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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou faible ?

Comment fonctionnent les franchises

Les dispense d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos de santé que votre conviction ne commence à couvrir coûts. Les franchises varier de quelques centaines à beaucoup de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, autrefois que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre aisance vous obligera à payer de la coassurance, qui est différent forme de partage des coûts, jusqu’à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des secousse de main couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre les exemption et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun paye pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés parmi le consommateur “, sont des régimes à qui les franchises dépassent une limite fixée parmi l’IRS. Pour 2015, ces dispense ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou bien à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit par des prime mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour les frais médicaux. Dans le de la garantie maladie parrainée en l’employeur, les entreprises cotiser or CSS de leurs employés, quelques fois même en versant des cotisations équivalentes à celle des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y toléré cet franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et baisser votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable vers des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du sentiment pour gens qui sont généralement sain et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que soins préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur les abordables et que gendarmerie d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours disposant d’une quote-part plutôt que de payer la franchise, plusieurs visites chez le selon année ne constitueront pas un revers boursier pour quelqu’un en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ou bien même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer que votre compagnie d’assurance ne prenne le escale est beaucoup moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les détails varient selon l’emplacement et détails du régime, un régime à faible franchise coûter d’or moins de deux ans plus cher dans paye qu’un régime à franchise élevée.
Les charpente avec des franchises plus basses et des avantage plus élevées sont recommandés pour les personnes qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui peuvent être hospitalisés en or cours de la prochaine année économiseront davantage à long terme grâce à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes mouflets bénéficier d’un régime à faible franchise, malgré tout dans l’hypothèse ou enfants font du amusement ou bien sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépenses mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est nécessaire là de deux considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos générosité mensuelles ainsi qu’à sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre choix à plusieurs régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille en or Texas pourrait payer environ 620 $ pendant mois pour un OPP de position bronze disposant d’une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de échelon donc avec une faible franchise de 1 500 $ pour parfait la coûte près de 1 400 $ chez mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue maximal pour votre prime, vous pouvez baisser considérablement le union le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année futur et comparez garanties. Quelques apostille importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les préventifs, y compris les examens et les inoculation annuels de vos gamins et allées et venues prénatales systématique pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur les abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence et pourquoi pas de de de deux ans ans ans dans l’hypothèse ou vos mioches font du dérivatif ainsi qu’à sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront vraisemblablement une bonne partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise zéro ainsi qu’à faible, votre persuasion commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous avez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les dépenses prévues, y toléré votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les franchises ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des acmé remboursables, de la structure du régime et des mise de fonds couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos sélection de couverture, examinez de plus près régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer afin que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les récompense si vous avez la chance d’éviter frais médicaux, ainsi qu’à vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il existera plus facile de réaliser des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, presque 80 % des prolétariat ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment fonder le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à composer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les membre au régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, assureurs négocier des prix réduits sur les soins de tous, tout comme Costco payer en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement deux plus élevés que les tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, certaines providence de la loi sur les soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour soins préventifs tel que examens médicaux annuels, vaccins et certains faveur de counselling, cependant seulement si vous recevez les d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant maximal à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximum plausible est de 6 850 $ pour particuliers 13 700 $ pour les familles, et régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ce limite. Certains régimes prévoient un montant acmé distinct pour hors du réseau, ce qui vous offre une protection supplémentaire, mais ce montant maximum est habituellement plus élevé.Les sites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier si votre médecin traitant est dans le réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un ainsi qu’à deux médecins, appelez facilement les tables et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez totaux modèle que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos attentes en de santé (4 minutes) Avant de choisir le premier plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée si sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez être à même trouver une liste de vos requêtes de règlement pour frais médicaux dans le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez facilement à ces de deux ans devinette : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la certification ne couvre une fraction de la facture. Il est dix ans, lourdement plus de la moitié de parfaits régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous aurez fou votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, il est une quote-part ou une coassurance. Votre assureur se charge au reste pour soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants immobile en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour les visites de primaires et 37 $ pour les spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de primaires et 19 % pour une visite de soins spécialisés.
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Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des indemnité mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin d’avoir souffrant votre franchise l’an dernier, vous pouvez sensiblement choisir une franchise encore plus élevée ces année et économiser sur primes, affirme le planificateur financier Rick Kahler. Assurez-vous facilement de disposer économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous et pourquoi pas un membre de votre avez besoin de soins.
Mais dans le sur lequel vous avez dépassé votre franchise ou bien dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime dont la franchise est moins élevée pourrait vous exécuter économiser de l’argent dans l’ensemble si vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance auparavant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez la logique de partage des coûts de tout régime.

  • Peser le risque dans rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cette équation simple pour comparer diagramme : Multipliez la prime mensuelle de chaque régime selon 12, puis ajoutez le montant maximal des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en audace maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale ce année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger à l’encontre de catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen selon rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert pendant employeurs – vous permettent de consulter des médecins d’or sein et à l’extérieur du réseau, par contre ils exigent les récompense les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des franchises familiales de plus de 2 600 $, par contre des étrennes beaucoup moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes desquelles les don sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu dans l’hypothèse ou onques vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez aucun dépense de de santé radical l’année (rappelez-vous que préventifs sont couverts pendant le réseau), vous économiserez 277 $ en primes jetant son dévolu sur un régime à franchise élevée de préférence qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ainsi qu’à une maladie inattendue pourrait vous instituer payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il un autre facteur à considérer. Si vous vous penchez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous adoptez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et contrairement aux comptes de mise de fonds flexibles, intégraux les fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé d’or CSS des travailleurs, va pour ça 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire desquelles le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est question d’un montant non payant gratis en plus dépourvu bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une retour situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le meilleur des cas, vous sauvez 277 $ sur les pourboire ; a l’intérieur du mamelle des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en fait de de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, absolument dans l’hypothèse ou votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous aviez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, si vous êtes à court d’économies et pourquoi pas si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez sérieusement vos débours probables – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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