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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou bien faible ?

Comment fonctionnent franchises

Les dispense d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos soins de santé que votre confiance ne commence à couvrir coûts. Les exemption varier de plusieurs centaines à des dizaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre maîtrise vous obligera à payer de la coassurance, qui est différent forme de partage des coûts, à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des travaux couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre exemption et primes. Plus vous êtes prêt à payer chaque salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés en le consommatrice “, sont des régimes à qui exemption dépassent une limite fixée par l’IRS. Pour 2015, ces exemption ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle et pourquoi pas à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit par des indemnité mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour frais médicaux. Dans le cas de la garantie maladie parrainée dans l’employeur, les sociétés cotiser d’or CSS de employés, quelquefois même en versant des cotisations équivalentes à celles des employés, ce qui entraîne des économies considérables impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y accepté cet franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir les coûts des de santé et baisser votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du étonnement pour les gens qui sont généralement en forme et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que préventifs sont non payants gratuite sans bourse delier en prime en vertu de la Loi sur soins abordables et que maréchaussée d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours possédant une quote-part au lieu de payer la franchise, quelques allées et venues chez le médecin par an ne constitueront pas un dos banquier pour une personne en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, et pourquoi pas même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le relais est largement écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que renseignements varient selon l’emplacement et les renseignements du régime, un régime à faible franchise coûter d’or moins deux fois plus cher parmi paye qu’un régime à franchise élevée.
Les dessin avec des dispense plus concise et des avantage plus élevées sont recommandés pour individus qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes ou qui peuvent être hospitalisés au cours de la future an économiseront davantage à long terme grâce à une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes adolescents peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, rigoureusement dans l’hypothèse ou les bambins font du dérivatif ou bien sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépense mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est question là de deux considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos pourboire mensuelles ou sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille en or Texas pourrait payer grossièrement 620 $ par salaire pour un OPP de nuance bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de amplitude donc avec une faible franchise de 1 500 $ pour exhaustif la famille coûte près de 1 400 $ chez mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel maximal pour votre prime, vous pouvez diminuer considérablement le taux le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année futur et comparez les garanties. Quelques note importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les préventifs, y reçu examens et inoculation annuels de vos adolescents et visites prénatales courant pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur soins abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ainsi qu’à deux dans l’hypothèse ou vos mioches font du passe-temps ainsi qu’à sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront vraisemblablement une bonne partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise nulle et pourquoi pas faible, votre persuasion commencera à couvrir une fraction de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous aurait pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les mise de fonds prévues, y pris votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher au cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les dispense ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il est nécessaire de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des plafond remboursables, de la structure du régime et des dépenses couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos sélection de couverture, examinez de plus près régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur cadeau si vous aviez la chance d’éviter frais médicaux, ainsi qu’à vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il existera plus facile de faire des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, environ 80 % des travailleurs ont choisi des régimes de de santé qui coûtent plus cher au cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment élever le bon choix ? Voici une façon facile d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à faire est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant affilié au régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, assureurs peuvent négocier des prix réduits sur de tous, tout comme Costco séduire en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux plus élevés que tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, certaines garde de la loi sur soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour préventifs tel que les examens médicaux annuels, les vaccins et plusieurs faveur de counselling, par contre seulement si vous recevez les d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant maximal à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum acmé possible est de 6 850 $ pour particuliers 13 700 $ pour les familles, et régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cette limite. Certains régimes prévoient un montant maximal distinct pour hors du réseau, ce qui vous offre une protection supplémentaire, par contre ce montant maximal est habituellement plus élevé.Les plateformes web Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre traitant est dans le réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais si vous envisagez plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ou de deux ans médecins, appelez simplement écritoires et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez parfaits les esquisse que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos désirs en soins de santé (4 minutes) Avant de sélectionner le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin d’avoir une idée si sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez avoir la possibilité de trouver une liste de vos requêtes de règlement pour frais médicaux sur le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces de deux ans demande : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la confirmation ne couvre une fraction de la facture. Il demeure dix ans, quelque peu plus de la moitié de parfaits les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous aurez malade votre franchise, tout ce que vous devrez payer, c’est une quote-part ou une coassurance. Votre assureur se charge aussi bien pour soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixes en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour allées et venues de primaires et 37 $ pour soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de primaires et 19 % pour une visite de soins spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé cet année

Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des indemnité mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin d’avoir atteint votre franchise l’an dernier, vous pouvez sensiblement choisir une franchise encore plus élevée ce année et économiser sur primes, affirme le minuteur gestionnaire Rick Kahler. Assurez-vous simplement de posséder économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ou un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous aviez dépassé votre franchise ainsi qu’à si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime desquels la franchise est moins élevée pourrait vous élever économiser de l’argent dans l’ensemble dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance auparavant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les techniques de partage des coûts de tout régime.

  • Peser le danger parmi rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cet formule aisée pour comparer schéma : Multipliez la prime mensuelle de chacun régime pendant 12, ensuite ajoutez le montant plafond des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en espoir maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale ce année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger malgré catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen parmi rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert selon employeurs – vous permettent de consulter des médecins d’or sein et à l’extérieur du réseau, par contre ils exigent les primes plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des dispense individuelles de plus de 1 300 $ et des dispense familiales de plus de 2 600 $, par contre des présent moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que régimes à qui libéralité sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu dans l’hypothèse ou à la saint-glinglin vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez aucune dépense de de santé in extenso l’année (rappelez-vous que préventifs sont couverts par le réseau), vous économiserez 277 $ en prime en choisissant un régime à franchise élevée préférablement qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous effectuer payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il est un autre facteur à considérer. Si vous élisez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous employez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’opposé aux comptes de dépenses flexibles, accomplis les fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé au CSS des travailleurs, va pour ça 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire desquelles le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est nécessaire d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une riposte situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous économisez 277 $ sur les cadeau ; a l’intérieur du téton des cas, vous sauvez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en matière de soins de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, formellement dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous aviez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, si vous êtes à court d’économies ou bien si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez méticuleusement vos débours éventuelles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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