mutuelle complémentaire santé 602

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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ainsi qu’à faible ?

Comment fonctionnent dispense

Les exemption d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos soins de santé avant que votre confiance ne commence à couvrir les coûts. Les exemption peuvent varier de plusieurs centaines à beaucoup de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, autrefois que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre caractère vous obligera à payer de la coassurance, qui est une autre forme de partage des coûts, à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les franchises et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chaque salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés par le consommateur “, sont des régimes à qui exemption dépassent une limite fixée selon l’IRS. Pour 2015, ces exemption ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou bien à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit chez des libéralité mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour frais médicaux. Dans le cas de l’assurance maladie parrainée chez l’employeur, les agences cotiser d’or CSS de leurs employés, quelquefois même en versant des cotisations équivalentes à celles des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y accepté cet franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir les coûts des soins de santé et atténuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable devant des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du étonnement pour gens qui sont généralement en bonne santé et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les soins préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur les soins abordables et que de nombreuses police d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours disposant d’une quote-part plutôt que de payer la franchise, plusieurs visites chez le médecin pendant année ne constitueront aucun dos banquier pour une personne en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ou bien même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le halte est beaucoup moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les détails varient selon l’emplacement et renseignements du régime, un régime à faible franchise coûter d’or moins deux plus cher chez salaire qu’un régime à franchise élevée.
Les épure avec des exemption plus succincte et des prime plus élevées sont recommandés pour individus qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes et pourquoi pas qui peuvent être hospitalisés or cours de la prochaine an économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes enfants bénéficier d’un régime à faible franchise, indispensablement si les gamins font du récréation et pourquoi pas sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos mise de fonds mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il convient là de deux dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos largesses mensuelles ou bien sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre volonté à plusieurs régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille or Texas pourrait payer presque 620 $ parmi paye pour un OPP de rang bronze disposant d’une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de niveau mais avec une faible franchise de 1 500 $ pour parfait la famille coûte près de 1 400 $ en mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue maximum pour votre prime, vous avez la possibilité diminuer considérablement le étreinte le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez les garanties. Quelques notes importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les soins préventifs, y admis les examens et les vaccinations annuels de vos mômes et les visites prénatales habituel pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur soins abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ou bien deux dans l’hypothèse ou vos mioches font du rigolade ou bien sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront vraisemblablement une partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise aucune et pourquoi pas faible, votre caractère commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous n’aurez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes dépense prévues, y toléré votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher d’or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il est question de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des comble remboursables, de la structure du régime et des dépense couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos sélection de couverture, examinez de plus près régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les largesses dans le sur lequel vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, et pourquoi pas vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il sera plus facile de faire des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, presque 80 % des main-d’oeuvre ont choisi des régimes de de santé qui coûtent plus cher en or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment former le bon choix ? Voici une façon facile d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à faire est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant participants d’or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, assureurs peuvent négocier des tarifs réduits sur de tous, tout comme Costco peut offrir en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de de deux ans ans plus élevés que les tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, certaines auspice de la loi sur les soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les soins préventifs tel que examens médicaux annuels, vaccins et divers services de counselling, cependant seulement dans l’hypothèse ou vous recevez d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant acmé à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximal probable est de 6 850 $ pour particuliers et de 13 700 $ pour les familles, et régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cette limite. Certains régimes prévoient un montant maximal distinct pour soins hors du réseau, ce qui vous offre une protection supplémentaire, cependant ce montant maximal est habituellement plus élevé.Les plateformes web Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre traitant est dans le réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous envisagez plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ou bien de deux ans médecins, appelez simplement les cabinets et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez terminés les modèle que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos objectifs en de santé (4 minutes) Avant d’opter pour le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin d’avoir une idée de ce que sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez avoir la possibilité de trouver une liste de vos demandes de règlement pour frais médicaux dans le contenu du site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces de de de deux ans ans ans interrogation : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la certification ne couvre une part de la facture. Il subsiste dix ans, un soupçon plus de la moitié de intégraux les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous allez avoir souffrant votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, c’est une quote-part et pourquoi pas une coassurance. Votre assureur se charge du reste pour les soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixes en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour allées et venues de primaires et 37 $ pour soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de soins primaires et 19 % pour une visite de spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé ce année

Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des cadeau mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin de disposer souffrant votre franchise l’an dernier, vous pouvez probablement choisir une franchise encore plus élevée ce année et économiser sur primes, affirme le présentateur capitaliste Rick Kahler. Assurez-vous facilement d’avoir économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ou un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais si vous aviez dépassé votre franchise ou dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime dont la franchise est moins élevée pourrait vous écrire économiser de l’argent au total si vous ne deviez payer qu’une quote-part ou coassurance plus tôt dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les méthodes de partage des coûts de tout régime.

  • Peser le risque par rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cet formule simple pour comparer plans : Multipliez la prime mensuelle de chacun régime en 12, puis ajoutez le montant maximal des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en assurance maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale cette année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger contre catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen selon rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert par les employeurs – vous permettent de consulter des médecins au sein et à l’extérieur du réseau, mais elles exigent les cadeau plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des dispense familiales de plus de 2 600 $, cependant des avantage largement élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes dont générosité sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu dans l’hypothèse ou ne vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez aucun dépense de soins de santé exhaustif l’année (rappelez-vous que les soins préventifs sont entièrement couverts chez le réseau), vous économiserez 277 $ en don en sélectionnant un régime à franchise élevée du moins qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou une maladie inattendue pourrait vous élever payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il existe un autre facteur à considérer. Si vous choisissez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous adoptez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’encontre aux comptes de dépenses flexibles, exhaustifs fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé or CSS des travailleurs, mettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire duquel le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est question d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une riposte situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous gagnez 277 $ sur les don ; a l’intérieur du tétine des cas, vous économisez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en fait de soins de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, spécialement dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, si vous êtes à court d’économies et pourquoi pas si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez attentivement vos débours probables – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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