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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou bien faible ?

Comment fonctionnent dispense

Les dispense d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé avant que votre confiance ne commence à couvrir coûts. Les exemption varier de plusieurs centaines à beaucoup de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, une fois que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre sûreté vous obligera à payer de la coassurance, qui est une autre forme de partage des coûts, même ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des lutte de main couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre dispense et les primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés parmi le consommateur “, sont des régimes desquelles les exemption dépassent une limite fixée selon l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit dans des récompense mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour les frais médicaux. Dans le de la garantie maladie parrainée en l’employeur, les sociétés peuvent cotiser au CSS de leurs employés, quelques fois même en versant des cotisations équivalentes à celui des employés, ce qui entraîne des économies considérables impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y toléré ces franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir les coûts des de santé et atténuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable vers des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du impression pour gens qui sont généralement en santé et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que préventifs sont non payants gratis dépourvu bourse delier en prime en vertu de la Loi sur les abordables et que polices d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours disposant d’une quote-part plutôt que de payer la franchise, plusieurs visites chez le par an ne constitueront pas un revers banquier pour une personne en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, et pourquoi pas même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le répit est largement moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que détails varient selon l’emplacement et renseignements du régime, un régime à faible franchise peut coûter au moins de deux ans fois plus cher dans mois qu’un régime à franchise élevée.
Les schéma avec des dispense plus fugace et des étrennes plus élevées sont recommandés pour individus qui s’attendent à une quantité considérable de soins médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes et pourquoi pas qui pourraient être hospitalisés en or cours de la future année économiseront davantage à long terme à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes mômes bénéficier d’un régime à faible franchise, particulièrement si les gamins font du frivolité et pourquoi pas sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépense mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est question là de deux dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos indemnité mensuelles ou sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre volonté à plusieurs régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille or Texas pourrait payer grossièrement 620 $ par salaire pour un OPP de niveau bronze possédant une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de degré mais avec une faible franchise de 1 500 $ pour entier la coûte près de 1 400 $ en mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel maximum pour votre prime, vous pouvez atténuer considérablement le exposé le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année futur et comparez garanties. Quelques critique importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les préventifs, y compris examens et sérum annuels de vos adolescents et les allées et venues prénatales habituel pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur soins abordables. N’oubliez pas d’inclure les frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ou bien deux si vos mioches font du distraction et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise zéro ou bien faible, votre caractère commencera à couvrir une part de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous avez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les dépense prévues, y compris votre prime mensuelle, il sera probable qu’un régime vous coûtera moins cher or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les franchises ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des plafond remboursables, de la structure du régime et des dépense couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos assortiment de couverture, examinez de plus près régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les prime dans le sur lequel vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ou vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, mais il sera plus facile d’effectuer des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, grossièrement 80 % des prolétariat ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher au cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment exécuter le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à composer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant partisan en or régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, les assureurs peuvent négocier des prix réduits sur les soins de tous, semblable Costco peut dénicher en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des prix hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de deux ans plus élevés que tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, certaines auspice de la loi sur abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les soins préventifs tel que les examens médicaux annuels, les vaccins et divers bienfait de counselling, cependant seulement si vous recevez soins d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant maximum à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximum possible est de 6 850 $ pour les particuliers et de 13 700 $ pour les familles, et régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ce limite. Certains régimes prévoient un montant plafond distinct pour soins hors du réseau, ce qui vous offre une protection supplémentaire, par contre ce montant maximal est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre médecin traitant est dans le réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais si vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un ou bien deux médecins, appelez facilement cabinets et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez complets squelette que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos désirs en soins de santé (4 minutes) Avant de sélectionner le premier plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée si sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez avoir la possibilité de trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux sur le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces de deux ans énigme : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la certification ne couvre une part de la facture. Il y a dix ans, légèrement plus de la moitié de radicaux les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, avec une moyen de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous aurez souffrant votre franchise, tout ce que vous devrez payer, c’est une quote-part ou bien une coassurance. Votre assureur se charge de plus pour en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixe en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour les allées et venues de primaires et 37 $ pour les soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de soins primaires et 19 % pour une visite de spécialisés.
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Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des avantage mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de posséder fou votre franchise l’an dernier, vous pouvez vraisemblablement choisir une franchise encore plus élevée cet année et économiser sur les primes, affirme le programmateur capitaliste Rick Kahler. Assurez-vous facilement de posséder économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ou un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous avez dépassé votre franchise ou bien si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime de laquelle la franchise est moins élevée pourrait vous former économiser de l’argent au total si vous ne deviez payer qu’une quote-part ainsi qu’à coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez la logique de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le risque selon rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cette formule simple pour comparer diagramme : Multipliez la prime mensuelle de chacun régime en 12, ensuite ajoutez le montant maximum des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en assurance maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale ces année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger moyennant les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen parmi rapport or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert pendant employeurs – vous permettent de consulter des médecins au sein et à l’extérieur du réseau, par contre ils exigent récompense les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des franchises familiales de plus de 2 600 $, cependant des libéralité largement moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que régimes desquels les largesses sont les moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu si onques vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, dans l’hypothèse ou vous n’engagez pas de dépense de soins de santé fini l’année (rappelez-vous que les préventifs sont couverts selon le réseau), vous économiserez 277 $ en présent en préférant un régime à franchise élevée du moins qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou une maladie inattendue pourrait vous créer payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il existe un autre facteur à considérer. Si vous prenez parti pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous utilisez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et au contraire aux comptes de dépense flexibles, parfaits les fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé au CSS des travailleurs, va pour ça 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire desquels le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il s’agit d’un montant non payant gratuit gratis dépourvu bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une telle situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous gagnez 277 $ sur gratification ; dans le pire des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre médecin accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez suffisamment d’économies pour couvrir une urgence en fait de soins de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, indispensablement si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous avez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ou si votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez méticuleusement vos débours éventuelles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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