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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou bien faible ?

Comment fonctionnent les exemption

Les franchises d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé avant que votre aplomb ne commence à couvrir coûts. Les dispense peuvent varier de plusieurs centaines à beaucoup de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre sûreté vous obligera à payer de la coassurance, qui est autre forme de partage des coûts, à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre franchises et les primes. Plus vous êtes prêt à payer tout salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés chez le consommatrice “, sont des régimes de laquelle les franchises dépassent une limite fixée selon l’IRS. Pour 2015, ces dispense ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit par des gratification mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars avant impôt pour les frais médicaux. Dans le cas de l’assurance maladie parrainée par l’employeur, les entreprises cotiser or CSS de leurs employés, de temps en temps même en versant des cotisations équivalentes à celles des employés, ce qui entraîne des économies considérables impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous pouvez utiliser pour payer vos frais, y compris cette franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un de double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des de santé et réduire votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du sentiment pour les gens qui sont généralement salutaire et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que les soins préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur abordables et que de nombreuses polices d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours disposant d’une quote-part plutôt que de payer la franchise, plusieurs allées et venues chez le médecin par an ne constitueront aucun revers boursier pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ou bien même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le relais est moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que renseignements varient selon l’emplacement et détails du régime, un régime à faible franchise peut coûter d’or moins de deux ans fois plus cher dans mensualité qu’un régime à franchise élevée.
Les charpente avec des exemption plus succincte et des étrennes plus élevées sont recommandés pour individus qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes ou qui peuvent être hospitalisés d’or cours de la future année économiseront davantage à long terme grâce à une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes mouflets peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, principalement si les enfants font du divertissement ainsi qu’à sont couramment malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos mise de fonds mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime sans hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il est nécessaire là de de deux ans dissertation importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos cadeau mensuelles ou sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une de votre taille d’or Texas pourrait payer grossièrement 620 $ selon paye pour un OPP de marche bronze disposant d’une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de rayon donc possédant une faible franchise de 1 500 $ pour complet la famille coûte près de 1 400 $ chez mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel maximum pour votre prime, vous avez la possibilité atténuer considérablement le étreinte le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année à venir et comparez garanties. Quelques note importantes sur l’estimation des frais médicaux futurs : Les préventifs, y pris les examens et sérum annuels de vos mioches et les allées et venues prénatales habituel pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ou bien deux dans l’hypothèse ou vos mouflets font du dérivatif ou sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le cas d’un régime à franchise nulle ou faible, votre maîtrise commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tandis que vous n’aurez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les débours prévues, y admis votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher en or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les dispense ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est aussi important de tenir compte de la taille du réseau, des extremum remboursables, de la structure du régime et des dépenses couvertes. Une fois que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos choix de couverture, examinez de plus près les régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les libéralité dans le sur lequel vous avez la chance d’éviter frais médicaux, et pourquoi pas vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il existera plus facile d’effectuer des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, grossièrement 80 % des main-d’oeuvre ont choisi des régimes de de santé qui coûtent plus cher or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment composer le bon choix ? Voici une façon simple d’évaluer vos options, même si vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à instituer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant adepte au régime vers un groupe restreint d’hôpitaux médecins, les assureurs peuvent négocier des tarifs réduits sur de tous, tout comme Costco acheter en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de soins de santé constituent ce que l’on nomme le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de deux ans plus élevés que tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, certaines protectorat de la loi sur soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour les soins préventifs comme les examens médicaux annuels, vaccins et différents prestation de counselling, par contre seulement dans l’hypothèse ou vous recevez les soins d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que régimes d’assurance aient un montant maximum à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser tous ans (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum plafond plausible est de 6 850 $ pour les particuliers et de 13 700 $ pour les familles, et les régimes fixent couramment des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cette limite. Certains régimes prévoient un montant plafond distinct pour soins hors du réseau, ce qui vous propose une protection supplémentaire, par contre ce montant acmé est habituellement plus élevé.Les sites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre traitant est a l’intérieur du réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous envisagez plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, dans l’hypothèse ou vous n’avez qu’un ou deux médecins, appelez facilement écritoires et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez totaux les canevas que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos besoins en soins de santé (4 minutes) Avant de régler pour le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin d’avoir une idée si sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez avoir la possibilité de trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux sur le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces deux questions : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche que la garantie ne couvre une partie de la facture. Il y a dix ans, quelque peu plus de la moitié de tous les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, disposant d’une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous allez avoir souffrant votre franchise, tout ce que vous devrez payer, c’est une quote-part et pourquoi pas une coassurance. Votre assureur se charge aussi bien pour en réseau. Les quotes-parts sont des montants immobile en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour visites de soins primaires et 37 $ pour les soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de primaires et 19 % pour une visite de spécialisés.
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Lisez Suivant : Comment choisir le bon plan de santé ce an

Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des largesses mensuelles moins élevées si vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin de disposer malade votre franchise l’an dernier, vous pouvez probablement choisir une franchise encore plus élevée cette an et économiser sur primes, affirme le programmateur régisseur Rick Kahler. Assurez-vous facilement d’avoir économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ainsi qu’à un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous aviez dépassé votre franchise ou bien si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime desquels la franchise est moins élevée pourrait vous former économiser de l’argent au total dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou bien coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez la logique de partage des coûts de chacun régime.

  • Peser le danger pendant rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ce égalité simple pour comparer organigramme : Multipliez la prime mensuelle de tout régime en 12, après ajoutez le montant maximum des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en maîtrise maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer si vous subissiez une crise médicale cet année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger près catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen parmi rapport d’or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime le plus courant offert par les employeurs – vous permettent de consulter des médecins en or sein et à l’extérieur du réseau, mais ils exigent gratification les plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des dispense individuelles de plus de 1 300 $ et des exemption familiales de plus de 2 600 $, cependant des indemnité beaucoup moins élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes de laquelle cadeau sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu si des fois vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez aucune dépense de de santé rempli l’année (rappelez-vous que les soins préventifs sont entièrement couverts parmi le réseau), vous économiserez 277 $ en étrennes en préférant un régime à franchise élevée un peu qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou bien une maladie inattendue pourrait vous réaliser payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il existe un autre facteur à considérer. Si vous sélectionner pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits que vous exploitez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et au mépris de aux comptes de dépenses flexibles, in extenso les fonds de l’AHS roulent d’une an à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé or CSS des travailleurs, admettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire desquelles le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il s’agit d’un montant gratuit équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une retour situation, il est généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous gagnez 277 $ sur les primes ; a l’intérieur du téton des cas, vous économisez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en matière de de santé, un régime à franchise élevée est souvent avantageux, surtout si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous aviez tendance à avoir des coûts de soins de santé élevés, si vous êtes à court d’économies ou dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez sérieusement vos dépenses plausibles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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