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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou faible ?

Comment fonctionnent dispense

Les franchises d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos de santé que votre fermeté ne commence à couvrir coûts. Les exemption peuvent varier de quelques centaines à beaucoup de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, une fois que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre assurance vous obligera à payer de la coassurance, qui est une autre forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des travaux couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre franchises et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chaque mensualité pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés selon le consommateur “, sont des régimes à qui franchises dépassent une limite fixée en l’IRS. Pour 2015, ces exemption ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit en des gratification mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour les frais médicaux. Dans le cas de l’assurance maladie parrainée selon l’employeur, les agences peuvent cotiser d’or CSS de leurs employés, quelquefois même en versant des cotisations équivalentes à celui des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y pris cette franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et diminuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable vers des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du effet pour les gens qui sont généralement en bonne santé et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les soins préventifs sont non payants gratis sans bourse delier en prime en vertu de la Loi sur abordables et que maréchaussée d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours avec une quote-part plutôt que de payer la franchise, plusieurs visites chez le médecin parmi année ne constitueront pas un doublure banquier pour une personne en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ou même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le relais est beaucoup moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que détails varient selon l’emplacement et les détails du régime, un régime à faible franchise coûter en or moins deux fois plus cher dans salaire qu’un régime à franchise élevée.
Les canevas avec des exemption plus lapidaire et des don plus élevées sont recommandés pour les individus qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes et pourquoi pas qui pourraient être hospitalisés or cours de la suivante année économiseront davantage à long terme grâce à une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes gamins bénéficier d’un régime à faible franchise, à tout prix si les adolescents font du plaisir ou sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos débours mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est question là de deux considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos gratification mensuelles ainsi qu’à sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille en or Texas pourrait payer environ 620 $ par salaire pour un OPP de position bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de niveau donc avec une faible franchise de 1 500 $ pour in extenso la famille coûte près de 1 400 $ dans mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue maximum pour votre prime, vous pouvez réduire considérablement le union le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année ultérieur et comparez les garanties. Quelques observation importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les préventifs, y pris examens et sérum annuels de vos gamins et les visites prénatales systématique pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur soins abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence et pourquoi pas deux si vos mômes font du délassement ou sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise zéro ou bien faible, votre espoir commencera à couvrir une fraction de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous aurais pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes dépense prévues, y accepté votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher au cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les franchises ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des plafond remboursables, de la structure du régime et des débours couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos fleur de couverture, examinez de plus près régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les gratification si vous aviez la chance d’éviter frais médicaux, et pourquoi pas vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, par contre il existera plus facile d’effectuer des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des main-d’oeuvre ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment faire le bon choix ? Voici une façon aisée d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à créer est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant affidé en or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, assureurs peuvent négocier des tarifs réduits sur les soins de tous, tout comme Costco acheter en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de deux ans plus élevés que les tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, plusieurs aide de la loi sur les soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les soins préventifs comme les examens médicaux annuels, vaccins et plusieurs bienfait de counselling, mais seulement si vous recevez d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant maximal à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximal vraisemblable est de 6 850 $ pour les particuliers et de 13 700 $ pour familles, et les régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cet limite. Certains régimes prévoient un montant acmé distinct pour les hors du réseau, ce qui vous offre une protection supplémentaire, mais ce montant maximal est habituellement plus élevé.Les sites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre médecin traitant est dans le réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous envisagez plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un et pourquoi pas deux médecins, appelez facilement les cabinets et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez exhaustifs canevas que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos besoins en soins de santé (4 minutes) Avant d’élire le premier plan d’assurance, vous avez besoin d’avoir une idée de ce que sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez pouvoir trouver une liste de vos requêtes de règlement pour frais médicaux dans le contenu texte du site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces de deux ans questions : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la confirmation ne couvre une part de la facture. Il y a dix ans, quelque peu plus de la moitié de entiers régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, possédant une moyen de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous allez avoir atteint votre franchise, tout ce que vous devrez payer, c’est une quote-part ou bien une coassurance. Votre assureur se charge d’ailleurs pour en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixe en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour allées et venues de soins primaires et 37 $ pour soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de soins primaires et 19 % pour un parcours de spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé cet année

Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des libéralité mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin d’avoir souffrant votre franchise l’an dernier, vous pouvez vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée cet année et économiser sur primes, affirme le organisateur boursier Rick Kahler. Assurez-vous facilement d’avoir économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ou bien un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise ou bien dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime de laquelle la franchise est moins élevée pourrait vous faire économiser de l’argent en gros dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou coassurance plus tôt dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les règles de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le péril parmi rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce égalité aisée pour comparer canevas : Multipliez la prime mensuelle de chacun régime par 12, après ajoutez le montant maximal des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en caractère maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale cette année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger malgré les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen en rapport d’or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert parmi les employeurs – vous permettent de consulter des médecins au sein et à l’extérieur du réseau, cependant ils exigent les gratification plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des exemption individuelles de plus de 1 300 $ et des dispense familiales de plus de 2 600 $, cependant des générosité largement moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que régimes à qui libéralité sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu si jamais vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez aucune dépense de soins de santé total l’année (rappelez-vous que soins préventifs sont couverts en le réseau), vous économiserez 277 $ en présent en choisissant un régime à franchise élevée de préférence qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ainsi qu’à une maladie inattendue pourrait vous établir payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il un autre facteur à considérer. Si vous choisissez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous appliquez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et au contraire aux comptes de dépense flexibles, radicaux fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé or CSS des travailleurs, mettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire duquel le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est question d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une pareille situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous sauvez 277 $ sur largesses ; a l’intérieur du pire des cas, vous économisez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en matière de soins de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, malgré tout dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous avez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ou dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez attentivement vos mise de fonds plausibles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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