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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée et pourquoi pas faible ?

Comment fonctionnent exemption

Les franchises d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos de santé avant que votre caractère ne commence à couvrir coûts. Les franchises varier de plusieurs centaines à beaucoup de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, une fois que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre espoir vous obligera à payer de la coassurance, qui est une autre forme de partage des coûts, jusqu’à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les franchises et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun mois pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés selon le consommateur “, sont des régimes desquelles dispense dépassent une limite fixée par l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou bien à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit chez des largesses mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour frais médicaux. Dans le cas de la certification maladie parrainée pendant l’employeur, les entreprises peuvent cotiser or CSS de employés, de temps en temps même en versant des cotisations équivalentes à celle des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y toléré ces franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir les coûts des soins de santé et diminuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable vers des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du effet pour les gens qui sont généralement en forme et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que soins préventifs sont non payants gratis sans bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les soins abordables et que polices d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours avec une quote-part au lieu de payer la franchise, plusieurs allées et venues chez le parmi année ne constitueront pas un dos banquier pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ou même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le station est moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les renseignements varient selon l’emplacement et les renseignements du régime, un régime à faible franchise coûter or moins deux plus cher chez mois qu’un régime à franchise élevée.
Les dessin avec des dispense plus fugace et des gratification plus élevées sont recommandés pour personnes qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ou qui pourraient être hospitalisés au cours de la prochaine année économiseront davantage à long terme grâce à une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes mômes peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, fondamentalement dans l’hypothèse ou les adolescents font du amusement ou sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépenses mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est question là de de deux ans considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos générosité mensuelles ou sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille or Texas pourrait payer environ 620 $ parmi mensualité pour un OPP de pas bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de cran or disposant d’une faible franchise de 1 500 $ pour in extenso la famille coûte près de 1 400 $ parmi mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue maximum pour votre prime, vous avez la possibilité diminuer considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année futur et comparez les garanties. Quelques observation importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les soins préventifs, y admis les examens et les sérum annuels de vos mouflets et les visites prénatales courant pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur les soins abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence et pourquoi pas de de deux ans ans dans l’hypothèse ou vos bambins font du amusement et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront probablement une bonne partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise personne ou faible, votre maîtrise commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous aurait pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes mise de fonds prévues, y toléré votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher d’or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les dispense ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des acmé remboursables, de la structure du régime et des mise de fonds couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos fleur de couverture, examinez de plus près régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur largesses si vous avez la chance d’éviter frais médicaux, ainsi qu’à vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il existera plus facile d’effectuer des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des prolétariat ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment accomplir le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à composer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les camarade en or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, les assureurs peuvent négocier des tarifs réduits sur les soins de tous, semblable Costco peut dénicher en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux fois plus élevés que les tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, certaines défense de la loi sur les soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour préventifs comme examens médicaux annuels, les vaccins et quelques-uns services de counselling, par contre seulement si vous recevez soins d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant acmé à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous les ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum plafond vraisemblable est de 6 850 $ pour particuliers 13 700 $ pour les familles, et régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cette limite. Certains régimes prévoient un montant maximal distinct pour hors du réseau, ce qui met à votre disposition une protection supplémentaire, cependant ce montant plafond est habituellement plus élevé.Les sites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre traitant est a l’intérieur du réseau de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous envisagez plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ou bien de de deux ans ans médecins, appelez facilement les secrétaires et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez complets les schéma que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos objectifs en de santé (4 minutes) Avant de régler pour le premier plan d’assurance, vous avez besoin d’avoir une idée de ce que sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez pouvoir trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux dans le contenu texte du site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces deux interrogation : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la certification ne couvre une partie de la facture. Il existe dix ans, vraiment plus de la moitié de intégraux régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, possédant une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous aurez accidenté votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, c’est une quote-part ou une coassurance. Votre assureur se charge aussi bien pour en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixe en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour les visites de soins primaires et 37 $ pour les spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de primaires et 19 % pour une visite de spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé cet année

Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des libéralité mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin de posséder souffrant votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité sensiblement choisir une franchise encore plus élevée ce an et économiser sur les primes, affirme le présentateur financier Rick Kahler. Assurez-vous simplement de posséder économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ou un membre de votre avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise et pourquoi pas si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime duquel la franchise est moins élevée pourrait vous former économiser de l’argent dans l’ensemble dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou coassurance plus tôt dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les règles de partage des coûts de chaque régime.

  • Peser le danger en rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cette formule facile pour comparer schéma : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime par 12, ensuite ajoutez le montant acmé des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en aisance maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale ce année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger opposé les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen par rapport d’or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert selon employeurs – vous permettent de consulter des médecins au sein et à l’extérieur du réseau, par contre ils exigent indemnité plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des exemption individuelles de plus de 1 300 $ et des dispense familiales de plus de 2 600 $, mais des libéralité moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que régimes de laquelle les gratification sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu dans l’hypothèse ou jamais vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez ne pas dépense de soins de santé total l’année (rappelez-vous que soins préventifs sont entièrement couverts dans le réseau), vous économiserez 277 $ en largesses en optant un régime à franchise élevée un peu qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ainsi qu’à une maladie inattendue pourrait vous fonder payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il est un autre facteur à considérer. Si vous optez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous appliquez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’encontre aux comptes de mise de fonds flexibles, intégraux fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé en or CSS des travailleurs, va pour ça 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire duquel le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il s’agit d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une retour situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous économisez 277 $ sur libéralité ; a l’intérieur du tétine des cas, vous sauvez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en matière de de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, absolument dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous aviez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies et pourquoi pas dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez méticuleusement vos débours éventuelles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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