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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou bien faible ?

Comment fonctionnent les exemption

Les franchises d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos soins de santé avant que votre assurance ne commence à couvrir coûts. Les dispense peuvent varier de plusieurs centaines à des centaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, autrefois que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre foi vous obligera à payer de la coassurance, qui est une autre forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des travaux couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre exemption et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun mensualité pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés chez le consommateur “, sont des régimes à qui les exemption dépassent une limite fixée selon l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou bien à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit parmi des gratification mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour les frais médicaux. Dans le de la confirmation maladie parrainée en l’employeur, les entreprises cotiser au CSS de employés, peu de fois même en versant des cotisations équivalentes à celles des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y admis cette franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et atténuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable devant des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du impression pour gens qui sont généralement bien et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que préventifs sont non payants gratuite dépourvu bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les soins abordables et que police d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours avec une quote-part plutôt que de payer la franchise, plusieurs visites chez le médecin selon an ne constitueront pas un verso financier pour quelqu’un en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ou même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le escale est largement moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les détails varient selon l’emplacement et renseignements du régime, un régime à faible franchise peut coûter d’or moins de de de deux ans ans ans plus cher pendant paye qu’un régime à franchise élevée.
Les plans avec des dispense plus laconique et des largesses plus élevées sont recommandés pour les individus qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ou qui pourraient être hospitalisés d’or cours de la prochaine an économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes mioches peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, vraiment si bambins font du dérivatif et pourquoi pas sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos mise de fonds mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est question là de deux considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos présent mensuelles ou bien sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille or Texas pourrait payer approximativement 620 $ par mensualité pour un OPP de amplitude bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de étape donc disposant d’une faible franchise de 1 500 $ pour achevé la famille coûte près de 1 400 $ pendant mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel maximal pour votre prime, vous pouvez réduire considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez les garanties. Quelques explication importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les préventifs, y reçu les examens et les vaccin annuels de vos gamins et les allées et venues prénatales de routine pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur soins abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ou bien de de deux ans ans dans l’hypothèse ou vos gamins font du récréation ou sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront probablement une bonne partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise nulle et pourquoi pas faible, votre sang-froid commencera à couvrir une fraction de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous avez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes dépenses prévues, y toléré votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher en or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les franchises ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il est question de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des acmé remboursables, de la structure du régime et des mise de fonds couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos collection de couverture, examinez de plus près les régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les prime si vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ou bien vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il sera plus facile de réaliser des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des travailleurs ont choisi des régimes de de santé qui coûtent plus cher en or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment former le bon choix ? Voici une façon aisée d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à composer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant affidé au régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, assureurs peuvent négocier des prix réduits sur les de tous, semblable Costco se servir en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de de de deux ans ans ans plus élevés que les tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, plusieurs providence de la loi sur soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour soins préventifs comme les examens médicaux annuels, les vaccins et certains services de counselling, mais seulement dans l’hypothèse ou vous recevez les d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant plafond à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximum vraisemblable est de 6 850 $ pour particuliers 13 700 $ pour les familles, et les régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ces limite. Certains régimes prévoient un montant maximum distinct pour les soins hors du réseau, ce qui vous offre une protection supplémentaire, cependant ce montant plafond est habituellement plus élevé.Les plateformes web Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre traitant est dans le réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous envisagez plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un et pourquoi pas de deux ans médecins, appelez simplement secrétaires et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez in extenso les esquisse que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos besoins en soins de santé (4 minutes) Avant d’opter pour le premier plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée si sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez être à même trouver une liste de vos demandes de règlement pour frais médicaux dans le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces deux devinette : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que l’assurance ne couvre une fraction de la facture. Il existe dix ans, lourdement plus de la moitié de complets les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, avec une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous allez avoir accidenté votre franchise, tout ce que vous devrez payer, c’est une quote-part ou une coassurance. Votre assureur se charge au reste pour en réseau. Les quotes-parts sont des montants immobile en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour allées et venues de soins primaires et 37 $ pour spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de primaires et 19 % pour un parcours de spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé ces an

Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des pourboire mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin d’avoir accidenté votre franchise l’an dernier, vous pouvez probablement choisir une franchise encore plus élevée ces an et économiser sur primes, affirme le planificateur financier Rick Kahler. Assurez-vous simplement de posséder économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous et pourquoi pas un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous avez dépassé votre franchise ainsi qu’à dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime de laquelle la franchise est moins élevée pourrait vous fabriquer économiser de l’argent en gros dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou coassurance auparavant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les méthodes de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le danger en rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce égalité aisée pour comparer épure : Multipliez la prime mensuelle de chacun régime pendant 12, puis ajoutez le montant maximal des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en cran maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale ce année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger contre les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen pendant rapport au régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert selon employeurs – vous permettent de consulter des médecins or sein et à l’extérieur du réseau, cependant elles exigent les cadeau plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des dispense individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, par contre des primes largement moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que régimes dont largesses sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu dans l’hypothèse ou ne vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez ne pas dépense de de santé in extenso l’année (rappelez-vous que soins préventifs sont entièrement couverts en le réseau), vous économiserez 277 $ en présent en sélectionnant un régime à franchise élevée très qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous écrire payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il y a un autre facteur à considérer. Si vous prenez parti pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous utilisez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’encontre aux comptes de dépenses flexibles, totaux les fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé au CSS des travailleurs, va pour ça 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire à qui le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il s’agit d’un montant non payant gratuite en plus sans bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une riposte situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous sauvez 277 $ sur avantage ; a l’intérieur du mamelle des cas, vous sauvez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en fait de soins de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, absolument si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, si vous êtes à court d’économies ou bien si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez bien vos dépenses probables – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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