deux type de mutuelle santé

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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ainsi qu’à faible ?

Comment fonctionnent les dispense

Les exemption d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé que votre persuasion ne commence à couvrir coûts. Les franchises varier de plusieurs centaines à des surface de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, autrefois que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre conviction vous obligera à payer de la coassurance, qui est une autre forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des travaux couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les franchises et les primes. Plus vous êtes prêt à payer tout mois pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés en le consommatrice “, sont des régimes dont dispense dépassent une limite fixée selon l’IRS. Pour 2015, ces exemption ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ainsi qu’à à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit par des gratification mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour les frais médicaux. Dans le de l’assurance maladie parrainée chez l’employeur, les sociétés cotiser d’or CSS de leurs employés, quelquefois même en versant des cotisations équivalentes à celui des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y admis ces franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir les coûts des de santé et atténuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable vers des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du intuition pour les gens qui sont généralement bien et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que préventifs sont non payants gratis dépourvu bourse delier en prime en vertu de la Loi sur soins abordables et que maréchaussée d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours avec une quote-part plutôt que de payer la franchise, plusieurs allées et venues chez le par année ne constitueront aucun verso gestionnaire pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ou même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le répit est largement moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que détails varient selon l’emplacement et les renseignements du régime, un régime à faible franchise coûter or moins de de deux ans ans fois plus cher parmi paye qu’un régime à franchise élevée.
Les modèle avec des franchises plus écourtée et des générosité plus élevées sont recommandés pour les individus qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui pourraient être hospitalisés or cours de la prochaine an économiseront davantage à long terme grâce à une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes adolescents peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, fondamentalement si bambins font du plaisir ou sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépenses mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est nécessaire là de de de deux ans ans considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos primes mensuelles ainsi qu’à sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille or Texas pourrait payer approximativement 620 $ parmi salaire pour un OPP de échelon bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de amplitude mais avec une faible franchise de 1 500 $ pour entier la famille coûte près de 1 400 $ pendant mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue maximum pour votre prime, vous pouvez baisser considérablement le étreinte le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année ultérieur et comparez garanties. Quelques observation importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les soins préventifs, y compris examens et les vaccinations annuels de vos adolescents et visites prénatales systématique pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur les soins abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ou bien deux si vos mouflets font du divertissement ainsi qu’à sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront probablement une bonne partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise aucune ou faible, votre toupet commencera à couvrir une fraction de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous aurait pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes débours prévues, y pris votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher d’or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les franchises ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des acmé remboursables, de la structure du régime et des débours couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos sélection de couverture, examinez de plus près régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur libéralité dans le sur lequel vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ou vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il existera plus facile d’effectuer des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des main-d’oeuvre ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher d’or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment perpétrer le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à fonder est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant adhérent d’or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, assureurs peuvent négocier des tarifs réduits sur les soins de tous, semblable Costco peut négocier en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux fois plus élevés que les tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, certaines assistance de la loi sur soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour soins préventifs tel que les examens médicaux annuels, les vaccins et certains bienfait de counselling, cependant seulement dans l’hypothèse ou vous recevez les soins d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant acmé à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximum probable est de 6 850 $ pour particuliers et de 13 700 $ pour familles, et régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cette limite. Certains régimes prévoient un montant plafond distinct pour soins hors du réseau, ce qui vous offre une protection supplémentaire, par contre ce montant plafond est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre traitant est a l’intérieur du réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais si vous envisagez plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un ainsi qu’à deux médecins, appelez simplement les pupitres et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez achevés les modèle que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos désirs en de santé (4 minutes) Avant d’élire le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée si sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez être à même trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux dans le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces deux interrogation : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la certification ne couvre une part de la facture. Il demeure dix ans, en quelque sorte plus de la moitié de terminés régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous allez avoir malade votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, il est une quote-part ou une coassurance. Votre assureur se charge de plus pour soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants immobile en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour visites de soins primaires et 37 $ pour spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de primaires et 19 % pour une visite de spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé ce an

Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des avantage mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de posséder fou votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée cet an et économiser sur primes, affirme le planiste banquier Rick Kahler. Assurez-vous simplement de posséder les économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous ou un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais si vous avez dépassé votre franchise ou bien dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime de laquelle la franchise est moins élevée pourrait vous effectuer économiser de l’argent dans l’ensemble dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez la logique de partage des coûts de tout régime.

  • Peser le danger pendant rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce égalité facile pour comparer les maquette : Multipliez la prime mensuelle de tout régime selon 12, après ajoutez le montant maximal des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en cran maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale cet année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger près catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen selon rapport or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert pendant employeurs – vous permettent de consulter des médecins en or sein et à l’extérieur du réseau, par contre elles exigent cadeau les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, par contre des gratification moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que régimes desquels largesses sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu dans l’hypothèse ou jamais vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez ne pas dépense de de santé terminé l’année (rappelez-vous que préventifs sont couverts dans le réseau), vous économiserez 277 $ en étrennes en préférant un régime à franchise élevée préférablement qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous faire payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il un autre facteur à considérer. Si vous optez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous appliquez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et inversement aux comptes de dépenses flexibles, achevés les fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé en or CSS des travailleurs, mettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire duquel le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est question d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une telle situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous économisez 277 $ sur les présent ; dans le tétine des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en matière de soins de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, absolument si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous aviez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, si vous êtes à court d’économies ou bien dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez méticuleusement vos dépense plausibles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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