés que prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, certaines appui de la loi sur soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour préventifs comme les examens médicaux annuels, les vaccins et quelques-uns bienfait de counselling, par contre seulement si vous recevez les d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant acmé à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum plafond possible est de 6 850 $ pour les particuliers et de 13 700 $ pour familles, et les régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ce limite. Certains régimes prévoient un montant acmé distinct pour hors du réseau, ce qui met à votre disposition une protection supplémentaire, cependant ce montant maximal est habituellement plus élevé.Les plateformes web Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre médecin traitant est dans le réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais si vous envisagez plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, si vous n’avez qu’un et pourquoi pas deux médecins, appelez simplement les écritoires et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez totaux dessin que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos besoins en soins de santé (4 minutes) Avant de choisir le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin d’avoir une idée si sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez être à même trouver une liste de vos requêtes de règlement pour frais médicaux dans le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces de deux ans questions : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la confirmation ne couvre une fraction de la facture. Il y a dix ans, un peu plus de la moitié de complets régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, possédant une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous aurez atteint votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, il est une quote-part ou une coassurance. Votre assureur se charge aussi bien pour les en réseau. Les quotes-parts sont des montants figé en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour visites de primaires et 37 $ pour les spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de primaires et 19 % pour une visite de spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé ce année

Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des gratification mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de disposer malade votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité sensiblement choisir une franchise encore plus élevée ce an et économiser sur les primes, affirme le présentateur banquier Rick Kahler. Assurez-vous simplement de disposer économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous et pourquoi pas un membre de votre avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise ou dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime duquel la franchise est moins élevée pourrait vous fonder économiser de l’argent en gros si vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les méthodes de partage des coûts de tout régime.

  • Peser le risque dans rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cette équation facile pour comparer épure : Multipliez la prime mensuelle de chacun régime en 12, alors ajoutez le montant acmé des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en assurance maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale ce année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger contre les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen pendant rapport or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert par employeurs – vous permettent de consulter des médecins or sein et à l’extérieur du réseau, cependant elles exigent étrennes les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des franchises familiales de plus de 2 600 $, mais des prime largement élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes dont les don sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu dans l’hypothèse ou jamais vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez pas de dépense de de santé achevé l’année (rappelez-vous que les préventifs sont entièrement couverts pendant le réseau), vous économiserez 277 $ en libéralité en choisissant un régime à franchise élevée de préférence qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou une maladie inattendue pourrait vous établir payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il est un autre facteur à considérer. Si vous élisez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous appliquez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et inversement aux comptes de dépenses flexibles, in extenso fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé d’or CSS des travailleurs, soit 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire desquels le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est nécessaire d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une telle situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous sauvez 277 $ sur les étrennes ; dans le tétine des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en matière de de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, fondamentalement si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous aviez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, si vous êtes à court d’économies ainsi qu’à dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez bien vos mise de fonds plausibles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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