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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou bien faible ?

Comment fonctionnent franchises

Les franchises d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos de santé que votre aisance ne commence à couvrir coûts. Les dispense varier de plusieurs centaines à des dizaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, une fois que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre cran vous obligera à payer de la coassurance, qui est un forme de partage des coûts, jusqu’à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des ébranlement de main couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les franchises et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chaque mois pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés pendant le consommatrice “, sont des régimes dont les franchises dépassent une limite fixée selon l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ainsi qu’à à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit chez des libéralité mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour frais médicaux. Dans le de la certification maladie parrainée chez l’employeur, les agences cotiser au CSS de employés, quelques fois même en versant des cotisations équivalentes à celles des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y admis ce franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir les coûts des soins de santé et atténuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du perception pour gens qui sont généralement en bonne santé et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que soins préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur les soins abordables et que maréchaussée d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours possédant une quote-part au lieu de payer la franchise, plusieurs visites chez le dans an ne constitueront aucun dos gestionnaire pour quelqu’un en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, et pourquoi pas même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le répit est beaucoup moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les détails varient selon l’emplacement et renseignements du régime, un régime à faible franchise peut coûter en or moins deux plus cher par salaire qu’un régime à franchise élevée.
Les plans avec des dispense plus transitoire et des gratification plus élevées sont recommandés pour les personnes qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ou qui peuvent être hospitalisés en or cours de la suivante année économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes mouflets bénéficier d’un régime à faible franchise, indispensablement dans l’hypothèse ou les adolescents font du passe-temps ainsi qu’à sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos débours mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il convient là de de de de deux ans ans ans considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos largesses mensuelles ainsi qu’à sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille d’or Texas pourrait payer environ 620 $ par mensualité pour un OPP de nuance bronze disposant d’une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de rangée mais disposant d’une faible franchise de 1 500 $ pour accompli la coûte près de 1 400 $ parmi mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel acmé pour votre prime, vous pouvez baisser considérablement le témoignage le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année futur et comparez les garanties. Quelques renvoi importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les soins préventifs, y pris les examens et vaccinations annuels de vos adolescents et visites prénatales courant pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur les abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ainsi qu’à deux si vos adolescents font du distraction ainsi qu’à sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront probablement une bonne partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise aucune ou faible, votre espoir commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous aurait pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes dépenses prévues, y accepté votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher en or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les dispense ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des extremum remboursables, de la structure du régime et des mise de fonds couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos choix de couverture, examinez de plus près régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur gratification si vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ainsi qu’à vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, par contre il existera plus facile de faire des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des main-d’oeuvre ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher au cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment créer le bon choix ? Voici une façon aisée d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à exécuter est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les adepte au régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, les assureurs peuvent négocier des tarifs réduits sur les soins de tous, semblable Costco peut prendre en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de deux ans fois plus élevés que les prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, plusieurs aide de la loi sur les abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour préventifs comme examens médicaux annuels, les vaccins et quelques-uns prestation de counselling, cependant seulement dans l’hypothèse ou vous recevez les soins d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant plafond à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum acmé possible est de 6 850 $ pour particuliers 13 700 $ pour familles, et les régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ce limite. Certains régimes prévoient un montant maximum distinct pour soins hors du réseau, ce qui vous offre une protection supplémentaire, par contre ce montant plafond est habituellement plus élevé.Les plateformes web Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre médecin traitant est a l’intérieur du réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous envisagez plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un et pourquoi pas de de de deux ans ans ans médecins, appelez facilement secrétaires et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez intégraux squelette que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos objectifs en soins de santé (4 minutes) Avant de choisir le premier plan d’assurance, vous avez besoin de posséder une idée si sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez pouvoir trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux dans le texte du site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces deux demande : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la certification ne couvre une partie de la facture. Il subsiste dix ans, un soupçon plus de la moitié de entiers régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous allez avoir fou votre franchise, tout ce que vous devrez payer, c’est une quote-part ainsi qu’à une coassurance. Votre assureur se charge aussi bien pour soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixes en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour les allées et venues de soins primaires et 37 $ pour les soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de primaires et 19 % pour une visite de spécialisés.
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Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des don mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin d’avoir fou votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité sensiblement choisir une franchise encore plus élevée ces année et économiser sur les primes, affirme le planiste boursier Rick Kahler. Assurez-vous facilement de disposer économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ou un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous aviez dépassé votre franchise ou bien dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime desquels la franchise est moins élevée pourrait vous provoquer économiser de l’argent au total dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les règles de partage des coûts de tout régime.

  • Peser le danger pendant rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce formule facile pour comparer les schéma : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime pendant 12, puis ajoutez le montant maximal des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en maîtrise maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale cette année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger moyennant catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen en rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert chez les employeurs – vous permettent de consulter des médecins au sein et à l’extérieur du réseau, cependant elles exigent les prime les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des exemption individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, mais des primes moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes desquels les générosité sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu dans l’hypothèse ou des fois vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez aucune dépense de de santé parfait l’année (rappelez-vous que les soins préventifs sont entièrement couverts dans le réseau), vous économiserez 277 $ en largesses en sélectionnant un régime à franchise élevée plutôt qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous exécuter payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il un autre facteur à considérer. Si vous sélectionner pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous appliquez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et contrairement aux comptes de dépenses flexibles, tous fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé au CSS des travailleurs, admettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire dont le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est nécessaire d’un montant non payant gratis en prime dépourvu bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une telle situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous sauvez 277 $ sur les indemnité ; dans le mamelle des cas, vous sauvez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en fait de soins de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, spécialement si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ou si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez méticuleusement vos dépenses vraisemblables – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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