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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ainsi qu’à faible ?

Comment fonctionnent franchises

Les exemption d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos de santé avant que votre cran ne commence à couvrir coûts. Les franchises varier de plusieurs centaines à des centaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, une fois que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre aisance vous obligera à payer de la coassurance, qui est distinct forme de partage des coûts, à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les franchises et les primes. Plus vous êtes prêt à payer tout salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés en le consommatrice “, sont des régimes duquel franchises dépassent une limite fixée chez l’IRS. Pour 2015, ces exemption ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit chez des indemnité mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour les frais médicaux. Dans le de la garantie maladie parrainée parmi l’employeur, les sociétés peuvent cotiser or CSS de leurs employés, quelques fois même en versant des cotisations équivalentes à ceux des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y admis cette franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des soins de santé et atténuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable vers des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du effet pour les gens qui sont généralement en forme et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que soins préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur les soins abordables et que gendarmerie d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours possédant une quote-part plutôt que de payer la franchise, quelques visites chez le médecin chez année ne constitueront pas un envers financier pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ou bien même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le étape est beaucoup moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les détails varient selon l’emplacement et les détails du régime, un régime à faible franchise coûter en or moins deux fois plus cher en salaire qu’un régime à franchise élevée.
Les dessin avec des exemption plus transitoire et des pourboire plus élevées sont recommandés pour les individus qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ainsi qu’à qui pourraient être hospitalisés au cours de la future année économiseront davantage à long terme à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes mioches peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, surtout dans l’hypothèse ou les bambins font du rigolade et pourquoi pas sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépense mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est question là de deux considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos prime mensuelles ou bien sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre volonté à plusieurs régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille au Texas pourrait payer approximativement 620 $ pendant salaire pour un OPP de niveau bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de nuance donc disposant d’une faible franchise de 1 500 $ pour terminé la coûte près de 1 400 $ pendant mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel plafond pour votre prime, vous avez la possibilité réduire considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez les garanties. Quelques observation importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les soins préventifs, y pris examens et inoculation annuels de vos bambins et visites prénatales de routine pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur soins abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ou bien de de deux ans ans dans l’hypothèse ou vos mômes font du rigolade ou bien sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront vraisemblablement une bonne partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise zéro ou faible, votre caractère commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous n’aurez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les dépense prévues, y admis votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher en or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les franchises ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des plafond remboursables, de la structure du régime et des débours couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos fleur de couverture, examinez de plus près les régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les présent si vous aviez la chance d’éviter frais médicaux, et pourquoi pas vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il existera plus facile de faire des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des main-d’oeuvre ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment perpétrer le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à créer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les membre d’or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, les assureurs négocier des prix réduits sur les soins de tous, tout comme Costco peut procurer en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de de de deux ans ans ans fois plus élevés que les tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, plusieurs assistance de la loi sur abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour préventifs comme les examens médicaux annuels, les vaccins et certains bienfait de counselling, par contre seulement dans l’hypothèse ou vous recevez les soins d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant maximum à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximum possible est de 6 850 $ pour les particuliers et de 13 700 $ pour familles, et les régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ces limite. Certains régimes prévoient un montant acmé distinct pour les soins hors du réseau, ce qui met à votre disposition une protection supplémentaire, mais ce montant plafond est habituellement plus élevé.Les plateformes web Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre traitant est dans le réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous envisagez plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ou deux médecins, appelez simplement écritoires et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez complets canevas que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos désirs en soins de santé (4 minutes) Avant de choisir le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée de ce que sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez être à même trouver une liste de vos demandes de règlement pour frais médicaux dans le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces deux devinette : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la garantie ne couvre une partie de la facture. Il demeure dix ans, vraiment plus de la moitié de achevés les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyen de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous aurez souffrant votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, c’est une quote-part ou une coassurance. Votre assureur se charge du reste pour en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixe en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour visites de soins primaires et 37 $ pour soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de primaires et 19 % pour une visite de soins spécialisés.
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Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des prime mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin de disposer fou votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée cet an et économiser sur les primes, affirme le organisateur boursier Rick Kahler. Assurez-vous facilement de disposer économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous et pourquoi pas un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise ainsi qu’à si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime dont la franchise est moins élevée pourrait vous effectuer économiser de l’argent à tout prendre si vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les techniques de partage des coûts de chaque régime.

  • Peser le risque pendant rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cet équation facile pour comparer les organigramme : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime chez 12, ensuite ajoutez le montant maximum des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en aplomb maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale ce année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger opposé catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen pendant rapport or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert chez employeurs – vous permettent de consulter des médecins au sein et à l’extérieur du réseau, mais elles exigent les étrennes les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des exemption individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, mais des avantage largement moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que régimes desquels les gratification sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu dans l’hypothèse ou ne vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez pas de dépense de soins de santé in extenso l’année (rappelez-vous que les préventifs sont entièrement couverts par le réseau), vous économiserez 277 $ en largesses en adoptant un régime à franchise élevée préférablement qu’un OPP. Cependant, une crise médicale et pourquoi pas une maladie inattendue pourrait vous effectuer payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il un autre facteur à considérer. Si vous optez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous pratiquez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et inversement aux comptes de dépenses flexibles, parfaits les fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé or CSS des travailleurs, mettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire à qui le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il s’agit d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une riposte situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous sauvez 277 $ sur étrennes ; a l’intérieur du tétine des cas, vous sauvez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en matière de de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, principalement dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais dans le sur lequel vous avez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, si vous êtes à court d’économies et pourquoi pas si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez attentivement vos dépense éventuelles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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