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Devrais-je choisir un régime d’assurance-maladie avec franchise élevée et pourquoi pas faible ?

Comment fonctionnent dispense

Les exemption d’assurance maladie sont le montant d’argent que vous devez répondre vos soins de santé avant que votre assurance ne commence à couvrir les coûts. Les exemption peuvent varier de quelques centaines à des centaines de milliers de dollars, selon la police. Certains régimes (habituellement les régimes d’assurance-maladie de de santé) n’ont pas de franchise du tout.
Généralement, une fois que vous allez avoir acquitté votre franchise pour l’année, votre espoir vous obligera à payer de la coassurance, qui est un forme de partage des coûts, jusqu’à ce que vous atteigniez votre maximum remboursable. Une fois ce plafond atteint, votre assureur paie 100 % des services couverts.
Les régimes d’assurance sont un exercice d’équilibre entre dispense et primes. Plus vous êtes prêt à payer chacun salaire pour votre prime, plus votre franchise est généralement faible.

Forfaits à franchise élevée

Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, aussi appelés régimes ” dirigés selon le consommateur “, sont des régimes de laquelle les exemption dépassent une limite fixée chez l’IRS. Pour 2015, ces franchises ne sont pas inférieures à 1 300 $ pour la protection individuelle et pourquoi pas à 2 600 $ pour la protection familiale.
Pour l’assureur, une franchise plus élevée signifie que vous êtes responsable d’un montant plus élevé de vos frais de soins de santé initiaux, ce qui lui fait économiser de l’argent. Pour vous, l’avantage se traduit par des primes mensuelles moins élevées.
Si vous avez un régime à franchise élevée, vous êtes admissible à un compte d’épargne-santé (CÉSS). Ces comptes vous permettent de mettre de côté un montant limité de dollars impôt pour les frais médicaux. Dans le cas de l’assurance maladie parrainée en l’employeur, les sociétés cotiser or CSS de employés, peu de fois même en versant des cotisations équivalentes à ceux des employés, ce qui entraîne des économies considérables avant impôt. En général, votre CSS est lié à une carte de débit que vous avez la possibilité utiliser pour payer vos frais, y compris cette franchise élevée. Comme l’argent qui se trouve dans votre CSS n’est pas imposé tel que le reste de votre revenu, il sert un double objectif : vous aider à mettre de l’argent de côté pour couvrir coûts des soins de santé et baisser votre fardeau fiscal.
Toutefois, régimes à franchise élevée ont des inconvénients. Le paiement d’une franchise élevée peut sembler insurmontable face à des frais médicaux élevés.
Les régimes à franchise élevée ont du perception pour gens qui sont généralement en forme et pour ceux qui n’ont pas de jeunes enfants. Étant donné que préventifs sont gratuits en vertu de la Loi sur les abordables et que de nombreuses polices d’assurance vous permettent de consulter votre médecin de premier recours possédant une quote-part au lieu de payer la franchise, plusieurs visites chez le médecin en année ne constitueront aucun revers gestionnaire pour un individu en santé.

Forfaits à faible franchise

Dans le d’un régime à faible franchise, ou même d’un régime dépourvu franchise, le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne le escale est largement écrasant. Mais vous paierez une prime beaucoup plus élevée pour ces régimes. Bien que les détails varient selon l’emplacement et détails du régime, un régime à faible franchise peut coûter or moins deux plus cher chez mensualité qu’un régime à franchise élevée.
Les diagramme avec des dispense plus brève et des cadeau plus élevées sont recommandés pour les personnes qui s’attendent à une quantité considérable de médicaux. Ceux qui souffrent de maladies chroniques, qui possèdent besoin de consulter plusieurs spécialistes ou bien qui peuvent être hospitalisés au cours de la future an économiseront davantage à long terme grâce à une franchise moins élevée. De plus, les familles avec de jeunes adolescents peuvent bénéficier d’un régime à faible franchise, indispensablement si gamins font du amusement ainsi qu’à sont souvent malades.

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Mon conseil pour vous. Sans connaître votre revenu et vos débours mensuelles, il est difficile de vous recommander un régime dépourvu hésiter. Bien que vous ayez mentionné que votre est relativement en santé, vous envisagez d’ajouter un nouveau membre à votre famille. Il convient là de deux considérations importantes. Les conseils suivants devraient vous aider à obtenir un plan rentable et complet pour votre famille.

  1. Vérifiez votre admissibilité aux rabais. Selon votre revenu, vous pourriez avoir droit à de l’aide sur vos pourboire mensuelles ou sur le partage des frais. Assurez-vous d’explorer ces rabais potentiels avant de radier un plan en raison de son coût.
  2. Limitez votre volonté à quelques régimes – peut-être un régime à faible franchise et un régime à franchise élevée.
    Une recherche rapide sur Healthcare.gov révèle qu’une famille de votre taille en or Texas pourrait payer environ 620 $ en salaire pour un OPP de nuance bronze disposant d’une franchise élevée de 12 700 $. À l’autre extrême, une OPP de niveau mais possédant une faible franchise de 1 500 $ pour radical la coûte près de 1 400 $ dans mois. Aucun rabais n’est appliqué sur ces totaux.
    En fixant un budget mensuel maximum pour votre prime, vous pouvez réduire considérablement le annuité le montant le pourcentage d’options initiales.
  3. Estimez vos frais médicaux prévus pour l’année ultérieur et comparez garanties. Quelques apostille importantes sur l’estimation des frais médicaux potentiels : Les préventifs, y accepté les examens et les inoculation annuels de vos bambins et visites prénatales systématique pour votre conjoint, vous sont offerts gratuitement en vertu de la Loi sur abordables. N’oubliez pas d’inclure frais de prescription. Prévoyez un budget pour une visite à l’urgence ainsi qu’à de de deux ans ans si vos enfants font du amusement et pourquoi pas sont autrement sujets aux accidents. Si vous avez un autre enfant, le travail, l’accouchement et l’hospitalisation représenteront vraisemblablement une partie de vos dépenses, car même un accouchement vaginal non compliqué entraîne en moyenne des frais d’hospitalisation de 30 000 $. Dans le d’un régime à franchise personne ou faible, votre toupet commencera à couvrir une partie de ces coûts immédiatement, pendant qu’un régime à franchise élevée ne s’appliquera pas tant que vous n’aurez pas payé la franchise.
    Lorsque vous additionnez toutes les dépenses prévues, y compris votre prime mensuelle, il est probable qu’un régime vous coûtera moins cher en or cours de l’année. Mais ne vous arrêtez pas là.
  4. Envisagez d’autres caractéristiques. Les exemption ne sont qu’une considération parmi d’autres lorsqu’il convient de souscrire une assurance-maladie. Il est également important de tenir compte de la taille du réseau, des acmé remboursables, de la structure du régime et des débours couvertes. Une que vous avez comparé vos frais médicaux prévus pour 2015 avec vos sélection de couverture, examinez de plus près régimes que vous avez l’intention pour vous assurer qu’ils offrent le bon type de couverture pour l’argent que vous prévoyez dépenser.
  5. Déterminez vos priorités. Si vous comparez un régime à franchise élevée à un régime à faible franchise, votre décision pourrait se résumer à ce que vous valorisez davantage : économiser de l’argent sur libéralité si vous avez la chance d’éviter frais médicaux, et pourquoi pas vous sentir assuré de ne pas avoir à payer une franchise lorsque des frais surviennent. Cette partie de la décision est en grande partie personnelle, cependant il existera plus facile de réaliser des calculs à l’avance.
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L’assurance maladie est compliquée. Selon une étude d’une entreprise du Fortune 100, presque 80 % des main-d’oeuvre ont choisi des régimes de de santé qui coûtent plus cher d’or cours de l’année que ce qu’auraient coûté options. Mais comment produire le bon choix ? Voici une façon facile d’évaluer vos options, bien que vous manquez de temps.

  1. Appelez votre (4 minutes)
    La première chose à fabriquer est de vous assurer que votre accepte votre nouveau régime d’assurance. C’est crucial, et voici pourquoi : En dirigeant les associé au régime vers un groupe restreint d’hôpitaux et de médecins, les assureurs négocier des prix réduits sur soins de tous, tout comme Costco faire l’acquisition de en gros et offrir des rabais aux participants. Ces fournisseurs de de santé constituent ce que l’on appelle le réseau de votre assureur.Si vous allez chez un qui n’a pas d’entente avec votre assureur, vous pourriez devoir payer des tarifs hors réseau pour vos soins, qui sont généralement de de de deux ans ans ans plus élevés que tarifs en réseau, selon le cabinet d’experts-conseils en avantages sociaux Mercer.
    De plus, si vous sortez de votre réseau, plusieurs soutiene de la loi sur soins abordables ne s’appliquent pas. Par exemple, en vertu du PAA, vous ne payez rien pour soins préventifs tel que examens médicaux annuels, les vaccins et divers services de counselling, mais seulement dans l’hypothèse ou vous recevez soins d’un fournisseur de soins de santé du réseau.
    De même, l’ACA exige que les régimes d’assurance aient un montant plafond à payer, un plafond sur le montant d’argent que vous devez dépenser chaque année (après quoi, votre assureur paie le reste). En 2016, le maximum plafond vraisemblable est de 6 850 $ pour les particuliers 13 700 $ pour familles, et les régimes fixent souvent des limites inférieures. Mais lorsque vous sortez de votre réseau, vos frais médicaux ne sont pas pris en compte dans ce limite. Certains régimes prévoient un montant plafond distinct pour les soins hors du réseau, ce qui vous offre une protection supplémentaire, mais ce montant acmé est habituellement plus élevé.Les websites Web des assureurs vous permettent généralement de vérifier dans l’hypothèse ou votre médecin traitant est a l’intérieur du réseau avant de vous inscrire à un régime. Mais dans l’hypothèse ou vous avez l’intention plusieurs assureurs, cela prendre du temps, et les répertoires des assureurs ne sont pas toujours à jour. Donc, si vous n’avez qu’un ou deux médecins, appelez facilement les bureaux et demandez s’ils font partie du réseau. Tant que vous avez d’autres options, éliminez complets canevas que vos médecins n’acceptent pas.
  2. Estimer vos désirs en soins de santé (4 minutes) Avant d’élire le meilleur plan d’assurance, vous avez besoin de disposer une idée si sont vos coûts de soins de santé typiques. Vous devriez pouvoir trouver une liste de vos solicitations de règlement pour frais médicaux dans le site Web de votre assureur actuel. Mais voici une façon plus rapide de comparer vos dépenses. Répondez simplement à ces de deux ans questions : Quelle était votre franchise l’an dernier ? Tu l’as touché ? Une franchise est le montant d’argent que vous devez dépenser de votre poche avant que la garantie ne couvre une part de la facture. Il y a dix ans, un soupçon plus de la moitié de tous les régimes d’assurance maladie des employeurs avaient des franchises, selon la Kaiser Family Foundation (KFF). Aujourd’hui, 81 % des régimes le font, avec une moyen de 1 318 $ pour une protection individuelle. Une que vous aurez atteint votre franchise, n’importe quoi vous devrez payer, c’est une quote-part et pourquoi pas une coassurance. Votre assureur se charge du reste pour en réseau. Les quotes-parts sont des montants fixes en dollars. En moyenne, ils gèrent 24 $ pour les allées et venues de primaires et 37 $ pour soins spécialisés, selon le KFF. Avec la coassurance, qui devient de plus en plus courante, vous payez un pourcentage du coût de vos – en moyenne, 18 % de la facture pour un parcours de soins primaires et 19 % pour un parcours de soins spécialisés.
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Voilà le bon côté des affaires : Vous paierez habituellement des cadeau mensuelles moins élevées dans l’hypothèse ou vous acceptez une franchise plus élevée. En règle générale, si vous êtes loin de posséder accidenté votre franchise l’an dernier, vous avez la possibilité probablement choisir une franchise encore plus élevée ces année et économiser sur primes, affirme le séquenceur banquier Rick Kahler. Assurez-vous simplement d’avoir les économies nécessaires pour payer la franchise complète dans l’hypothèse ou vous ou un membre de votre avez besoin de soins.
Mais si vous aviez dépassé votre franchise et pourquoi pas dans l’hypothèse ou vous vous en êtes approché, le fait de payer plus cher pour un régime à qui la franchise est moins élevée pourrait vous fonder économiser de l’argent en gros dans l’hypothèse ou vous ne deviez payer qu’une quote-part ou coassurance avant dans l’année. Dans ce cas, vérifiez la logique de partage des coûts de tout régime.

  • Peser le risque par rapport à la récompense (7 minutes)
    Faites ces égalité simple pour comparer maquette : Multipliez la prime mensuelle de tout régime dans 12, ensuite ajoutez le montant maximum des frais remboursables, explique Katy Votava, fondatrice de Goodcare, cabinet-conseil en certitude maladie. C’est le montant total que vous pourriez payer dans l’hypothèse ou vous subissiez une crise médicale ces année. “Nous oublions ce qu’est l’assurance”, dit Votava. “C’est pour se protéger malgré les catastrophes.”
    Considérons le régime OPP moyen selon rapport or régime moyen à franchise élevée. Les OPP – le régime courant offert pendant employeurs – vous permettent de consulter des médecins d’or sein et à l’extérieur du réseau, cependant ils exigent les cadeau plus élevées. Les régimes d’assurance-maladie à franchise élevée ont des exemption individuelles de plus de 1 300 $ et des franchises familiales de plus de 2 600 $, cependant des libéralité beaucoup moins élevées.
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  • Cependant, dans l’hypothèse ou vous faites le calcul, vous constaterez que les régimes dont les générosité sont moins élevées comportent un risque caché – une plus grande partie de votre argent est en jeu si ne vous tombez malade.
    Dans l’exemple ci-dessus, si vous n’engagez ne pas dépense de de santé accompli l’année (rappelez-vous que préventifs sont entièrement couverts parmi le réseau), vous économiserez 277 $ en pourboire en sélectionnant un régime à franchise élevée un peu qu’un OPP. Cependant, une crise médicale et pourquoi pas une maladie inattendue pourrait vous effectuer payer 444 $ de plus dans l’hypothèse ou vous vous heurtez à un plafond de dépenses.
    Mais il un autre facteur à considérer. Si vous élisez pour un régime à franchise élevée, votre employeur fera souvent pencher la balance en versant de l’argent à votre compte d’épargne-santé (CÉSS), un compte fiscalement avantageux pour les frais médicaux. Un CSS offre des avantages fiscaux spectaculaires : Vous cotisez de l’argent avant impôt sur votre chèque de paie, votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et retraits que vous pratiquez pour payer vos frais médicaux sont libres d’impôt. Et inversement aux comptes de dépense flexibles, finis les fonds de l’AHS roulent d’une année à l’autre. Mais vous devez avoir une franchise élevée pour ouvrir un CSS.

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En 2015, 55 % des employeurs ont cotisé or CSS des travailleurs, admettons 809 $ en moyenne. Pour un déclarant célibataire dont le revenu se situe dans la tranche de 25 %, il est nécessaire d’un montant non payant gratis gratis sans bourse delier équivalant à 1 079 $ d’argent après impôt. Dans une telle situation, il sera généralement préférable d’opter pour un régime à franchise élevée. Dans le premier des cas, vous économisez 277 $ sur cadeau ; dans le pire des cas, vous gagnez 365 $ en frais remboursables.
L’essentiel, cela veut dire que
Choisir un plan que votre accepte est un must. À partir de là, si vous êtes relativement en santé et que vous avez assez d’économies pour couvrir une urgence en fait de soins de santé, un régime à franchise élevée est couramment avantageux, particulièrement si votre employeur ajoute des liquidités à votre CSS. Mais si vous avez tendance à avoir des coûts de de santé élevés, dans l’hypothèse ou vous êtes à court d’économies ainsi qu’à dans l’hypothèse ou votre employeur n’ajoute pas d’incitatif à votre CSS, examinez soigneusement vos débours potentielles – il vaut peut-être la peine de payer plus d’avance pour une plus belle couverture plus tard.

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