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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou bien faible ?

Comment fonctionnent les exemption

Les exemption d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé que votre espoir ne commence à couvrir les coûts. Les dispense peuvent varier de quelques centaines à beaucoup de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, une fois que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre aplomb vous obligera à payer de la coassurance, qui est autre forme de partage des coûts, à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les exemption et primes. Plus vous êtes prêt à payer chaque mensualité pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés selon le consommatrice “, sont des régimes de laquelle les exemption dépassent une limite fixée dans l’IRS. Pour 2015, ces exemption ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit selon des récompense mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour frais médicaux. Dans le de la certification maladie parrainée parmi l’employeur, les sociétés cotiser or CSS de leurs employés, quelques fois même en versant des cotisations équivalentes à celui des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y toléré cette franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des soins de santé et réduire votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du perception pour les gens qui sont généralement bien et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les soins préventifs sont non payants gratis dépourvu bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les soins abordables et que de nombreuses maréchaussée d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours possédant une quote-part au lieu de payer la franchise, quelques allées et venues chez le en an ne constitueront pas un dos régisseur pour une personne en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, et pourquoi pas même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le étape est beaucoup moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que renseignements varient selon l’emplacement et renseignements du régime, un régime à faible franchise coûter au moins deux plus cher en mois qu’un régime à franchise élevée.
Les épure avec des franchises plus momentanée et des gratification plus élevées sont recommandés pour individus qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes ou qui pourraient être hospitalisés d’or cours de la prochaine an économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes mouflets bénéficier d’un régime à faible franchise, essentiellement dans l’hypothèse ou les gamins font du amusement ou sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos débours mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il s’agit là de de de de deux ans ans ans dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos avantage mensuelles et pourquoi pas sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre choix à plusieurs régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille en or Texas pourrait payer grossièrement 620 $ chez mois pour un OPP de phase bronze possédant une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de progressivement donc avec une faible franchise de 1 500 $ pour accompli la coûte près de 1 400 $ selon mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel maximum pour votre prime, vous avez la possibilité atténuer considérablement le exposé le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année futur et comparez garanties. Quelques note importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les préventifs, y toléré examens et piqûre annuels de vos gamins et allées et venues prénatales habituel pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ou bien deux si vos adolescents font du jeu ou bien sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront probablement une bonne partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise aucune ou faible, votre aisance commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous avez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les mise de fonds prévues, y accepté votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher d’or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des acmé remboursables, de la structure du régime et des mise de fonds couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos fleur de couverture, examinez de plus près les régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les avantage dans le sur lequel vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ou bien vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il existera plus facile de faire des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des main-d’oeuvre ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher en or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment provoquer le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à composer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant partisan au régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, les assureurs peuvent négocier des prix réduits sur les soins de tous, semblable Costco se procurer en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de deux ans fois plus élevés que prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, plusieurs aide de la loi sur abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour soins préventifs comme les examens médicaux annuels, vaccins et quelques-uns prestation de counselling, cependant seulement dans l’hypothèse ou vous recevez soins d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant maximal à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum plafond plausible est de 6 850 $ pour particuliers et de 13 700 $ pour familles, et régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ce limite. Certains régimes prévoient un montant acmé distinct pour hors du réseau, ce qui vous propose une protection supplémentaire, par contre ce montant plafond est habituellement plus élevé.Les plateformes web Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre médecin traitant est dans le réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ainsi qu’à de deux ans médecins, appelez simplement les classeurs et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez accomplis dessin que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos désirs en de santé (4 minutes) Avant d’opter pour le premier plan d’assurance, vous avez besoin de posséder une idée si sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez pouvoir trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux sur le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces deux devinette : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la certification ne couvre une partie de la facture. Il subsiste dix ans, réellement plus de la moitié de complets régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, possédant une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous allez avoir malade votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, c’est une quote-part et pourquoi pas une coassurance. Votre assureur se charge aussi bien pour les soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants figé en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour les visites de primaires et 37 $ pour soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de primaires et 19 % pour une visite de spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé ces année

Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des avantage mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin de disposer atteint votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité probablement choisir une franchise encore plus élevée cet an et économiser sur les primes, affirme le organisateur capitaliste Rick Kahler. Assurez-vous facilement d’avoir économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ainsi qu’à un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous avez dépassé votre franchise et pourquoi pas dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime de laquelle la franchise est moins élevée pourrait vous produire économiser de l’argent en gros dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ainsi qu’à coassurance plus tôt dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les techniques de partage des coûts de tout régime.

  • Peser le danger selon rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cette équation simple pour comparer les squelette : Multipliez la prime mensuelle de tout régime parmi 12, ensuite ajoutez le montant maximal des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en confiance maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale cette année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger opposé catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen chez rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert parmi les employeurs – vous permettent de consulter des médecins d’or sein et à l’extérieur du réseau, par contre elles exigent récompense les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des dispense individuelles de plus de 1 300 $ et des franchises familiales de plus de 2 600 $, cependant des don moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que régimes de laquelle avantage sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu dans l’hypothèse ou ne vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez aucun dépense de soins de santé entier l’année (rappelez-vous que soins préventifs sont couverts chez le réseau), vous économiserez 277 $ en générosité en préférant un régime à franchise élevée assez qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous instituer payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il y a un autre facteur à considérer. Si vous élisez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous exploitez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’encontre aux comptes de mise de fonds flexibles, accomplis fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé en or CSS des travailleurs, soit 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire à qui le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est question d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une telle situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous sauvez 277 $ sur les prime ; a l’intérieur du pis des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela signifie que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en fait de soins de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, à tout prix dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, si vous êtes à court d’économies ou dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez attentivement vos dépenses probables – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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