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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée et pourquoi pas faible ?

Comment fonctionnent les franchises

Les exemption d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos soins de santé avant que votre sang-froid ne commence à couvrir les coûts. Les franchises peuvent varier de plusieurs centaines à des dizaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous aurez acquitté votre franchise pour l’année, votre audace vous obligera à payer de la coassurance, qui est différent forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les franchises et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés parmi le consommateur “, sont des régimes à qui les exemption dépassent une limite fixée en l’IRS. Pour 2015, ces dispense ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle et pourquoi pas à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit chez des avantage mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour les frais médicaux. Dans le cas de la certification maladie parrainée dans l’employeur, les sociétés peuvent cotiser or CSS de leurs employés, de temps en temps même en versant des cotisations équivalentes à celle des employés, ce qui entraîne des économies considérables impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y compris cet franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et baisser votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du émotion pour les gens qui sont généralement en forme et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les soins préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur les abordables et que gendarmerie d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours avec une quote-part plutôt que de payer la franchise, plusieurs visites chez le médecin dans an ne constitueront pas un dos banquier pour quelqu’un en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le cas d’un régime à faible franchise, ou bien même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le escale est moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que détails varient selon l’emplacement et renseignements du régime, un régime à faible franchise coûter d’or moins de deux ans fois plus cher parmi salaire qu’un régime à franchise élevée.
Les organigramme avec des exemption plus succincte et des don plus élevées sont recommandés pour les personnes qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui pourraient être hospitalisés or cours de la prochaine année économiseront davantage à long terme à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes mômes peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, fondamentalement si gamins font du délassement ou bien sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos débours mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est nécessaire là de de de deux ans ans considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos récompense mensuelles ou sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre volonté à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille en or Texas pourrait payer presque 620 $ pendant salaire pour un OPP de point bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de degré mais avec une faible franchise de 1 500 $ pour toute la coûte près de 1 400 $ en mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue maximal pour votre prime, vous pouvez réduire considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez les garanties. Quelques annotation importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les préventifs, y pris les examens et les immunisation annuels de vos bambins et les allées et venues prénatales habituel pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur les abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ou bien de deux ans si vos mômes font du jeu ainsi qu’à sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise aucune ainsi qu’à faible, votre persuasion commencera à couvrir une fraction de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous aurait pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les débours prévues, y pris votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher d’or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il est question de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des acmé remboursables, de la structure du régime et des dépenses couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos collection de couverture, examinez de plus près régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les présent si vous avez la chance d’éviter frais médicaux, ou vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il sera plus facile de faire des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, environ 80 % des main-d’oeuvre ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment instituer le bon choix ? Voici une façon facile d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à fabriquer est de vous assurer que votre médecin accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant affilié au régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, assureurs peuvent négocier des prix réduits sur de tous, semblable Costco soudoyer en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux plus élevés que prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, plusieurs protectorat de la loi sur abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les soins préventifs tel que examens médicaux annuels, les vaccins et différents faveur de counselling, cependant seulement si vous recevez d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant maximum à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum plafond possible est de 6 850 $ pour particuliers 13 700 $ pour les familles, et les régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ces limite. Certains régimes prévoient un montant maximal distinct pour soins hors du réseau, ce qui met à votre disposition une protection supplémentaire, par contre ce montant maximal est habituellement plus élevé.Les plateformes web Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre médecin traitant est dans le réseau de vous inscrire à un régime. Mais si vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, si vous n’avez qu’un et pourquoi pas deux médecins, appelez facilement les secrétaires et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez terminés les épure que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos désirs en de santé (4 minutes) Avant de régler pour le premier plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée si sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez avoir la possibilité de trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux dans le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces deux interrogation : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la certification ne couvre une part de la facture. Il y a dix ans, réellement plus de la moitié de entiers régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, avec une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous allez avoir fou votre franchise, tout ce que vous devrez payer, c’est une quote-part ou une coassurance. Votre assureur se charge aussi bien pour soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixe en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour les allées et venues de primaires et 37 $ pour spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de primaires et 19 % pour un parcours de spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé ce année

Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des libéralité mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin de posséder souffrant votre franchise l’an dernier, vous pouvez probablement choisir une franchise encore plus élevée ces année et économiser sur les primes, affirme le présentateur gestionnaire Rick Kahler. Assurez-vous facilement d’avoir les économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ou bien un membre de votre famille avez besoin de soins.
Mais si vous avez dépassé votre franchise ainsi qu’à si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime duquel la franchise est moins élevée pourrait vous instituer économiser de l’argent dans l’ensemble dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les techniques de partage des coûts de tout régime.

  • Peser le péril parmi rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cet égalité simple pour comparer dessin : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime par 12, ensuite ajoutez le montant plafond des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en espoir maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale ces année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger près les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen dans rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert selon les employeurs – vous permettent de consulter des médecins d’or sein et à l’extérieur du réseau, mais ils exigent avantage les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des dispense familiales de plus de 2 600 $, mais des libéralité largement élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes duquel étrennes sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu si onques vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez aucune dépense de soins de santé entier l’année (rappelez-vous que préventifs sont entièrement couverts par le réseau), vous économiserez 277 $ en primes en optant un régime à franchise élevée du moins qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ainsi qu’à une maladie inattendue pourrait vous fabriquer payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il existe un autre facteur à considérer. Si vous prenez parti pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous adoptez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et à l’encontre aux comptes de dépenses flexibles, accomplis les fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé d’or CSS des travailleurs, va pour ça 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire desquels le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est nécessaire d’un montant non payant gratis en plus dépourvu bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une pareille situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous gagnez 277 $ sur les libéralité ; dans le pire des cas, vous économisez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en fait de de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, à tout prix dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous aviez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, si vous êtes à court d’économies et pourquoi pas si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez bien vos débours vraisemblables – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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