conserver sa mutuelle santé en cas de départ de l’entreprise

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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou faible ?

Comment fonctionnent les franchises

Les exemption d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé que votre certitude ne commence à couvrir coûts. Les franchises peuvent varier de quelques centaines à des milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, autrefois que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre confiance vous obligera à payer de la coassurance, qui est un forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des traumatisme de main couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre franchises et primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun paye pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés en le consommatrice “, sont des régimes dont les franchises dépassent une limite fixée parmi l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ainsi qu’à à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit par des largesses mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour frais médicaux. Dans le cas de la garantie maladie parrainée pendant l’employeur, les agences peuvent cotiser en or CSS de employés, peu de fois même en versant des cotisations équivalentes à celui des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y toléré ce franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des soins de santé et réduire votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable devant des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du connaissance pour les gens qui sont généralement en bonne forme et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur les soins abordables et que police d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours avec une quote-part plutôt que de payer la franchise, plusieurs allées et venues chez le chez année ne constitueront aucun revers boursier pour une personne en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ou bien même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le pause est largement moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les détails varient selon l’emplacement et renseignements du régime, un régime à faible franchise peut coûter en or moins deux plus cher parmi mois qu’un régime à franchise élevée.
Les plans avec des franchises plus succincte et des prime plus élevées sont recommandés pour individus qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ou qui pourraient être hospitalisés d’or cours de la suivante an économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes mômes peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, impérieusement dans l’hypothèse ou les mioches font du rigolade ainsi qu’à sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépense mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il convient là de deux considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos générosité mensuelles ou sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille au Texas pourrait payer presque 620 $ chez paye pour un OPP de niveau bronze possédant une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de niveau or avec une faible franchise de 1 500 $ pour accompli la coûte près de 1 400 $ selon mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue plafond pour votre prime, vous avez la possibilité atténuer considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année ultérieur et comparez les garanties. Quelques note importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les soins préventifs, y reçu examens et piqûre annuels de vos enfants et allées et venues prénatales courant pour votre conjoint, vous sont offerts gratis gracieusement en vertu de la Loi sur les soins abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ainsi qu’à deux dans l’hypothèse ou vos adolescents font du amusement ou bien sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une bonne partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise zéro ainsi qu’à faible, votre certitude commencera à couvrir une part de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous aurait pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les dépenses prévues, y admis votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher en or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les franchises ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il est question de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des plafond remboursables, de la structure du régime et des dépenses couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos options de couverture, examinez de plus près régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur générosité dans le sur lequel vous avez la chance d’éviter frais médicaux, ou bien vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il sera plus facile d’effectuer des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, approximativement 80 % des travailleurs ont choisi des régimes de de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment accomplir le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à composer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les affilié en or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, les assureurs négocier des tarifs réduits sur les de tous, tout comme Costco peut importer en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de deux ans fois plus élevés que les prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, certaines aide de la loi sur les soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour soins préventifs tel que examens médicaux annuels, les vaccins et différents bienfait de counselling, cependant seulement dans l’hypothèse ou vous recevez les d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant maximum à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum plafond vraisemblable est de 6 850 $ pour les particuliers 13 700 $ pour familles, et régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cet limite. Certains régimes prévoient un montant maximal distinct pour hors du réseau, ce qui vous propose une protection supplémentaire, par contre ce montant maximal est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre médecin traitant est dans le réseau de vous inscrire à un régime. Mais si vous envisagez plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un ou bien de de de deux ans ans ans médecins, appelez facilement les secrétaires et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez radicaux les modèle que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos désirs en de santé (4 minutes) Avant de choisir le premier plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée de ce que sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez se permettre de trouver une liste de vos requêtes de règlement pour frais médicaux dans le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces de de de deux ans ans ans interrogation : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que l’assurance ne couvre une fraction de la facture. Il demeure dix ans, largement plus de la moitié de totaux régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous aurez souffrant votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, c’est une quote-part ou bien une coassurance. Votre assureur se charge d’ailleurs pour les en réseau. Les quotes-parts sont des montants immobile en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour les allées et venues de soins primaires et 37 $ pour les spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de primaires et 19 % pour une visite de soins spécialisés.
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Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des cadeau mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin d’avoir malade votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée cet année et économiser sur primes, affirme le programmateur capitaliste Rick Kahler. Assurez-vous facilement d’avoir économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ou un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous aviez dépassé votre franchise et pourquoi pas si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime desquels la franchise est moins élevée pourrait vous effectuer économiser de l’argent dans l’ensemble si vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance auparavant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les règles de partage des coûts de tout régime.

  • Peser le danger en rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce égalité aisée pour comparer les modèle : Multipliez la prime mensuelle de tout régime dans 12, puis ajoutez le montant plafond des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en foi maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale cet année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger contre les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen pendant rapport or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert parmi employeurs – vous permettent de consulter des médecins or sein et à l’extérieur du réseau, mais elles exigent présent les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des dispense individuelles de plus de 1 300 $ et des dispense familiales de plus de 2 600 $, par contre des cadeau beaucoup moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que régimes de laquelle les indemnité sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu si onques vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez ne pas dépense de soins de santé achevé l’année (rappelez-vous que préventifs sont entièrement couverts parmi le réseau), vous économiserez 277 $ en récompense en sélectionnant un régime à franchise élevée de préférence qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous composer payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il est un autre facteur à considérer. Si vous sélectionner pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous appliquez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et inversement aux comptes de mise de fonds flexibles, radicaux les fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé en or CSS des travailleurs, mettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire dont le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il s’agit d’un montant non payant gratuite gratis dépourvu bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une riposte situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous économisez 277 $ sur les gratification ; a l’intérieur du pire des cas, vous économisez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en fait de soins de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, strictement si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ainsi qu’à si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez méticuleusement vos débours plausibles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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