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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée et pourquoi pas faible ?

Comment fonctionnent les franchises

Les exemption d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé que votre cran ne commence à couvrir coûts. Les dispense peuvent varier de plusieurs centaines à des dizaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre sûreté vous obligera à payer de la coassurance, qui est un forme de partage des coûts, jusqu’à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les dispense et primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun mois pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés dans le consommateur “, sont des régimes desquels les franchises dépassent une limite fixée parmi l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit dans des étrennes mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour frais médicaux. Dans le de l’assurance maladie parrainée en l’employeur, les entreprises cotiser au CSS de employés, quelquefois même en versant des cotisations équivalentes à celui des employés, ce qui entraîne des économies considérables impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y compris cet franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et atténuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable devant des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du impression pour gens qui sont généralement en forme et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les soins préventifs sont non payants gratuit sans bourse delier en prime en vertu de la Loi sur abordables et que maréchaussée d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours disposant d’une quote-part plutôt que de payer la franchise, plusieurs allées et venues chez le médecin par année ne constitueront aucun dos gestionnaire pour quelqu’un en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ou bien même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le halte est largement moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les détails varient selon l’emplacement et les détails du régime, un régime à faible franchise peut coûter or moins de deux ans fois plus cher par paye qu’un régime à franchise élevée.
Les maquette avec des dispense plus momentanée et des don plus élevées sont recommandés pour les individus qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes et pourquoi pas qui peuvent être hospitalisés or cours de la prochaine année économiseront davantage à long terme à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes gamins peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, principalement si les gamins font du passe-temps et pourquoi pas sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépenses mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il s’agit là de deux dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos générosité mensuelles et pourquoi pas sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille au Texas pourrait payer approximativement 620 $ parmi salaire pour un OPP de niveau bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de échelon présentement avec une faible franchise de 1 500 $ pour achevé la famille coûte près de 1 400 $ dans mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue plafond pour votre prime, vous avez la possibilité diminuer considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez garanties. Quelques glose importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les préventifs, y compris les examens et les inoculation annuels de vos adolescents et visites prénatales systématique pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur les abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ou de de de deux ans ans ans dans l’hypothèse ou vos mômes font du dérivatif ou sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une partie de vos dépenses, même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise zéro ainsi qu’à faible, votre fermeté commencera à couvrir une part de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous aurais pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les dépense prévues, y compris votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher d’or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il est question de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des plafond remboursables, de la structure du régime et des débours couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos choix de couverture, examinez de plus près les régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les indemnité si vous aviez la chance d’éviter les frais médicaux, ou bien vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, par contre il existera plus facile de réaliser des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, grossièrement 80 % des travailleurs ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher en or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment instituer le bon choix ? Voici une façon aisée d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à établir est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les compagnon au régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, assureurs peuvent négocier des prix réduits sur de tous, tout comme Costco peut acheter en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux fois plus élevés que prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, plusieurs appui de la loi sur les soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour soins préventifs comme les examens médicaux annuels, vaccins et plusieurs bienfait de counselling, par contre seulement dans l’hypothèse ou vous recevez d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant plafond à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximal possible est de 6 850 $ pour particuliers et de 13 700 $ pour les familles, et régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cette limite. Certains régimes prévoient un montant plafond distinct pour soins hors du réseau, ce qui vous offre une protection supplémentaire, par contre ce montant acmé est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre médecin traitant est dans le réseau de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ou deux médecins, appelez facilement écritoires et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez exhaustifs les esquisse que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos désirs en soins de santé (4 minutes) Avant d’opter pour le premier plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée si sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez avoir la possibilité de trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux dans le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces de deux ans devinette : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que l’assurance ne couvre une fraction de la facture. Il demeure dix ans, en quelque sorte plus de la moitié de intégraux régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, possédant une moyen de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous aurez accidenté votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, c’est une quote-part ou une coassurance. Votre assureur se charge du reste pour soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixes en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour les visites de soins primaires et 37 $ pour soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de primaires et 19 % pour une visite de soins spécialisés.
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Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des avantage mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de disposer malade votre franchise l’an dernier, vous pouvez probablement choisir une franchise encore plus élevée cette année et économiser sur primes, affirme le séquenceur financier Rick Kahler. Assurez-vous simplement d’avoir les économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ou bien un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous aviez dépassé votre franchise ainsi qu’à dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime à qui la franchise est moins élevée pourrait vous former économiser de l’argent à tout prendre si vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les méthodes de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le danger en rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cette égalité simple pour comparer canevas : Multipliez la prime mensuelle de chacun régime en 12, ensuite ajoutez le montant maximal des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en persuasion maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale cette année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger à l’encontre de les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen dans rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert par les employeurs – vous permettent de consulter des médecins d’or sein et à l’extérieur du réseau, par contre ils exigent les primes les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des dispense individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, mais des récompense largement élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que régimes de laquelle don sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu si ne vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez aucun dépense de de santé accompli l’année (rappelez-vous que les soins préventifs sont entièrement couverts parmi le réseau), vous économiserez 277 $ en primes en optant un régime à franchise élevée très qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous exécuter payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il un autre facteur à considérer. Si vous optez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous utilisez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et au contraire aux comptes de dépenses flexibles, radicaux fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé au CSS des travailleurs, mettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire à qui le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il convient d’un montant non payant gratis en plus dépourvu bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une pareille situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous gagnez 277 $ sur les avantage ; a l’intérieur du tétine des cas, vous sauvez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en fait de soins de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, fondamentalement dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous avez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ou si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez attentivement vos mise de fonds potentielles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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