différence mutuelle santé et prévoyance

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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée et pourquoi pas faible ?

Comment fonctionnent les exemption

Les exemption d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos de santé que votre sûreté ne commence à couvrir coûts. Les franchises varier de quelques centaines à beaucoup de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, autrefois que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre maîtrise vous obligera à payer de la coassurance, qui est distinct forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les exemption et primes. Plus vous êtes prêt à payer tout paye pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés parmi le consommatrice “, sont des régimes duquel franchises dépassent une limite fixée dans l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit pendant des avantage mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour les frais médicaux. Dans le cas de la confirmation maladie parrainée par l’employeur, les agences peuvent cotiser au CSS de leurs employés, rarement même en versant des cotisations équivalentes à celles des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y accepté ce franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et baisser votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable devant des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du perception pour gens qui sont généralement salutaire et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que soins préventifs sont non payants gratuite dépourvu bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les abordables et que de nombreuses polices d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours possédant une quote-part au lieu de payer la franchise, quelques allées et venues chez le médecin dans année ne constitueront aucun doublure capitaliste pour une personne en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ainsi qu’à même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le relais est moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que renseignements varient selon l’emplacement et les renseignements du régime, un régime à faible franchise coûter or moins deux fois plus cher chez mois qu’un régime à franchise élevée.
Les maquette avec des franchises plus écourtée et des indemnité plus élevées sont recommandés pour individus qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui peuvent être hospitalisés or cours de la future an économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes mioches bénéficier d’un régime à faible franchise, principalement si les mioches font du distraction ou sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépenses mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il s’agit là de de deux ans considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos prime mensuelles ainsi qu’à sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre volonté à plusieurs régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille d’or Texas pourrait payer approximativement 620 $ selon mensualité pour un OPP de rangée bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de progressivement donc possédant une faible franchise de 1 500 $ pour terminé la famille coûte près de 1 400 $ selon mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel maximum pour votre prime, vous avez la possibilité atténuer considérablement le rapport le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année futur et comparez les garanties. Quelques glose importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les préventifs, y admis les examens et sérum annuels de vos adolescents et les allées et venues prénatales courant pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur les abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ou de deux ans si vos mômes font du délassement ou bien sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront probablement une partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise aucune ou bien faible, votre espoir commencera à couvrir une fraction de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous n’aurez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes débours prévues, y toléré votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher d’or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les dispense ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des extremum remboursables, de la structure du régime et des débours couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos fleur de couverture, examinez de plus près régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les libéralité si vous avez la chance d’éviter frais médicaux, ou bien vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il sera plus facile de réaliser des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des main-d’oeuvre ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment composer le bon choix ? Voici une façon facile d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à instituer est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les affidé en or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, assureurs peuvent négocier des prix réduits sur les de tous, tout comme Costco peut procurer en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de de deux ans ans plus élevés que tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, plusieurs assistance de la loi sur soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les soins préventifs comme examens médicaux annuels, les vaccins et divers bienfait de counselling, cependant seulement si vous recevez d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant acmé à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous les ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum acmé vraisemblable est de 6 850 $ pour les particuliers 13 700 $ pour familles, et régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ces limite. Certains régimes prévoient un montant acmé distinct pour les hors du réseau, ce qui vous propose une protection supplémentaire, cependant ce montant acmé est habituellement plus élevé.Les sites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre traitant est dans le réseau de vous inscrire à un régime. Mais si vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, si vous n’avez qu’un et pourquoi pas deux médecins, appelez simplement les cabinets et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez exhaustifs les dessin que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos attentes en de santé (4 minutes) Avant de sélectionner le premier plan d’assurance, vous avez besoin d’avoir une idée de ce que sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez se permettre de trouver une liste de vos demandes de règlement pour frais médicaux dans le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces deux devinette : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la garantie ne couvre une fraction de la facture. Il est dix ans, quelque peu plus de la moitié de finis régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, avec une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous aurez souffrant votre franchise, tout ce que vous devrez payer, c’est une quote-part et pourquoi pas une coassurance. Votre assureur se charge du reste pour en réseau. Les quotes-parts sont des montants immobile en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour visites de primaires et 37 $ pour les spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de soins primaires et 19 % pour une visite de spécialisés.
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Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des largesses mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de disposer fou votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée ces an et économiser sur primes, affirme le planificateur financier Rick Kahler. Assurez-vous simplement de posséder économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous et pourquoi pas un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais si vous avez dépassé votre franchise ou bien dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime dont la franchise est moins élevée pourrait vous créer économiser de l’argent dans l’ensemble si vous ne deviez payer qu’une quote-part ainsi qu’à coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les techniques de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le péril par rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ces formule aisée pour comparer maquette : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime selon 12, ensuite ajoutez le montant plafond des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en persuasion maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale cette année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger moyennant catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen parmi rapport au régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert selon employeurs – vous permettent de consulter des médecins d’or sein et à l’extérieur du réseau, mais ils exigent présent plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des dispense familiales de plus de 2 600 $, cependant des libéralité beaucoup moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes à qui les largesses sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu dans l’hypothèse ou onques vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez aucun dépense de soins de santé toute l’année (rappelez-vous que préventifs sont couverts chez le réseau), vous économiserez 277 $ en étrennes en choisissant un régime à franchise élevée préférablement qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou une maladie inattendue pourrait vous établir payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il existe un autre facteur à considérer. Si vous vous penchez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous adoptez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et contrairement aux comptes de dépense flexibles, entiers fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

une bonne mutuelle

En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé d’or CSS des travailleurs, va pour ça 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire duquel le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est nécessaire d’un montant non payant gratuite en plus sans bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une pareille situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous économisez 277 $ sur pourboire ; dans le mamelle des cas, vous sauvez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en matière de soins de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, strictement dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous aviez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, si vous êtes à court d’économies et pourquoi pas si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez attentivement vos mise de fonds vraisemblables – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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