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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou bien faible ?

Comment fonctionnent les exemption

Les dispense d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé avant que votre espoir ne commence à couvrir les coûts. Les dispense varier de plusieurs centaines à des centaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, une fois que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre maîtrise vous obligera à payer de la coassurance, qui est une autre forme de partage des coûts, à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre exemption et primes. Plus vous êtes prêt à payer chaque salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés selon le consommateur “, sont des régimes desquelles franchises dépassent une limite fixée pendant l’IRS. Pour 2015, ces exemption ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle et pourquoi pas à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit dans des étrennes mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour les frais médicaux. Dans le de l’assurance maladie parrainée en l’employeur, les entreprises cotiser d’or CSS de leurs employés, rarement même en versant des cotisations équivalentes à celui des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y compris cet franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des soins de santé et diminuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du perception pour les gens qui sont généralement bien et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les soins préventifs sont non payants gratuite dépourvu bourse delier en prime en vertu de la Loi sur abordables et que polices d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours avec une quote-part au lieu de payer la franchise, quelques allées et venues chez le parmi an ne constitueront aucun revers capitaliste pour quelqu’un en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, et pourquoi pas même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le étape est moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que détails varient selon l’emplacement et les renseignements du régime, un régime à faible franchise peut coûter or moins de deux ans fois plus cher selon mois qu’un régime à franchise élevée.
Les esquisse avec des exemption plus taille et des cadeau plus élevées sont recommandés pour les personnes qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes et pourquoi pas qui pourraient être hospitalisés en or cours de la suivante année économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes bambins bénéficier d’un régime à faible franchise, indispensablement dans l’hypothèse ou les mômes font du frivolité ainsi qu’à sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépenses mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il s’agit là de de de deux ans ans considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos présent mensuelles et pourquoi pas sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille or Texas pourrait payer presque 620 $ parmi salaire pour un OPP de niveau bronze possédant une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de phase or avec une faible franchise de 1 500 $ pour intégral la coûte près de 1 400 $ dans mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel maximal pour votre prime, vous pouvez baisser considérablement le dépendance le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez garanties. Quelques observation importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les préventifs, y toléré examens et les inoculation annuels de vos mouflets et visites prénatales systématique pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur soins abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ou bien de deux ans dans l’hypothèse ou vos mioches font du jeu et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront vraisemblablement une partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise aucune et pourquoi pas faible, votre audace commencera à couvrir une part de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous aurait pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes dépenses prévues, y accepté votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher en or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des extremum remboursables, de la structure du régime et des dépenses couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos choix de couverture, examinez de plus près les régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les indemnité si vous aviez la chance d’éviter les frais médicaux, ou vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il existera plus facile de réaliser des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des prolétariat ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher en or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment exécuter le bon choix ? Voici une façon aisée d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à exécuter est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les affilié or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, assureurs peuvent négocier des prix réduits sur soins de tous, semblable Costco suborner en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de deux ans fois plus élevés que les tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, certaines protectorat de la loi sur les abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour préventifs tel que examens médicaux annuels, les vaccins et différents bienfait de counselling, par contre seulement si vous recevez soins d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant acmé à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximal probable est de 6 850 $ pour les particuliers 13 700 $ pour familles, et les régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ce limite. Certains régimes prévoient un montant maximal distinct pour soins hors du réseau, ce qui vous propose une protection supplémentaire, par contre ce montant maximal est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre traitant est dans le réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais si vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ainsi qu’à deux médecins, appelez simplement les cabinets et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez accomplis charpente que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos attentes en de santé (4 minutes) Avant d’opter pour le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée de ce que sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez se permettre de trouver une liste de vos demandes de règlement pour frais médicaux sur le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces deux questions : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la confirmation ne couvre une partie de la facture. Il est dix ans, réellement plus de la moitié de entiers les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, avec une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous allez avoir souffrant votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, c’est une quote-part et pourquoi pas une coassurance. Votre assureur se charge du reste pour soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants immobile en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour les allées et venues de soins primaires et 37 $ pour spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de soins primaires et 19 % pour une visite de soins spécialisés.
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Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des libéralité mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin de posséder souffrant votre franchise l’an dernier, vous pouvez probablement choisir une franchise encore plus élevée ce an et économiser sur les primes, affirme le minuteur boursier Rick Kahler. Assurez-vous simplement de disposer les économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ou bien un membre de votre avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise ou dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime à qui la franchise est moins élevée pourrait vous écrire économiser de l’argent au total dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part et pourquoi pas coassurance auparavant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les méthodes de partage des coûts de chaque régime.

  • Peser le danger parmi rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce équation aisée pour comparer les diagramme : Multipliez la prime mensuelle de chacun régime parmi 12, ensuite ajoutez le montant plafond des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en sûreté maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale cette année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger contre catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen en rapport d’or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert dans les employeurs – vous permettent de consulter des médecins au sein et à l’extérieur du réseau, par contre ils exigent don les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des dispense familiales de plus de 2 600 $, mais des prime beaucoup moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes dont les don sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu dans l’hypothèse ou jamais vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez pas de dépense de de santé rempli l’année (rappelez-vous que soins préventifs sont couverts dans le réseau), vous économiserez 277 $ en récompense en optant un régime à franchise élevée très qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou une maladie inattendue pourrait vous effectuer payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il est un autre facteur à considérer. Si vous sélectionner pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous utilisez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’opposé aux comptes de mise de fonds flexibles, in extenso fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé d’or CSS des travailleurs, admettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire desquels le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est nécessaire d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une telle situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous économisez 277 $ sur les libéralité ; a l’intérieur du tétine des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en fait de soins de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, vraiment si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, si vous êtes à court d’économies et pourquoi pas si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez bien vos mise de fonds vraisemblables – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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