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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée et pourquoi pas faible ?

Comment fonctionnent les exemption

Les exemption d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos de santé que votre maîtrise ne commence à couvrir les coûts. Les franchises peuvent varier de plusieurs centaines à beaucoup de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre espoir vous obligera à payer de la coassurance, qui est distinct forme de partage des coûts, jusqu’à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des travaux couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les exemption et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés par le consommateur “, sont des régimes duquel exemption dépassent une limite fixée dans l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou bien à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit pendant des primes mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour frais médicaux. Dans le cas de l’assurance maladie parrainée parmi l’employeur, les agences cotiser d’or CSS de employés, de temps en temps même en versant des cotisations équivalentes à celle des employés, ce qui entraîne des économies considérables impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y toléré ce franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et réduire votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable devant des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du émotion pour les gens qui sont généralement bien et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que préventifs sont non payants gratuite sans bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les soins abordables et que maréchaussée d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours possédant une quote-part au lieu de payer la franchise, plusieurs visites chez le chez année ne constitueront aucun envers banquier pour une personne en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, et pourquoi pas même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le répit est largement moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les détails varient selon l’emplacement et les renseignements du régime, un régime à faible franchise peut coûter au moins de deux ans fois plus cher en salaire qu’un régime à franchise élevée.
Les modèle avec des exemption plus laconique et des étrennes plus élevées sont recommandés pour les personnes qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes et pourquoi pas qui peuvent être hospitalisés d’or cours de la future an économiseront davantage à long terme grâce à une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes adolescents peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, à tout prix si mioches font du divertissement ainsi qu’à sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos débours mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il s’agit là de de deux ans dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos présent mensuelles ou sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre volonté à plusieurs régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille en or Texas pourrait payer approximativement 620 $ parmi salaire pour un OPP de position bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de niveau présentement disposant d’une faible franchise de 1 500 $ pour toute la coûte près de 1 400 $ pendant mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel plafond pour votre prime, vous pouvez diminuer considérablement le revenu le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année ultérieur et comparez les garanties. Quelques notes importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les soins préventifs, y admis examens et vaccin annuels de vos mouflets et les allées et venues prénatales de routine pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur soins abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ainsi qu’à de de de deux ans ans ans si vos adolescents font du plaisir ou sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront vraisemblablement une bonne partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise zéro et pourquoi pas faible, votre persuasion commencera à couvrir une part de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous aurais pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes dépense prévues, y pris votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les franchises ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il est nécessaire de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des plafond remboursables, de la structure du régime et des dépenses couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos options de couverture, examinez de plus près régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les avantage dans le sur lequel vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ainsi qu’à vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il existera plus facile d’effectuer des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, grossièrement 80 % des prolétariat ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher en or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment exécuter le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à produire est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les adepte au régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, assureurs peuvent négocier des prix réduits sur soins de tous, semblable Costco assurer la possession en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de de de deux ans ans ans fois plus élevés que tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, certaines assistance de la loi sur les abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour préventifs tel que les examens médicaux annuels, vaccins et différents services de counselling, mais seulement dans l’hypothèse ou vous recevez les d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant acmé à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum plafond plausible est de 6 850 $ pour particuliers et de 13 700 $ pour les familles, et régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cet limite. Certains régimes prévoient un montant maximal distinct pour les soins hors du réseau, ce qui vous propose une protection supplémentaire, mais ce montant maximum est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre traitant est dans le réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais si vous envisagez plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ou bien deux médecins, appelez facilement les tables et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez exhaustifs les schéma que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos désirs en soins de santé (4 minutes) Avant de régler pour le premier plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée de ce que sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez se permettre de trouver une liste de vos demandes de règlement pour frais médicaux dans le contenu du site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces deux énigme : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la confirmation ne couvre une fraction de la facture. Il est dix ans, légèrement plus de la moitié de parfaits les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyen de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous allez avoir souffrant votre franchise, tout ce que vous devrez payer, il est une quote-part ou une coassurance. Votre assureur se charge au reste pour les en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixes en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour visites de primaires et 37 $ pour les spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de primaires et 19 % pour un parcours de spécialisés.
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Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des récompense mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de disposer atteint votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité probablement choisir une franchise encore plus élevée cette an et économiser sur les primes, affirme le organisateur banquier Rick Kahler. Assurez-vous simplement de disposer les économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ou bien un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais si vous avez dépassé votre franchise et pourquoi pas dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime de laquelle la franchise est moins élevée pourrait vous produire économiser de l’argent à tout prendre si vous ne deviez payer qu’une quote-part et pourquoi pas coassurance plus tôt dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les méthodes de partage des coûts de chaque régime.

  • Peser le danger parmi rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce formule aisée pour comparer charpente : Multipliez la prime mensuelle de tout régime chez 12, alors ajoutez le montant plafond des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en sang-froid maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale ce année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger à catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen selon rapport d’or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert dans les employeurs – vous permettent de consulter des médecins en or sein et à l’extérieur du réseau, mais ils exigent les primes les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des franchises familiales de plus de 2 600 $, par contre des prime moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes de laquelle don sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu si à la saint-glinglin vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez ne pas dépense de soins de santé radical l’année (rappelez-vous que les soins préventifs sont entièrement couverts selon le réseau), vous économiserez 277 $ en avantage jetant son dévolu sur un régime à franchise élevée assez qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou une maladie inattendue pourrait vous fonder payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il est un autre facteur à considérer. Si vous vous décidez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous appliquez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’encontre aux comptes de dépenses flexibles, in extenso les fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé or CSS des travailleurs, mettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire de laquelle le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il convient d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une telle situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous sauvez 277 $ sur les présent ; a l’intérieur du pire des cas, vous économisez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en matière de de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, notamment si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, si vous êtes à court d’économies et pourquoi pas dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez soigneusement vos débours plausibles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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