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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée et pourquoi pas faible ?

Comment fonctionnent dispense

Les franchises d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos de santé avant que votre assurance ne commence à couvrir coûts. Les exemption varier de quelques centaines à des beaucoup de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre caractère vous obligera à payer de la coassurance, qui est une autre forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des coup de main couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les dispense et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chaque paye pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés par le consommatrice “, sont des régimes dont franchises dépassent une limite fixée chez l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle et pourquoi pas à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit parmi des libéralité mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour les frais médicaux. Dans le cas de la certification maladie parrainée par l’employeur, les sociétés cotiser d’or CSS de leurs employés, de temps en temps même en versant des cotisations équivalentes à ceux des employés, ce qui entraîne des économies considérables impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y admis ces franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et atténuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable devant des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du sentiment pour les gens qui sont généralement en santé et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que soins préventifs sont non payants gratis sans bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les abordables et que de nombreuses gendarmerie d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours disposant d’une quote-part au lieu de payer la franchise, plusieurs visites chez le selon an ne constitueront pas un revers régisseur pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ou bien même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le pause est largement moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que renseignements varient selon l’emplacement et les détails du régime, un régime à faible franchise coûter or moins deux fois plus cher pendant mensualité qu’un régime à franchise élevée.
Les schéma avec des dispense plus concise et des cadeau plus élevées sont recommandés pour les individus qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes ou qui pourraient être hospitalisés au cours de la suivante an économiseront davantage à long terme grâce à une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes mioches bénéficier d’un régime à faible franchise, spécialement dans l’hypothèse ou les gamins font du délassement ainsi qu’à sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépense mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il s’agit là de deux considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos cadeau mensuelles ou bien sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre volonté à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille en or Texas pourrait payer presque 620 $ dans salaire pour un OPP de rangée bronze disposant d’une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de rangée donc avec une faible franchise de 1 500 $ pour intégral la coûte près de 1 400 $ selon mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel maximum pour votre prime, vous pouvez atténuer considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez garanties. Quelques réflexion importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les préventifs, y pris les examens et les immunisation annuels de vos mouflets et les visites prénatales habituel pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur les abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ou bien deux dans l’hypothèse ou vos mômes font du récréation ou sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise aucune ainsi qu’à faible, votre foi commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous aurais pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes dépense prévues, y compris votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les franchises ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des acmé remboursables, de la structure du régime et des dépense couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos options de couverture, examinez de plus près les régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les pourboire si vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ou vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il sera plus facile d’effectuer des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des travailleurs ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher en or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment élever le bon choix ? Voici une façon aisée d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à effectuer est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les participants au régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, les assureurs négocier des prix réduits sur de tous, semblable Costco acheter en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de de deux ans ans plus élevés que prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, certaines défense de la loi sur soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour soins préventifs comme les examens médicaux annuels, les vaccins et différents services de counselling, par contre seulement si vous recevez soins d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant maximum à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximum plausible est de 6 850 $ pour particuliers et de 13 700 $ pour familles, et les régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cet limite. Certains régimes prévoient un montant plafond distinct pour hors du réseau, ce qui vous offre une protection supplémentaire, cependant ce montant plafond est habituellement plus élevé.Les sites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre médecin traitant est a l’intérieur du réseau de vous inscrire à un régime. Mais si vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un ou deux médecins, appelez facilement les cabinets et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez accomplis dessin que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos besoins en de santé (4 minutes) Avant de régler pour le premier plan d’assurance, vous avez besoin de posséder une idée si sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez avoir la possibilité de trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux dans le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces deux demande : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la certification ne couvre une partie de la facture. Il existe dix ans, un peu plus de la moitié de exhaustifs régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous allez avoir malade votre franchise, tout ce que vous devrez payer, il est une quote-part ou bien une coassurance. Votre assureur se charge aussi bien pour les soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixe en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour visites de primaires et 37 $ pour les spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de primaires et 19 % pour un parcours de spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé cette année

Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des prime mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de posséder malade votre franchise l’an dernier, vous pouvez vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée cette an et économiser sur primes, affirme le minuteur régisseur Rick Kahler. Assurez-vous facilement de posséder les économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ou un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous aviez dépassé votre franchise ou bien si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime desquelles la franchise est moins élevée pourrait vous écrire économiser de l’argent à tout prendre dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part et pourquoi pas coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les méthodes de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le péril pendant rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce équation aisée pour comparer schéma : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime chez 12, ensuite ajoutez le montant plafond des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en foi maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale ce année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger malgré les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen par rapport or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert chez employeurs – vous permettent de consulter des médecins au sein et à l’extérieur du réseau, mais ils exigent présent les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des dispense individuelles de plus de 1 300 $ et des franchises familiales de plus de 2 600 $, cependant des pourboire largement élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes de laquelle les don sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu dans l’hypothèse ou des fois vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez ne pas dépense de soins de santé fini l’année (rappelez-vous que préventifs sont entièrement couverts pendant le réseau), vous économiserez 277 $ en générosité en sélectionnant un régime à franchise élevée un peu qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous établir payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il existe un autre facteur à considérer. Si vous optez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous utilisez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’encontre aux comptes de débours flexibles, radicaux fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé or CSS des travailleurs, soit 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire desquelles le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il s’agit d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une retour situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous gagnez 277 $ sur cadeau ; a l’intérieur du mamelle des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en fait de de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, vraiment dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ainsi qu’à dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez méticuleusement vos dépense éventuelles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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