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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ainsi qu’à faible ?

Comment fonctionnent les franchises

Les exemption d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos de santé que votre persuasion ne commence à couvrir coûts. Les franchises peuvent varier de quelques centaines à des beaucoup de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, autrefois que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre persuasion vous obligera à payer de la coassurance, qui est autre forme de partage des coûts, à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des émotion de main couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les exemption et primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés en le consommateur “, sont des régimes dont exemption dépassent une limite fixée en l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ainsi qu’à à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit par des pourboire mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour les frais médicaux. Dans le cas de la garantie maladie parrainée chez l’employeur, les entreprises peuvent cotiser en or CSS de employés, rarement même en versant des cotisations équivalentes à celle des employés, ce qui entraîne des économies considérables impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y pris ces franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir les coûts des de santé et baisser votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable vers des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du effet pour les gens qui sont généralement sain et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que soins préventifs sont non payants gratuite dépourvu bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les soins abordables et que polices d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours avec une quote-part plutôt que de payer la franchise, quelques visites chez le médecin en année ne constitueront aucun doublure boursier pour une personne en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ainsi qu’à même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le halte est moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les renseignements varient selon l’emplacement et les détails du régime, un régime à faible franchise peut coûter en or moins deux plus cher dans mensualité qu’un régime à franchise élevée.
Les schéma avec des franchises plus transitoire et des étrennes plus élevées sont recommandés pour les individus qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui pourraient être hospitalisés or cours de la prochaine an économiseront davantage à long terme grâce à une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes enfants bénéficier d’un régime à faible franchise, particulièrement si enfants font du passe-temps ainsi qu’à sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos mise de fonds mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il convient là de de deux ans considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos générosité mensuelles ou sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille au Texas pourrait payer approximativement 620 $ pendant salaire pour un OPP de niveau bronze disposant d’une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de position présentement possédant une faible franchise de 1 500 $ pour exhaustif la coûte près de 1 400 $ parmi mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue acmé pour votre prime, vous pouvez diminuer considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année futur et comparez les garanties. Quelques mention importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les soins préventifs, y reçu examens et les sérum annuels de vos enfants et allées et venues prénatales systématique pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur les soins abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ou bien de deux ans si vos bambins font du divertissement ou sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise zéro ou bien faible, votre aisance commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous n’aurez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les débours prévues, y pris votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des maximums remboursables, de la structure du régime et des mise de fonds couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos sélection de couverture, examinez de plus près régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur gratification dans le sur lequel vous avez la chance d’éviter frais médicaux, et pourquoi pas vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il sera plus facile d’effectuer des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des travailleurs ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment fonder le bon choix ? Voici une façon facile d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à composer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant affidé en or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, les assureurs négocier des tarifs réduits sur les de tous, tout comme Costco se procurer en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux plus élevés que tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, certaines appui de la loi sur les soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les préventifs tel que examens médicaux annuels, les vaccins et certains services de counselling, cependant seulement dans l’hypothèse ou vous recevez soins d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant plafond à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous les ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximum possible est de 6 850 $ pour particuliers et de 13 700 $ pour les familles, et régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ce limite. Certains régimes prévoient un montant acmé distinct pour les hors du réseau, ce qui met à votre disposition une protection supplémentaire, cependant ce montant acmé est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre médecin traitant est dans le réseau de vous inscrire à un régime. Mais si vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un ou deux médecins, appelez simplement classeurs et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez tous les diagramme que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos attentes en soins de santé (4 minutes) Avant de choisir le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée si sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez être à même trouver une liste de vos requêtes de règlement pour frais médicaux dans le texte du site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces de deux ans devinette : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la garantie ne couvre une fraction de la facture. Il y a dix ans, réellement plus de la moitié de parfaits régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, possédant une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous allez avoir atteint votre franchise, tout ce que vous devrez payer, il est une quote-part ou bien une coassurance. Votre assureur se charge d’ailleurs pour en réseau. Les quotes-parts sont des montants figé en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour les allées et venues de soins primaires et 37 $ pour spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de soins primaires et 19 % pour un parcours de soins spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé ces an

Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des largesses mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin d’avoir atteint votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité probablement choisir une franchise encore plus élevée ce an et économiser sur les primes, affirme le organisateur boursier Rick Kahler. Assurez-vous simplement d’avoir les économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous et pourquoi pas un membre de votre avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise et pourquoi pas si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime de laquelle la franchise est moins élevée pourrait vous fonder économiser de l’argent à tout prendre dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou coassurance de meilleure heure dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les méthodes de partage des coûts de chaque régime.

  • Peser le péril dans rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cet formule simple pour comparer canevas : Multipliez la prime mensuelle de tout régime parmi 12, ensuite ajoutez le montant plafond des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en aisance maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale ce année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger opposé les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen dans rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert par les employeurs – vous permettent de consulter des médecins or sein et à l’extérieur du réseau, par contre elles exigent les générosité les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des exemption individuelles de plus de 1 300 $ et des dispense familiales de plus de 2 600 $, par contre des pourboire beaucoup moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que régimes dont les don sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu dans l’hypothèse ou jamais vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez aucun dépense de soins de santé entier l’année (rappelez-vous que les préventifs sont couverts chez le réseau), vous économiserez 277 $ en primes en choisissant un régime à franchise élevée plutôt qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou une maladie inattendue pourrait vous perpétrer payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il y a un autre facteur à considérer. Si vous sélectionner pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous adoptez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et contrairement aux comptes de dépense flexibles, radicaux fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé d’or CSS des travailleurs, admettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire duquel le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est question d’un montant non payant gratis gratis sans bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une telle situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous sauvez 277 $ sur les récompense ; dans le mamelle des cas, vous sauvez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en matière de soins de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, vraiment si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous aviez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, si vous êtes à court d’économies ou si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez bien vos mise de fonds potentielles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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