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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée ou faible ?

Comment fonctionnent exemption

Les exemption d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez payer pour vos de santé avant que votre aplomb ne commence à couvrir coûts. Les franchises peuvent varier de quelques centaines à des milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement régimes d’assurance-maladie de soins de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, jadis que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre cran vous obligera à payer de la coassurance, qui est différent forme de partage des coûts, jusqu’à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des cahot de main couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre dispense et primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun mensualité pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés dans le consommateur “, sont des régimes à qui exemption dépassent une limite fixée en l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle ou bien à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée veut dire que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit pendant des largesses mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour frais médicaux. Dans le cas de l’assurance maladie parrainée par l’employeur, les entreprises cotiser or CSS de leurs employés, quelquefois même en versant des cotisations équivalentes à celles des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est adhérent une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y admis cette franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé comme le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des soins de santé et diminuer votre fardeau fiscal.
Toutefois, les régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du perception pour gens qui sont généralement en forme et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que préventifs sont non payants gratuit dépourvu bourse delier en prime en vertu de la Loi sur soins abordables et que de nombreuses gendarmerie d’assurance vous permettent de consulter votre de premier recours disposant d’une quote-part au lieu de payer la franchise, plusieurs visites chez le pendant an ne constitueront pas un doublure régisseur pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ainsi qu’à même d’un régime sans franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le relais est moins écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que détails varient selon l’emplacement et les détails du régime, un régime à faible franchise coûter au moins deux plus cher selon mois qu’un régime à franchise élevée.
Les diagramme avec des dispense plus brève et des pourboire plus élevées sont recommandés pour les personnes qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui ont besoin de consulter plusieurs spécialistes et pourquoi pas qui peuvent être hospitalisés d’or cours de la suivante année économiseront davantage à long terme à l’aide d’une franchise moins élevée. De plus, familles avec de jeunes bambins peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, notamment si les mouflets font du récréation et pourquoi pas sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos dépenses mensuelles, il sera difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre famille est relativement en santé, vous avez l’intention d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il s’agit là de deux considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir le droit à de l’aide sur vos avantage mensuelles ou sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels de radier un plan du fait de son coût.
  2. Limitez votre choix à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille or Texas pourrait payer presque 620 $ pendant salaire pour un OPP de échelon bronze avec une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de rangée donc possédant une faible franchise de 1 500 $ pour rempli la coûte près de 1 400 $ chez mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget revue maximum pour votre prime, vous pouvez baisser considérablement le nombre d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année ultérieur et comparez les garanties. Quelques commentaire importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les soins préventifs, y toléré examens et inoculation annuels de vos gamins et allées et venues prénatales systématique pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur soins abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour un parcours à l’urgence ou de deux ans si vos adolescents font du délassement et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront sensiblement une partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyen des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise aucune ainsi qu’à faible, votre toupet commencera à couvrir une part de ces coûts immédiatement, tandis qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous avez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les débours prévues, y admis votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher d’or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les dispense ne sont qu’une considération parmi tant d’autres lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des plafond remboursables, de la structure du régime et des mise de fonds couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos choix de couverture, examinez de plus près les régimes que vous envisagez pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur les générosité si vous avez la chance d’éviter les frais médicaux, ou bien vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, par contre il sera plus facile de faire des calculs à l’avance.

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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, grossièrement 80 % des prolétariat ont choisi des régimes de soins de santé qui coûtent plus cher d’or cours de l’année que ce qu’auraient coûté leurs options. Mais comment instituer le bon choix ? Voici une façon facile d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre médecin (4 minutes)
    La première chose à produire est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant frère au régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, assureurs peuvent négocier des prix réduits sur les de tous, tout comme Costco dénicher en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un médecin qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de deux ans fois plus élevés que prix en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, dans l’hypothèse ou vous sortez de votre réseau, plusieurs assistance de la loi sur les abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour préventifs tel que les examens médicaux annuels, les vaccins et quelques-uns bienfait de counselling, mais seulement si vous recevez les soins d’un fournisseur de de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant maximum à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum maximum vraisemblable est de 6 850 $ pour les particuliers 13 700 $ pour familles, et régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans cette limite. Certains régimes prévoient un montant plafond distinct pour les soins hors du réseau, ce qui vous propose une protection supplémentaire, mais ce montant plafond est habituellement plus élevé.Les sites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre médecin traitant est dans le réseau de vous inscrire à un régime. Mais si vous envisagez plusieurs assureurs, cela peut prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas encore à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ou deux médecins, appelez facilement tables et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez intégraux les maquette que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos objectifs en de santé (4 minutes) Avant d’élire le premier plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée de ce que sont vos coûts de de santé typiques. Vous devriez avoir la possibilité de trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux sur le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces deux interrogation : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la garantie ne couvre une fraction de la facture. Il subsiste dix ans, un peu plus de la moitié de exhaustifs régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, possédant une moyenne de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une fois que vous allez avoir accidenté votre franchise, tout ce que vous devrez payer, c’est une quote-part ou une coassurance. Votre assureur se charge de plus pour soins en réseau. Les quotes-parts sont des montants figé en dollars. En moyenne, elles gèrent 24 $ pour visites de soins primaires et 37 $ pour les spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui est de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos soins – en moyenne, 18 % de la facture pour une visite de soins primaires et 19 % pour une visite de spécialisés.
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Voilà le bon côté des choses : Vous paierez habituellement des largesses mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, dans l’hypothèse ou vous êtes loin d’avoir souffrant votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité probablement choisir une franchise encore plus élevée cette an et économiser sur les primes, affirme le programmateur régisseur Rick Kahler. Assurez-vous simplement de posséder les économies nécessaires pour payer la franchise complète si vous et pourquoi pas un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous aviez dépassé votre franchise ainsi qu’à si vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime duquel la franchise est moins élevée pourrait vous réaliser économiser de l’argent à tout prendre dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part et pourquoi pas coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez les règles de partage des coûts de tout régime.

  • Peser le risque dans rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites cet égalité facile pour comparer canevas : Multipliez la prime mensuelle de chacun régime dans 12, ensuite ajoutez le montant maximum des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en conviction maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale ce année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger moyennant les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen dans rapport en or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert dans les employeurs – vous permettent de consulter des médecins au sein et à l’extérieur du réseau, cependant elles exigent les largesses plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des franchises individuelles de plus de 1 300 $ et des franchises familiales de plus de 2 600 $, mais des largesses largement élevées.
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  • Cependant, si vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes duquel don sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est hors jeu dans l’hypothèse ou jamais vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez ne pas dépense de de santé total l’année (rappelez-vous que les préventifs sont couverts parmi le réseau), vous économiserez 277 $ en avantage en adoptant un régime à franchise élevée assez qu’un OPP. Cependant, une crise médicale ou une maladie inattendue pourrait vous produire payer 444 $ de plus si vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il y a un autre facteur à considérer. Si vous élisez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera couramment pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous pratiquez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et inversement aux comptes de dépenses flexibles, entiers fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

doit on rester 1 an minimum chez une mutuelle santé

En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé or CSS des travailleurs, admettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire desquelles le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est nécessaire d’un montant non payant gratuite en prime dépourvu bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une retour situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous sauvez 277 $ sur récompense ; a l’intérieur du pire des cas, vous économisez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, c’est que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, dans l’hypothèse ou vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en fait de de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, spécialement si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous avez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ainsi qu’à dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez méticuleusement vos dépense vraisemblables – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une meilleure couverture plus tard.

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